Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-550/2018 ~ М-320/2018 от 20.02.2018

Дело № 2-550/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2018 года                                                                      г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Зобовой Л.В.,

при секретаре Егорейченковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисовой Е.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Денисова Е.Н. обратилась в Железнодорожный районный суд г. Ульяновска с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Росгосстрах - Жизнь» (далее ООО «СК «РГС-Жизнь») о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что 28 октября 2017 года между АО «Тойота Банк» и Денисовой Е.Н. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями указанного договора ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, на срок – <данные изъяты>, с процентной ставкой – <данные изъяты>.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «РГС-Жизнь». Страховая премия составила 119 641 руб. 38 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита.

Договор страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

24 ноября 2017 года кредит был досрочно погашен. Так как кредитный договор прекратил свое действие, то и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту прекратил свое действие. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

При заключении договора страхования представитель ООО СК «РГС-Жизнь» в филиале АО «Тойота Банк» отсутствовал. Информация о полномочиях АО «Тойота Банк» как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась.

Сумма страховой премии составила 119 641 руб. 38 коп. была оплачена единовременно.

Истцом в адрес ООО СК «РГС-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию.

Заключение договора страхования было обусловлено заключением Денисовой Е.Н. кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истицы отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически являете невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Договор страхования жизни и здоровья истицы не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истицей к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 24.11.2017 в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

В связи с указанным, считает, что имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, так как страховая премия была перечислена единовременно, в полном объеме и за весь срок действия договора страхования. Однако ответчиком требования истица оставлены без удовлетворения, страховая премия до настоящего времени Денисовой Е.Н. не возвращена.

Истица фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 28 октября 2017 года по 24 ноября 2017 года - 1 месяц. В связи с досрочным исполнение обязательств по кредитному договору и с отказом заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. В пользу истицы подлежит возврату страховая премия в размере 117 647 руб. 15 коп. (119 641 руб. 38 коп. – (119 641 руб. 38 коп. / 60 мес. * 1 мес.)).

Денежные средства в размере страховой премии истице не возвращены.

Неправомерными действиями истцу, как потребителю, был причинен моральный вред.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате нотариальных услуг.

Ссылаясь на нормы Конституции Российской Федерации, Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Денисова Е.Н. просит суд:

- взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу Денисовой Е.Н. часть страховой премии размере 117 647 руб. 15 коп.;

- взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу Денисовой Е.Н. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.;

- взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу Денисовой Е.Н. денежную сумму в счет оплаты нотариальных услуг в размере 1 700 руб. 00 коп.;

- взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу Денисовой Е.Н. штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Денисова Е.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель Денисовой Е.Н. – Зверева Н.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика - ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном в суд возражении на исковое заявление просил в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица - АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном в суд заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, что 28 октября 2016 года между АО «Тойота Банк» и Денисовой Е.Н. заключен кредитный договор №.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита АО «Тойота Банк» предоставил Денисовой Е.Н. кредит на сумму <данные изъяты>., со сроком действия договора – ДД.ММ.ГГГГ, сроком возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>.

Из п. 10 индивидуальными условиями потребительского кредита № от 28 октября 2016 года следует, что заемщик обязан предоставить следующее обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита:

- залог автомобиля на основании договора залога, заключенного между заемщиком в качестве залогодателя и кредитором в качестве залогодержателя, обеспечивающий требование кредитора по договору потребительского кредита в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения;

- заемщик обязан застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенный автомобиль на страховую сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования кредитора, на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями и Общими условиями.

Из п. 20 – 23 индивидуальных условий потребительского кредита № от 28 октября 2016 года следует, что страховая премия по страховому полису КАСКО составляет 150 107 руб., страховщик – ПАО СК «Росгосстрах», страховая премия по договору личного страхования составляет 119 641 руб. 38 коп., страхователь – ООО «СК «РГС - Жизнь».

В соответствии п. 35 индивидуальных условий потребительского кредита № от 28 октября 2016 года заемщик заверяет и подтверждает, что предложение о заключении договора личного страхования сделано заемщику кредитором без навязывания, на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика, договор личного страхования заключается заемщиком исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика и заключение договора личного страхования не является обязательным для подписания кредитором индивидуальных условий. Заемщик заверяет и подтверждает, что он уведомлен о том, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Заемщик заверяет и подтверждает, что ознакомлен(а) с альтернативной Программой кредитования на сопоставимых (общая сумма кредита и срок возврата кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автомобиля (страховой полис КАСКО).

Из общих условий договора потребительского кредита, утвержденных правлением АО «Тойота Банк» 08 августа 2016 года следует, что договор личного страхования заключается заемщиком, выразившим в заявлении-анкете свое намерение заключить со страховой компанией договор личного страхования (п. 7.1.1).

Кредитор делает заемщику предложение о заключении договора личного страхования исключительно на добровольной основе по волеизъявлению. Заемщика и заключение заемщиком договора личного страхования не является обязательным условием выдачи кредитором кредита. Договор личного страхования заключается заемщиком исключительно по желанию и с согласия заемщика (п. 7.1.2).

В соответствии с п. 7.1.3 общих условий договора потребительского кредита заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заемщика заключить договор личного страхования не может послужить причиной отказа кредитора в предоставлении кредита.

28 октября 2016 года между ООО «СК «РГС - Жизнь» и Денисовой Е.Н. заключен договор страхования жизни и здоровья.

Факт заключения договора страхования подтверждается полисом страхования жизни и здоровья №.

Из полисных условий следует, что выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица - его наследник (наследники) по закону.

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора составляет 1 595 218 руб. 38 коп.

В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

Размер страховой премии составляет 119 641 руб. 38 коп.

В полисных условиях указано, что страхователю известно, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом он понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» № 1 следует, что действие договора страхования прекращается в случае:

- истечения срока действия договора страхования;

- выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- смерти застрахованного лица;

- соглашения сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения;

- досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным);

- в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Из анализа индивидуальных условий потребительского кредита № от 28 октября 2016 года, общих условий договора потребительского кредита, утвержденных правлением АО «Тойота Банк» 08 августа 2016 года, договора страхования жизни и здоровья № от 28 октября 2016 года, Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаемщиков АО «Тойота Банк» № 1, следует, что получение кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья.

Содержание подписанных истицей документов позволяет сделать вывод о соблюдении принципов добровольности, информированности и альтернативности при заключении кредитного договора и договора страхования.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Согласование с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Кредитный договор погашен 24.11.2017.

Доказательств того, что Денисова Е.Н. обращалась в ООО «СК «РГС - Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, в материалах дела не имеется.

Заключение договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика.

Их указанного договора следует, что предметом договора страхования является жизнь и здоровье истицы, каких-либо ссылок на кредитный договор в договоре страхования жизни и здоровья не имеется.

Доводы истицы о возникновении у неё права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Денисовой Е.Н. о взыскании с ООО «СК «РГС-Жизнь» в её пользу части страховой премии размере 117 647 руб. 15 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.; денежной суммы в счет оплаты нотариальных услуг в размере 1 700 руб. 00 коп.; штрафа в размере 50% от взысканной суммы, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                ░.░. ░░░░░░