Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1071/2013 ~ М-553/2013 от 25.02.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2013 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.

при секретаре Фетисовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хакасской региональной общественной организации «Бюро защиты прав потребителей» в интересах Чмутов В.П., Чмутова А,Г., Плешкова К.М. и Яговкина Е.Е. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ХРОО «Бюро защиты прав потребителей» в интересах Чмутов В.П., Чмутова А,Г., Плешкова К.М. и Яговкина Е.Е. обратилось в суд с исковыми требованиями к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя.

В судебное заседание истцы и представитель ХРОО «Бюро защиты прав потребителей» не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Свои требования истцы в исковом заявлении и в предварительном судебном заседании через своего представителя Емельянова А.В. мотивировали следующим. 12.07.11г. между банком и заемщиком ЯОВ был заключен кредитный договор. Заемщик ЯОВ умерла ДД.ММ.ГГГГ, ее наследниками являются истцы Чмутов В.П., Чмутова А,Г., Плешкова К.М. и Яговкина Е.Е.. Необходимым условием заключения кредитного договора являлось заключение договора личного страхования; страховая премия по договору страхования составила 23275 рублей 86 копеек, данная сумма была удержана из суммы кредита, при выдаче кредита. При этом, банком был выдан полис определенной страховой организации- ООО «Сожекап Страхование жизни»; возможность выбора страховой компании предоставлена не была. Полагает, что действия банка по удержанию указанной страховой премии являются неправомерными, так как противоречат требованиям статьи 16 закона о защите права потребителей. На основании изложенного, ХРОО «Бюро защиты прав потребителей» просит взыскать в пользу истцов 23275 рублей 86 копеек- сумму удержанной страховой премии по договору страхования и 3077 рублей 75 копеек- сумму процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с 13.07.11г. по 20.02.13г. и штраф, в размере по 1/4 от указанных сумм в пользу каждого из истцов.

Представитель ответчика- ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве заявленные исковые требования не признал, свою позицию мотивировал следующим. Ответчик не оспаривает фактических обстоятельств, изложенных истцом; требования о взыскания страховой премии не признает, так как заключение договора добровольного личного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору. При взимании страховой премии из кредитных средств банк действовал как агент от имени страховщика и уплаченную страховую премию в свою пользу не обращал. Договор страхования был заключен между истцом и страховой компанией, которой истец и уплатил указанную денежную сумму. Банк стороной заключенного между истцом и страховой компанией договора не является. Заключенный между банком и истцом кредитный договор не содержит в себе условий о том, что в случае отказа истца от заключения договора личного страхования кредит банком предоставляться не будет. В заявлении о предоставлении кредита содержится условие, в котором, указано, что заключение договора страхования полностью зависит от волеизъявления заемщика. Кроме того, на основании статьи 1112 ГК РФ, полагает, что обязательства по договору страхования не входят в состав наследства. Учитывая изложенное, просит в иске отказать в полном объеме.

В суд сторонами представлены и судом истребованы в качестве доказательств также: заявление о предоставлении кредита; график платежей; заявления истцов и доверенности; расчет суммы иска; страховой полис; выписка из ЕГРЮЛ от 14.11.12г.; лицевого счета Байкаловой Н.Н.; тарифы банка; приказ № 266 от 06.07.11г.; паспорт продукта; платежное поручение от 12.07.11г..

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров(работ, услуг), возмещаются продавцом(исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из норм ст. 428 ГК РФ следует, что заключенный между ЯОВ и банком кредитный договор является договором присоединения, условия которого были заранее определены одной из сторон договора, т.е. банком, на специально разработанном бланке договора, что указывает на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора. Об этом свидетельствует, в частности то, что, как было указано выше, заявление не содержит сведений о том, что заемщик ясно выразил свое волеизъявление по данному вопросу, в заявлении не имеется графы, в которой заемщику было бы предложено выразить свою волю по данному вопросу.

Так, пункт 5 заявления заемщика банку содержит следующее условие: «В случае заключения договора страхования жизни и здоровья(наличия соответствующего волеизъявления в настоящем заявлении) я поручаю Банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу страховщика…». Заявление не содержит сведений о том, что заемщик ясно выразил свое волеизъявление по данному вопросу, в заявлении не имеется графы, в которой заемщику было бы предложено выразить свою волю по данному вопросу. На оборотной стороне заявления в разделе «параметры кредита» содержится указание на страховую компанию и размер страховой премии. Согласно информационному графику платежей сумма страховой премии включена в сумму кредита.

Согласно информационному графику платежей, 12.07.11 года банк выдал ЯОВ кредит, 23275 рублей 86 копеек Банк удержал в качестве страховой премии, уплаченной банком по договору страхования. Указанная сумма компенсации страховой премии входит в расчет полной стоимости кредита, что подтверждается текстом договора(заявления). Договор заключен путем подписания типового бланка заявления, исключающего внесение в него изменений.

Из установленных судом обстоятельств и вышеуказанных норм права, по мнению суда, следует, что условие компенсации банку заемщиком страховой премии, включено в кредитный договор и является обязательным условием предоставления кредита, имеющаяся в договоре оговорка о свободном волеизъявлении заемщика не реализована путем предоставления заемщику реальной возможности выразить свою волю.

Кроме того, заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма по договору страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. В материалах дела отсутствует выраженное согласие на это заемщика.

Банк не представил суду доказательств того, что заемщик имел возможность выбрать при заключении кредитного договора условие о получении кредита без оформления договора страхования и(или) выбрать предложенную или иную страховую компанию.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что уплата заемщиком Банку суммы страховой премии вызвана заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в страховании от несчастных случаев и болезни.

С учетом изложенного, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании суммы единовременной компенсации страховой премии основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

Согласно требованиям статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Истцами заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 13.07.11г. по 20.02.13г..

Взысканию с ответчика подлежат проценты за период с момента их неосновательного получения- с 13.07.11г. по 20.02.13г.. Суд полагает, что за указанный период подлежат начислению проценты в размере 3103 рубля 44 копейки, исходя из следующего расчета: 23275,86 : 100х 8,25: 360 х 579 = 3103 рубля 44 копейки; истцами заявлены требования в сумме 3077 рублей 75 копеек, следовательно, данные требования подлежат полному удовлетворению.

Учитывая, что 01 марта 2013г. в адрес ответчика было направлено данное исковое заявление, 13 марта 2013 г. исковое заявление получено ответчиком, ответчик требования потребителей в добровольном порядке в полном объеме не исполнил, в силу требований пункта 6 статьи 13 закона и пункта 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.12г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика в пользу истцов и ХРОО «Бюро защиты прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере по 6594 рубля 82 копейки, исходя из расчета: 23275,86 + 3 077,75= 26379,30 : 2 = 13189 рублей 65 копеек : 2 = 6594 рубля 82 копейки.

Доводы ответчика о том, что в силу требований статьи 1112 ГК РФ обязательства по договору страхования не входят в состав наследства, суд полагает не основанными на законе.

Так, в соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, за исключением тех, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Частью 1 статьи 418 ГК РФ, предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Таким образом, из перечисленных норм следует, что наследники принимают наследство, принадлежащее наследодателю на день открытия наследства.

Срок действия кредитного договора определен до 12.07.14г., сумма страховой премии по договору незаконно удержана Банком с заемщика, в связи с чем, в рамках исполнения сторонами взаимных обязательств, существующих на день смерти заемщика, истцы имеют право предъявить иск о взыскании суммы указанной страховой премии.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу муниципального бюджета г. Минусинска в сумме 990 рублей 61 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░,░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░,░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ 8243 ░░░░░ 52 ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░ 5818 ░░░░░░ 96 ░░░░░░- ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ 775 ░░░░░░ 86 ░░░░░░- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ 1648 ░░░░░░ 70 ░░░░░░- ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6594 ░░░░░ 82 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 990 ░░░░░░ 61 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: