Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4794/2014 ~ М-3719/2014 от 16.06.2014

№2-4794/14

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 сентября 2014 года

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Касимова А.В.,

при секретаре Беляевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гершкович О.В. о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Гершкович О.В. о взыскании суммы, мотивируя следующим.

20 октября 2011 года между Банком и Гершкович О.В. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 138500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитовании счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 138500 рублей, проценты за пользование кредитом 25,99 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. В настоящее время Гершкович О.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не платит. На 29 мая 2014 года задолженность ответчика составила: по основному долгу – 131678,69 рублей, по процентам за пользование кредитом – 12799,33 рублей, по неустойке – 17460,55 рублей, всего 161938,57 рублей. При подаче иска Банк уплатил госпошлину в размере 4438,77 рублей, которая должна быть возмещена ответчиком.

Представитель Банка, Гершкович О.В., извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились, представитель Банка просил рассмотреть дело в его отсутствие, Гершкович О.В. о причинах неявки не сообщила. Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика по доверенности Поздеев Ф.А. иск не признал. Пояснил, что не располагает сведениями о получении ответчиком указанной в иске кредитной карты Банка. Отсутствие в деле сведений об этом, а, следовательно, данных о предоставлении кредита, исключает удовлетворение иска.

Кроме того, в обоснование требований истец представил только анкету-заявление, заполненную и подписанную Гершкович О.В. 20 октября 2011 года, Общие условия (Приложение <номер> к Приказу «Об утверждении типовой формы документов, используемой при предоставлении Кредитной карты Блока «Розничный бизнес», в новой редакции от 8 июля 2011 года № 694») (далее Общие условия).

Заполняя эту анкету, Гершкович О.В. указала:

-свои персональные данные;

-паспортные данные;

-сведения об адресе постоянной регистрации;

-сведения об адресе фактического проживания;

-контактную информацию;

-семейное положение;

-свое образование;

-сведения о своей работе,

подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банке, взяла на себя обязательства по выполнению условий вышеуказанного договора.

Кроме этого, в анкете-заявлении Гершкович О.В.:

-указала желаемый максимальный лимит кредитования в валюте
счета кредитной карты типа VISA – 90000 рублей;

-предложила Банку рассмотреть возможность заключения с ней Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях;

-указала, что ее согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение с Банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания предоставленного Банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Банк не направил Гершкович О.В. Уведомление об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.1.14 Общих условий под соглашением о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, понимается принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.1.17 Общих условий Уведомление об индивидуальных условиях кредитования – это документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения анкеты-заявления и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования клиента. При отказе Банка от заключения соглашения о кредитовании Уведомление об индивидуальных условиях кредитования Клиенту не предоставляется.

Согласно п.п.2.1 (2.1.1) Общих условий в соответствии с п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, Банк и клиент заключают Соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с п.3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п.3.12 Общих условий при предоставлении кредита Банк информирует клиента о величине полной стоимости кредита.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Соглашения о размере процентов за пользование кредитом между Гершкович О.В. и Банком не было достигнуто, поскольку размер процентов, должен быть указан в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, которое ответчику Банк для подписания не направил.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», а также подп.«д» п.3 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в правоотношении, возникшем при заключении соглашения о кредитовании, Гершкович О.В. является потребителем, а Банк – исполнителем услуги.

В соответствии с положениями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. При предоставлении кредита информация об услугах Банка в обязательном порядке должна содержать сведения о размере кредита, кредита, полной его стоимости, подлежащей выплате потребителем, график погашения кредита.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика –физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с п.5 Указаний Центрального Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной стоимости кредита, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В соответствии с положениями п.5 ст.4 Закона РФ «О защите прав потребителей», если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

В соответствии с положениями ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, в случае, если сторонами не достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, такой договор признается незаключенным.

Между Банком и Гершкович О.В. не было достигнуто соглашение по существенным условиям соглашения о кредитовании, поскольку:

-не был согласован размер процента за пользование кредитом, который должен был быть указан в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (последнее Банком Гершкович О.В. не направлялось);

-Банк не проинформировал Гершкович О.В. о полной стоимости кредита;

-график погашения, который являлся одним из существенных условий и, как следствие, подлежал согласованию, Гершкович О.В. Банком не был предоставлен.

Следовательно, 20 октября 2011 года соглашение о кредитовании сторонами не заключалось, что исключает удовлетворение иска по указанным в нем основаниям.

Выслушав представителя ответчика, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с определением суда при рассмотрении дела Банку надлежало доказать факт заключения с ответчиком кредитного договора и размер задолженности ответчика в рамках этого договора.

Однако истец указанное предложение суда проигнорировал, участие своего представителя в рассмотрении дела не обеспечил, дополнительные доказательства не представил, ограничившись приложением к иску следующих документов:

-расчета задолженности ответчика (с методикой расчета);

-справки по кредитной карте;

-выписок по счету заемщика за период с октября 2011 года по октябрь 2013 года;

-копии заполненной Гершкович О.В. 20 октября 2011 года анкеты-заявления;

-копии Общих условий.

Вместе с тем указанные документы (их копии) для целей доказывания вышеназванных юридически значимых обстоятельств не могут быть признаны достаточными и допустимыми доказательствами.

Так расчет задолженности и справка по кредитной карте составлены Банком в одностороннем порядке в обоснование цены иска. Данные документы не связаны с заключением кредитного договора, и по своей природе (производны от условий кредитного договора) не заменяют соглашение о кредитовании, на которое ссылается Банк.

Выписки по счету заемщика также составлены Банком в одностороннем порядке. Отражая движение средств по счету, они в отсутствие других подтверждающих документов при наличии возражений Гершкович О.В. на иск в части не получения кредитной карты не позволяют судить о расходовании предоставленных Банком средств с кредитной карты именно ответчиком, а не иным лицом. По своему характеру выписки по счету не являются соглашением о кредитовании и сами по себе не свидетельствуют о наличии между сторонами правоотношений, указанных в иске.

Таким образом, для целей определения факта заключения кредитного договора вышеназванные расчет, справка и выписки по счету не являются допустимыми доказательствами.

Оставшиеся копии анкеты-заявления и Общих условий не образуют достаточной совокупности доказательств о заключении между сторонами кредитного договора, в том числе на условиях, указанных Банком в исковом заявлении, наличии задолженности Гершкович О.В. перед Банком в заявленном размере по следующим причинам.

Как правильно, указал представитель ответчика из анализа этих документов нельзя сделать бесспорный вывод о заключении между сторонами кредитного договора, получении Гершкович О.В. у ответчика кредитной карты.

По своему характеру анкета-заявление, поданная Банку ответчиком 20 октября 2011 года, представляет собой лишь доказательство намерения последней вступить с истцом в кредитные правоотношения.

При имеющихся возражениях Гершкович О.В. (ее представителя) на иск, в отсутствие сведений о направлении Банком ответчику Уведомления об индивидуальных условиях кредитования, подписания ответчиком этого Уведомления, предоставления кредита (выдачи ответчику Банком кредитной карты, открытия Банком счета кредитной карты, ссудного счета) в порядке, установленном в заявительной части анкеты-заявления, п.п.2.1, 2.2, 2.3, разделе 5, п.7.3 Общих условий, а также в не представленных истцом Общих условиях Банка по выпуску, обслуживанию и использованию банковских карт невозможно утверждать о заключении между сторонами соглашения о кредитовании, индивидуальных условиях такого соглашения, в том числе, об указанных в исковом заявлении и расчете задолженности процентной ставке за пользование кредитом, лимите кредитования, минимальном платеже заемщика по кредиту, датах начала и окончания платежного периода и пр.

В свою очередь, недоказанность заключения соглашения о кредитовании и его индивидуальных условий в совокупности с непредставлением Банком своих Тарифов на обслуживание кредитной карты влекут за собой недоказанность заявленного в иске размера требования, поскольку проверить правильность расчета Банка в отсутствие доказательств о предоставлении средств ответчику, о процентной ставке за пользование кредитом, о датах начала и окончания платежного периода, о плате за обслуживание кредитной карты невозможно.

Как уже было указано, Банк от представления доказательств в обоснование своих требований, за исключением приложенных к иску документов (их копий) уклонился. Суд правом самостоятельного собирания доказательств (судебного следствия) не наделен.

В этой связи, руководствуясь положениями ст.ст.12,56 ГПК РФ, ввиду недоказанности Банком юридически значимых для дела обстоятельств суд не находит оснований для удовлетворения его требований к Гершкович О.В. в рамках избранных оснований таких требований.

Поскольку решение состоялось в пользу ответчика, в силу ст.98 ГПК РФ, оснований для возмещения за ее счет истцу судебных расходов на оплату госпошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гершкович О.В. о взыскании суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через районный суд.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате.

Председательствующий судья: А.В.Касимов

Решение принято в окончательной форме 22 сентября 2014 года.

-

-

-