Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3916/2021 ~ М-4051/2021 от 19.10.2021

КОПИЯ

Дело № 2-3916/2021

(УИД 70RS0004-01-2021-005344-33)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ЗАОЧНОЕ)

29 декабря 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Чечнёва А.Н.,

при секретаре Поволковиче А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Чиркову Александру Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте № от 13.03.2019 по состоянию на 05.10.2021 в сумме 533027,49 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 8530,27 рублей.

В обоснование иска указано о том, что в 13.03.2019 между Банком и ФИО7 заключён договор на предоставление возобновляемой кредитной линии № (далее - договор о кредитной карте) посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты подписаны сторонами по месту оформления кредитной карты - в филиале Банка Томском отделении, г. Томск. Заёмщику открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключённым договором. Со всеми документами по выпуску и обслуживанию кредитной карты ФИО8 ознакомлен. Тарифами Банка и условиями определена неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились ФИО9 с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, образовалась просроченная задолженность в сумме 533027,49 рублей, из которых, просроченный основной долг - 409999,99 рублей, просроченные проценты - 96115,51 рублей, неустойка - 26911,99 рублей.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и дате судебного заседания, не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явился, заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие не предоставил, об отложении судебного разбирательства не просил.

Согласно ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

В соответствии со ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Федеральный закон № 395-1), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключённым после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», согласно ст. 5 которого, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.ст. 160, 161, 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

По смыслу названных норм права, письменная форма считается соблюдённой, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.03.2019 ФИО10 в Томское отделение № 8616 ПАО Сбербанк представлено заявление на получение кредитной карты «VisaClassic ТП-2Л» с лимитом задолженности - 410 000 рублей.

Договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанк с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по данной карте в российских рублях под 23,9% годовых, согласован и подписан сторонами.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Общими условиями, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненные и подписанные Заёмщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление Заёмщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счёту карты.

Суд рассматривает заявление ответчика, индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Во исполнение заключённого договора, ответчику выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № от 13.03.2019, открыт счёт № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно п.п. 5.1, 5.2 Общих условий, Банк предоставляет заёмщику кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств заёмщика на счёте в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счёту карты.

Стороны несут ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора (п. 9.1 Общих условий).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что письменная форма договора соблюдена, между ПАО Сбербанк и ФИО11 заключён договор о кредитной карте, по условиям которого, заёмщику предоставлена кредитная карта в сумме лимита 410 000 рублей под 23,9% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств каждой из сторон.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2.3 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты (далее - Индивидуальные условия), кредит для совершения операций с использованием кредитной карты в пределах Лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования».

В соответствии с п.п. 3.1, 3.8 Общих условий, карта является собственностью Банка и выдается держателю во временное пользование; карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях, через устройства самообслуживания, а также совершения иных операций в соответствии с Договором.

Банк устанавливает лимит кредита по карте 410 000 рублей, который может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием заёмщика не менее чем за 30 календарных дней до изменения. О своем согласии/несогласии с увеличением Лимита кредита, заёмщик должен уведомить Банк до планируемой даты изменений путём направления сообщения через Удаленные каналы обслуживания или позвонив в контактный центр Банка. Также Лимит кредита может быть уменьшен до размера не менее фактической задолженности (п.п. 1.1, 1.4, 1.5 Индивидуальных условий).

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на Счёт карты и оплачиваются за счёт Лимита кредита, предоставленного Держателю с одновременным уменьшением Доступного лимита (п. 1.2 Индивидуальных условий).

Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрены способы погашения задолженности по карте, в частности, путём проведения операции «перевод с карты на карту», наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты, банковским переводом на счёт карты, с использованием услуги «Автопогашение».

В соответствии с Тарифами Банка погашение задолженности по карте путём пополнения счёта карты с использование карты/реквизитов карты способами, перечисленными в разделе 8 Индивидуальных условий, осуществляется без взимания комиссии Банка (п. 8.1 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 2.42 Общих условий, обязательный платеж - это сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счёт карты до даты платежа (включительно) в счёт погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период.

Согласно п. 5.6 Общих условий, ежемесячно до наступления даты платежа заёмщик обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счёта карты заёмщик определяет самостоятельно.

Датой погашения задолженности в силу п. 5.7 Общих условий считается дата зачисления средств на счёт карты и списывается Банком в счёт погашения задолженности заёмщика.

В соответствии с п. 5.3 Общих условий, п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых в календарном исчислении. При выполнении заёмщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0,0% годовых.

Таким образом, из индивидуальных условий следует, что стороны определили предоставление ФИО12 кредитных средств под 23,9% годовых.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ, положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных в материалы дела расчёта по кредитной карте, содержащего детализацию операций по счёту карты №, следует, что ответчик пользовался кредитной картой, совершал расходные операции, что свидетельствует о принятии ответчиком условий кредитования.

Таким образом, ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по указанному договору перед заёмщиком.

Ответчик, как заёмщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнил договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносил платежи по кредиту в с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты обязательного ежемесячного платежа.

По состоянию на 05.10.2021 общий размер задолженности ответчика составляет 533027,49 рублей, из которых: просроченный основной долг - 409999,99 рублей; просроченные проценты - 96115,51 рублей; неустойка - 26911,99 рублей.

Нарушение ФИО13 условий договора о кредитной карте по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

Судом проверен представленный истцом расчёт, порядок распределения внесённых ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте.

При этом суд принимает во внимание дату открытия контракта (начало 1-го отчетного периода) - 07.03.2019, дату образования просроченной задолженности - 28.09.2020, дату образования срочной задолженности - 13.03.2019, дату образования первой ссуды к погашению - 06.04.2019.

Всего ответчиком за период с 15.05.2018 по 30.01.2020 использовано кредитных средств 409999,99 рублей, при этом денежные средства в счёт погашения задолженности по основному долгу не вносились.

Проценты за период по срочной ссуде рассчитываются по формуле: сумма входящего остатка х количество дней в отчетном периоде х процентная ставка / (количество дней в году х 100).

Так, за период с 28.09.2020 по 05.10.2021 начислены срочные проценты в размере 96115,51 рублей. Ответчиком денежные средства в счёт погашения задолженности по процентам не вносились. Таким образом, просроченные проценты составили 96115,51 рублей.

В соответствии с абз. 2 п. 5.3 Общих условий, при несвоевременном погашении обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности с даты, следующей за датой платежа (включительно) начисляется неустойка. Размер неустойки определен сторонами в размере 36,0% годовых (п. 12 Индивидуальных условий). Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

Согласно Тарифам Банка неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа составляет 36,0%.

За период с 13.03.2019 по 05.10.2021 Банком начислена неустойка по просроченной ссуде в сумме 26911,99 рублей по формуле: основной долг x 36% /кол-во дней в году x кол-во неоплаченных дней пользования кредитом. Ответчиком в счёт погашения неустойки денежные средства не вносились. Таким образом, задолженность по неустойке составляет 26911,99 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитной карте составляет: 409999,99 рублей + 96115,51 рублей + 26911,99 рублей = 533027,49 рублей.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Анализ представленных доказательств позволяет суду сделать вывод о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по вышеуказанному договору, вследствие чего, имеются правовые основания для взыскания с заёмщика задолженности в размере 533027,49 рублей.

Разрешая вопрос о взыскании судебных расходов, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, данным в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

В связи с обращением в суд, истцом в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 8530,27 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от 14.10.2021.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, на основании ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8530,27 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО14 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № от 13.03.2019 по состоянию на 05.10.2021 в размере 533027,49 рублей, из которых:

- 409999,99 рублей - просроченный основной долг;

- 96115,51 рублей - просроченные проценты;

- 26911,99 рублей - неустойка.

Взыскать с ФИО16 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8530,27 рублей.

Меры по обеспечению иска в виде ареста, наложенного определением судьи Советского районного суда г. Томска от 19.10.2021 на имущество, принадлежащее ФИО17 на праве собственности, в пределах цены иска 533027,49 рублей отменить по исполнении решения суда.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Томска заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: /подпись/

Копия верна.

Председательствующий А.Н. Чечнёв

Секретарь А.А. Поволкович

Оригинал находится в материалах гражданского дела № 2-3916/2021

(УИД 70RS0004-01-2021-005344-33) в Советском районном суде г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 29.12.2021