Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3182/2015 от 17.04.2015

Дело № 2-3182/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2015 года          г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Непомнящего Д.А.,

при секретаре Потылицыной Е.В.,

с участием ответчика Утемисова А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский Банк Открытие» к Утемисову А.А. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие», обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику Утемисову А.А., требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» являющимся правопреемником ОАО Банк «ОКРЫТИЕ» и Утемисовым А.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым им был выдан кредит в сумме <данные изъяты>, под 20,5% годовых, на срок 24 месяца. Поскольку в настоящее время Утемисов А.А. взятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и процентов систематически не исполняет, Банк просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № и взыскать с Утемисова А.А. сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> 30 коп., из которых <данные изъяты> 61 коп. – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> 30 коп. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> 17 коп. – пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> 22 коп. – пеня за несвоевременную уплату основного долга, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 14 коп.

В судебное заседание представитель истца Борисенко А.П. (полномочия подтверждены) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца, о чем указал в исковом заявлении.

Ответчик Утемисов А.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что им с истцом был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему истцом был выдан кредит в сумме <данные изъяты>, под 20,5% годовых, на срок 24 месяца. Кредит им был взят для потребительских нужд. Из этой суммы на руки им было получено <данные изъяты>, и <данные изъяты> из суммы кредита были направлены им на страхование в качестве страховой премии. Страхование было осуществлено им добровольно. Ежемесячный платеж банку составлял чуть более <данные изъяты> в месяц, им было внесено 5 платежей на общую сумму около <данные изъяты>, после чего его финансовое положение ухудшилось, снизились его доходы, и он не смог рассчитываться с банком. Последний платеж был произведен им в ДД.ММ.ГГГГ. С размером задолженности по кредиты, с размером исчисленных банком процентов за пользование им, указанными в расчете суммы иска, он согласен. Между тем, не согласен с размерами пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, а также пени за несвоевременную уплату основного долга в сумме <данные изъяты>, поскольку они чрезмерно велики. Кроме того, считает, что банк, умышленно не обращался в суд с иском более полутора лет чтобы увеличились суммы указанных пени и процентов. В результате сумма иска существенно превышает сумму взятого им кредита. Просит снизить размеры пени, так как они не соответствуют последствиям нарушенного им обязательства. При это просит суд учесть, что у него имеется малолетний ребенок, неработающая супруга, которая сокращена с последнего места работы. Также у него имелся еще ряд кредитных обязательств, имеется большая задолженность по квартплате и коммунальным платежам.

Суд, руководствуясь, ст.167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствии представителя истца.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную по договору сумму и уплатить на неё проценты. К отношениям по кредитному договору, по которому заёмщик обязуется возвратить полученную от банка по кредиту денежную сумму и уплатить проценты на эту сумму, применяются по общему правилу положения закона, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330-331 ГК РФ).

В силу ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Утемисов А.А. обратился в Банк "ОТКРЫТИЕ" с заявлением на предоставление потребительского кредита, в котором просил Банк открыть текущий счет №, с зачислением денежных средств размере <данные изъяты> под 20,5 % годовых сроком на 24 месяца.

По условиям договора Утемисов А.А. принял на себя обязательство своевременно производить погашение кредита и процентов путем внесения ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа, согласно заявлению на получение кредита и графику платежей, составляет <данные изъяты>, с уплатой последнего платежа в размере <данные изъяты> 56 копейки.

Факт получения Утемисовым А.А. денежных средств в сумме <данные изъяты> подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 4.2 Условий предоставления потребительских кредитов начисление процентов за пользование Кредитом производится по формуле простых процентов на остаток Основного долга (за исключением просроченного Основного долга) на начало дня с даты, следующей за датой выдачи Кредита, по дату погашения Кредита включительно.

В силу п. 5.1, 5.2, 5.3 Условий предоставления потребительских кредитов погашение Задолженности осуществляется Заемщиком путем внесения Ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей. Банк рекомендует Заемщику вносить на СКС или Текущий счет сумму денежных средств, равную сумме Ежемесячного платежа, в срок не позднее 2 (двух) Рабочих дней до Даты платежа, указанной в Графике платежей. Сумма Ежемесячного платежа списывается Банком в одностороннем порядке без дополнительного распоряжения Заемщика с СКС и (или) Текущего счета в Дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей. В случае если Дата платежа, указанная в Графике платежей, приходится на нерабочий день, списание Банком денежных средств в погашение Ежемесячного платежа осуществляется в ближайший следующий за ним Рабочий день. В случае недостаточности денежных средств на СКС и (или) Текущем счете для списания в полном объеме суммы Ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей на Дату платежа, Банк осуществляет списание с СКС и (или) Текущего счета имеющихся денежных средств. Часть Основного долга, начисленные за Расчетный период проценты за пользование Кредитом, плата за страхование (при наличии), компенсация страховой премии, оплаченной Банком (при наличии) становятся просроченными в той части, в которой они не были погашены в результате списания имеющихся на СКС и (или) Текущем счете денежных средств в очередности, предусмотренной п.5.14 настоящих Условий.

Как усматривается из представленных Условий предоставления потребительских кредитов, а также графика платежей ежемесячный платеж включал в себя часть суммы кредита, подлежащей возврату, сумму начисленных процентов за пользование кредитом за расчетный период.

Датой уплаты ежемесячного платежа было определено 26 число каждого месяца.

Как видно из Графика платежей, представленной выписки из лицевого счета Утемисова А.А. № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ последний свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Так, им было уплачено в соответствии с графиком платежей только четыре первых платежа, пятый платеж (ДД.ММ.ГГГГ) был уплачен с просрочкой ДД.ММ.ГГГГ, а затем (с ДД.ММ.ГГГГ) платежи по кредиту Утемисовым более не производились.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.9 Условий предоставления кредита, банк вправе потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения обязательств установленных кредитным договором, в том числе в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.

В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику было направлено требование о досрочном погашении кредита в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Направление данного требования подтверждено материалами дела.

Согласно п. 12.3. Условий предоставления потребительских кредитов при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате Ежемесячных платежей Заемщик уплачивает Банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Ежемесячного платежа в размере, установленном Тарифами по Кредиту и указанном в Заявлении.

Как видно из кредитного договора неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа (взимание неустойки осуществляется в соответствии с п. 12.3 Условий) составляет 0,5 % от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Согласно представленному истцом расчёту задолженность Утемисова А.А. перед истцом по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> 30 копеек, из которой <данные изъяты> 61 коп. - сумма основного долга, пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> 17 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> 22 коп., проценты – <данные изъяты> 30 коп.

Таким образом, судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора Утемисовым А.А. было допущено ненадлежащее исполнение обязательств, в связи с чем, образовалась задолженность в указанном размере.

Указанный расчет задолженности судом проверен, и суд признает его арифметически правильным, исходя из условий договора, положений ст. 319 ГК РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству, с учетом внесенных ответчиком платежей по договору. Данный расчет ответчиком не оспорен, своего расчета Утемисов А.А. не представил.

Что касается требования банка о взыскании с ответчика вышеуказанных сумм неустоек, то суд приходит к выводу о необходимости их уменьшения. При этом суд руководствуется следующим.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос по заявлению ответчика об уменьшении размера подлежащих взысканию сумм неустоек, суд принимает во внимание то обстоятельство, что установленный в кредитном договоре размер неустойки в 0,5% в день (182,5 % годовых) значительно превосходит действующую в рассматриваемый период ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых (которая ниже в 22 раза), в связи с чем суд считает суммы заявленных истцом неустоек явно завышенными и несоразмерными последствиям нарушения обязательств. Также суд при определении размера подлежащих взысканию с ответчика неустоек учитывает те обстоятельства, что истцом является кредитная организация, то есть финансово более сильная сторона, а ответчиком выступает физическое лицо, то есть менее защищенное в финансовом плане лицо, суд также учитывает длительность неисполнения ответчиком обязательства, продолжительность временного периода, в течение которого банк не обращался к истцу с требованием о досрочном погашении кредита и с иском в суд, имущественное положение должника, который находится в трудном финансовом положении, имеет на иждивении малолетнего ребенка, неработающую супругу, в настоящее время имеет задолженность по квартплате в размере более <данные изъяты>.

Таким образом, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемых банком с Утемисова А.А. неустоек: пени за несвоевременную уплату процентов с <данные изъяты> 17 коп., до <данные изъяты>, пени за несвоевременную уплату основного долга с <данные изъяты> 22 коп. до <данные изъяты>.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика Утемисова А.А. подлежат взысканию расходы по оплате Банком государственной пошлины в размере <данные изъяты> 14 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский Банк Открытие» к Утемисову А.А. о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» и Утемисовым А.А..

Взыскать с Утемисова А.А. в пользу Публичного акционерного общества «Ханты-Мансийский Банк Открытие» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> 91 коп., из которых <данные изъяты> 61 коп. - сумма основного долга, пени за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> 00 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> 00 коп., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> 30 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 14 коп., а всего <данные изъяты> 05 коп. (Девятьсот семьдесят восемь тысяч восемьсот шестнадцать руб. 05 коп.)

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий судья                        Д.А. Непомнящий