Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-134/2016 ~ М-28/2016 от 22.01.2016

Дело № 2-134/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Большая Мурта 07 апреля 2016 года

Большемуртинский районный суд Красноярского края в составе:

судьи Демидовой С.Н.,

с участием представителя ответчика - ПАО «Сбербанк России» Парсановой Е.В.,

при секретаре Коровенковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абакумовой О.Г. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Абакумова О.Г. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

Свои требования истец обосновывает тем, что 03 ноября 2015 года между ней и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 424000 руб. под 22,836% годовых на срок 60 месяцев. При выдаче данного кредита на истца была возложена обязанность в виде подключения к программе страхования, истец подписала заявление на страхование, в котором дала согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 42188 руб., которая была списана с её счета. Подключение к программе страхования при заключении кредитного договора являлось для истца единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. При этом до неё не доводилась информация о праве выбора страховых компаний, а также страхование без посреднических услуг банка. Полагает, что банком ей была навязана услуга страхования в нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», что ущемляет её права потребителя.

02 декабря 2015 года истец обратилась к ответчику с претензией о возврате ей суммы платы за подключение к программе страхования, однако до настоящего времени денежные средства ей возвращены не были. За нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 3% от цены оказанной услуги по оплате платы за подключение к программе страхования за период с 13 декабря 2015 года по 18 января 2016 года за 46 дней в размере 45563 руб., из расчета 42188 руб. х 3% х 46 дней, однако, поскольку неустойка не может превышать стоимость услуг, размер неустойки снижен истцом до 42188 руб. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекли для истца нравственные страдания, которые она оценивает в размере 10000 руб., также истец понес расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

Просит суд признать недействительными условия о подключении к программе страхования в части уплаты единовременного комиссионного вознаграждения банку по кредитному договору № от 03 ноября 2015 года, заключенному между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика в её пользу плату за подключение к программе страхования в размере 42188 руб., неустойку в размере 42188 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 10000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В судебное заседание истец Абакумова О.Г. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, направила ходатайство, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Парсанова Е.В. исковые требования не признала, пояснила, что кредитный договор, заключенный банком с истцом не содержит пунктов об обязании заемщика страховать его жизнь и здоровье, пунктов о внесении за это платы. Условия кредитного договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита. Абакумова О.Г. была застрахована на основании личного заявления на страхование в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между банком и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которому банк выступает страхователем. Банк довел до заемщика информацию об услуге по подключению к программе страхования в полном объеме, Абакумовой О.Г. была предоставлена информация о стоимости по подключению к Программе страхования, а также предоставлена возможность выбора страховой компании. Согласно п. 4.3 Условий программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья участие в клиента в данной программе может быть прекращено в случае отказа клиента на основании заявления поданного в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования, при этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы. Истец же обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора страхования через месяц, т.е. за пределами установленного срока. Полагает, что основания для взыскания платы за подключение к программе страхования отсутствуют, в связи, с чем просит суд отказать в удовлетворении исковых требований Абакумовой О.Г. в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, возражений не представил.

С учетом положения ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Выслушав представителя ответчика Парсанову Е.В., исследовав материалы дела, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Абакумовой О.Г. отказать по следующим основаниям.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на иных условиях, не носящих дискриминационный характер.

Условия отказа застрахованного лица от договора страхования и основания возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования урегулирован специальной нормой ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 03 ноября 2015 года между ПАО «Сбербанк России» и Абакумовой О.Г. был заключен кредитный договор№, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере424000руб. под 22,85% годовых сроком на 60 месяцев.

Из представленных по делу доказательств следует, что страхование истца осуществлено по ее добровольному волеизъявлению, которое было выражено Абакумовой О.Г. в подписанном ею заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 03 ноября 2015 года.

В указанном заявлении истец выразила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подтвердила, что ей предоставлена необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования, согласилась уплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 42188 руб. за весь срок страхования. Заемщику были разъяснены возможные способы оплаты указанной суммы, как за счет собственных средств, таки за счет средств предоставленного кредита. Помимо подписи в данном заявлении по согласованию его условий, истец расписалась в получении Условий участия в программе добровольного страхования. Указанные Условия содержали подробное разъяснение порядка участия физического лица в программе добровольного страхования, включая право на прекращение участие в программе страхования по личному волеизъявлению.

В Условиях участия в программе добровольного страхования содержится разъяснение о том, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от страхования не повлияет на положительное решение банка о выдаче кредита и на условия кредитного договора, и что заемщик вправе в любое время отказаться от заключенного договора страхования с возвратом платы за подключение к Программе страхования в размере 100% при заявлении об отказе, поданном в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования.

Таким образом, обращаясь в банк с заявлениями, Абакумова О.Г. добровольно выразила желание подключиться к программе страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, оформив заявление на страхование, в котором подтвердила добровольность высказанного согласия и внесения платы за подключение к программе страхования.

Условий, возлагающих на истца, как на заемщика ОАО «Сбербанк России» по обязательному заключению договора страхования, подписанные истцом заявление-анкета на получение кредита, сам кредитный договор и договор страхования, не содержат.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец была каким-либо образом ограничена ответчиком в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получила полной и достоверной информации об оказываемой услуге, не установлено.

Доказательства тому, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Списание денежных средств со счета Абакумовой О.Г. в качестве платы за подключение к программе страхования и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению клиента, и данные действия не противоречат действующему законодательству. Каких- либо дополнительных сумм со счета заемщика в пользу банка списано не было. Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условия о подключении к программе страхования в части уплаты единовременного комиссионного вознаграждения банку по кредитному договору № от 03 ноября 2015 года и взыскании с ответчика суммы, оплаченной в качестве платы за подключение к программе страхования в размере 42188 руб.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа являются производными от основного требования в удовлетворении, которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Абакумовой О.Г. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Большемуртинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Демидова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.