Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1536/2018 ~ М-1200/2018 от 24.04.2018

2-1536/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2018 года г. Томск

Советский районный суд г. Томска в составе:

Председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Онскуль И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Арслановой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Арслановой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 767 970 руб. 86 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 879 руб. 71 коп.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Арслановой М.В. путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях предоставления реструктуризации кредитов «Русский Стандарт», был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Клиенту кредит в размере 675 714 руб. 48 коп. Указанная сумма ДД.ММ.ГГГГ была зачислена Банком на счет №, открытый согласно договору, согласно поручению Клиента, изложенному в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Все существенные условия договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования содержатся в заявлении Клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. Утверждение об ознакомлении и согласии с условиями и тарифами Клиент скрепил собственноручной подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 36% годовых. Заемщик Арсланова М.В. свои обязательства по надлежащему погашению кредита нарушила, что привело к образованию задолженности. ДД.ММ.ГГГГ Банком направлено заемщику заключительное требование об оплате задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, к оплате выставлено: сумма основного долга – 650 238 руб. 06 коп., проценты по кредиту – 113 632 руб. 80 коп., сумма плат за пропуск очередного платежа – 4 100 руб. Указанная задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

Истец – ПАО «Банк русский Стандарт» своего представителя в судебное заседание не направил, будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Арсланова М.В. в судебное заседание не явилась.

Согласно данным адресно-справочной службы УФМС России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ Арсланова М.В. зарегистрирована по адресу: <адрес>. Данный адрес в качестве адреса регистрации и фактического проживания указан Арслановой М.В. и при заключении кредитного № ДД.ММ.ГГГГ. По адресу регистрации судом были неоднократно направлены судебные извещения о времени и месте рассмотрения дела, которые возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.

По полученной по запросу суда информации из ИФНС России по г. Томску от ДД.ММ.ГГГГ №, сведения о доходах за ... год по форме 2-НДФЛ в отношении Арслановой М.В. предоставлялись ООО ...

Аналогичная информация предоставлена по запросу суда ГУ – ОПФ России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО ... судом был направлен запрос о возможности извещения работодателем Арсланову М.В., однако ответа на запрос не поступило.

Суд расценивает действия ответчика как отказ от принятия судебного извещения, и считает его извещенным о времени и месте рассмотрения дела исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с п.63, п. 67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом предпринимались возможные меры по извещению Арслановой М.В. о месте и времени судебного заседания по известному суду адресу нахождения ответчика путем направления судебных извещений, поведение ответчика свидетельствует о злоупотреблении своими правами.

С учетом вышеизложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Арслановой М.В. в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт» направлено Заявление-оферта на реструктуризацию задолженности клиента по кредитным договорам №, №, №, №, в рамках которого клиент просит открыть ей банковский счет и предоставить кредит для погашения задолженности по указанным кредитным договорам в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» - 675 714 руб. 48 коп., путем зачисления суммы кредита на банковский счет клиента.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом оферты явились действия банка по открытию счета на имя заемщика, перечислению на него денежных средств в размере 675 714 руб. 48 коп., что подтверждается выпиской по счету №, владельцем которого является Асланова М.В.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Арслановой М.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 675 714 руб. 48 коп. на срок ... дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) под 36 % годовых.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с положениями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между сторонами, банк принял на себя обязательства предоставить денежные средства в размере 675 714 руб. 48 коп. на срок ... дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) для погашения задолженности по кредитным договорам №, №, №, №, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 36 % годовых.

Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленном размере на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 4.1 Условий предоставления реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено плановое погашение задолженности, которое осуществляется заемщиком ежемесячно равными по сумме платежами, состоящими из части основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом.

Для осуществления планового погашения задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей (не позднее 3 числа каждого месяца, следующего за платежным), обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (в данном случае 24 420 руб.).

В соответствии с п.4.6 Условий очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.5 Условий предоставления реструктуризационных кредитов также установлено, что в случае, если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, Банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п. 4.2 Условий.

При возникновении пропущенного платежа п.6.2 Условий предусмотрена обязанность клиента уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в следующих размерах: впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей

В соответствии с п.9.7.1 Условий в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности Банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком было направлено заключительное требование, содержащее в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению Арслановой М.В. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Арслановой М.В. № следует, что ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита (части кредита), установленные Графиком, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита поступать перестали.

Срок действия кредитного договора истекает ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что взятые на себя обязательства Арсланова М.В. надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

При этом взысканию подлежат как сумма основного долга, так и сумма процентов за пользование денежными средствами и плата за пропуск платежей, так как стороны договорились, что пользование кредитом является для Арслановой М.В. платным и составляет 36 % годовых, а при возникновении пропущенного платежа клиент уплачивает банку плату за пропуск очередного платежа в размерах: впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей.

При расчете сумм подлежащих взысканию, суд руководствуется расчетом, представленным Банком и выпиской по счету.

Согласно выписке по счету Арслановой М.В. выдан кредит в размере 675 714 руб. 48 коп., ответчик уплатил за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет основного долга сумму в размере 25 476 руб. 42 коп.

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, составляет 675 714 руб. 48 коп. (сумма кредита) – 25 476 руб. 42 коп. (уплачено) = 650 238 руб. 06 коп., то есть, исчислен верно, и ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитом и, согласно условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере и в сроки, указанные в графике.

Из графика платежей следует, что банком ответчику были начислены проценты за период пользования кредитными средствами в размере234 406 руб. 29 коп. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 36 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце.

С учетом произведенного заемщиком гашения процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 120 773 руб. 58 коп., размер задолженности по процентам за пользование кредитом, подлежащей взысканию с заемщика, составляет 113 632 руб. 80 коп. (223406,29 – 120773,58).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Уплата штрафных санкций предусмотрена п. 6.2 Условий предоставления реструктуризационных кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, согласно которому при возникновении пропущенного платежа клиент уплачивает банку плату за пропуск очередного платежа в размерах: впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей.

Из выписки по счету заемщика, графика платежей, устанавливающего сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, следует, что ответчиком были несколько раз нарушены сроки внесения очередных платежей по кредиту, в связи с чем, банком ему была обоснованно начислена плата за пропуск очередных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 100 руб. (ДД.ММ.ГГГГ – 300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2000 руб.).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 767 970 руб. 86 коп. из расчета: 650 238 руб. 06 коп. (основной долг) + 113 632 руб. 80 коп. (проценты за пользование кредитом) + 4 100 руб. (плата за пропуск платежей по графику).

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие кредитного обязательства, либо наличие задолженности в меньшем размере.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере10 879 руб. 71 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.98 ГПК РФ расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск АО «Банк Русский Стандарт» к Арслановой М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Арслановой М.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 767 970 руб. 86 коп., из которых 654 338 руб. 06 коп. - сумма основного долга; 113 632 руб. 80 коп. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 100 руб.

Взыскать с Арслановой М.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате госпошлины в сумме 10 879 руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья         

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.