Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3549/2015 ~ М-3925/2015 от 09.10.2015

Копия дело №2-3549/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2015 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Васильковской О.В.,

при секретаре Тимофеевой М.А.,

с участием представителя истца Герасимовой А.В., действующей на основании доверенности,

представителя ответчика Покидова А.В. действующего на основании ордера №№ от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Алексеевой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось с иском в суд к Алексеевой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор №№, по условиям которого последним предоставлен ипотечный кредит в сумме ... руб. под ... % годовых на срок ... месяцев. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, однако заемщик свои обязательства нарушил, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере ... руб. ... коп., в том числе: просроченная судная задолженность - ... руб. ... коп.; просроченные проценты – ... руб. ... коп.; пеня за проценты - ... руб. ... коп.; пеня за кредит - ... руб. ... коп. При этом истцом понесены судебные издержки в виде оплаты государственной пошлины в размере ... руб.

Представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Ответчик Алексеева О.Н, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика в судебном заседании представил письменный отзыв, просил, в случае удовлетворения исковых требований применить положения ст.333 ГК РФ, снизив размер неустойки.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как видно из дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Алексеевой О.Н. был заключен кредитный договор №№, в соответствии с условиями которого Томским отделением №8616 ОАО «Сбербанк России» ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме ... руб. на срок ... месяцев под ... % годовых, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил Алексеевой О.Н. денежные средства размере ... руб. в безналичной форме путем перечисления на счет заемщика №№, открытый в филиале Банка, что подтверждается копией лицевого счета заемщика (л.д.11).

По смыслу статей 809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа, уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п.п. 3.1-3.2.2 Кредитного договора, стороны пришли к соглашению, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с п.3.4 Кредитного договора, при исчислении процентов за пользование денежными средствами в расчет принимается фактическое количество дней пользования кредитом, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Из представленного в дело Графика платежей следует, что размер ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору составляет ... руб. ... коп., за исключением последнего (л.д.9).

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом.

Так, согласно расчету истца, составленному с учетом движения денежных средств по счету заемщика (л.д.13), последний платеж по кредиту был внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., иных платежей не поступало, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора, банк вправе потребовать от него досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты за его пользование, неустойку, предусмотренные договором.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет в размере ... руб. ... коп., указанная задолженность не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, суд находит требование истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 3.12 Кредитного договора, погашение задолженности по кредиту производится следующим образом: на возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по договору, на уплату неустоек, просроченных процентов за пользование кредитом, на погашение просроченной задолженности по кредиту, на уплату срочных процентов за пользование кредитом, на погашение срочной задолженности по кредиту.

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст.809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гл.25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Пунктом 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Не смотря на такое соглашение (п. 3.12), проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству.

Расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчиков, произведенный судом, соответствует представленному истцом расчету, сумма задолженности обоснована. Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ банком на счет заемщика зачислена сумма кредита в размере ... рублей, из которых в счет погашения задолженности по основному долгу ответчиком внесено ... руб. ... коп. (ДД.ММ.ГГГГ), остаток задолженности составляет ... руб. ... коп. из расчета: ... руб. – ... руб. = ... руб.

Учитывая, что аннуитетные платежи по кредиту ответчиком вносились несвоевременно и не в полном объеме, сумма остатка задолженности по основному долгу вынесена на счета просроченных ссуд. В счет погашения просроченной ссудной задолженности внесено ... руб. ... коп. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток просроченной ссудной задолженности составляет ... руб... коп. из расчета: ... руб. – ... руб. = ... руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп., из которых погашено ... руб. ... коп., остаток задолженности по процентам ... руб. ... коп.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банком вынесено на просрочку процентов за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп., из которых погашено ... руб. ... коп. Таким образом, остаток по данному виду задолженности составляет ... руб. ... коп. из расчета: ... руб. – ... руб. = ... руб.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

Пунктом 3.3 Кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Начисление пени истцом производится по следующей формуле: ...

Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено ... руб. ... коп. пени за просрочку уплаты основного долга, ... руб. ... коп. пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В счет погашения пени за просрочку уплаты основного долга и процентов платежей не вносилось. Таким образом, задолженность по пени за просрочку уплаты основного долга составляет ... руб., по пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом ... руб.

Представителем ответчика заявлено о снижении неустойки в порядке ст.333 ГК РФ в виду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», разъяснено, что, если определенный в соответствии со ст.395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, то суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к ст.333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменение размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок (п.7).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки (повышенных процентов) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, и на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Гражданско-правовая ответственность в форме уплаты неустойки в связи с просрочкой исполнения должником обязательства по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора, она является отражением минимального размера потерь, понесенных кредитором в связи с неисполнением должником обязательства.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе, длительность неисполнения ответчиком обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка РФ, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Так, установленный договором размер пени по ставке ...% годовых от остатка задолженности за каждый день просрочки при действующей ставке рефинансирования Центрального банка РФ 8,25 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам.

При указанных обстоятельствах, в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчика подлежит взысканию пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп., за просрочку уплаты основного долга ... руб. ... коп.

Поскольку ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ доказательств отсутствия задолженности либо наличия задолженности в меньшем размере не представлено, суд находит требование истца обоснованным.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. просроченной ссудной задолженности по основному долгу, ... руб. ... коп. просроченных процентов за пользование кредитом, ... руб. ... коп. пени за просрочку уплаты основного долга, ... руб. ... коп. пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.       

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая размер удовлетворенных требований, принимая во внимание положения ч.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. ... коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Алексеевой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Алексеевой О.Н. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб. ... коп., в том числе: просроченная судная задолженность - ... руб. ... коп.; просроченные проценты - ... руб. ... коп.; пеня за проценты - ... руб. ... коп. ; пеня за кредит - ... руб. ... коп.

Взыскать с Алексеевой О.Н. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья

Копия верна

Судья О.В. Васильковская

Секретарь М.А. Тимофеева

Оригинал находится в деле №2-3549/2015 в Советском районном суде г. Томска.