Решение по делу № 2-91/2021 (2-1332/2020;) ~ М-1440/2020 от 19.11.2020

Дело (УИД) 42RS0018-01-2020-003000-23

Производство № 2-91/2021 (2-1332/2020)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                  20 января 2021 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи      Дементьева В.Г.

при секретаре              Клюевой И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романова Андрея Вячеславовича к Шаповалову Александру Владимировичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Романов А.В. обратился в суд с иском к Шаповалову А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности.

Требования мотивирует тем, что .. .. ....г. Шаповалов А.В. обратился в ....... с заявлением-офертой на предоставление кредитной карты с кредитным лимитом в сумме 22000 руб. на срок до востребования под ....... % годовых. Указанное заявление является офертой, которой Банк акцептовал. Кредитному договору присвоен №... Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные договором. Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением-офертой, выпиской из лицевого счета, условиями кредитования. Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование указанным выше кредитом в полном объеме не оплачиваются, существенно нарушая тем самым условия кредитного договора. В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от .. .. ....г. наименование Банка изменены на Публичное .......). .. .. ....г. между ....... заключен договор уступки права требования № №... согласно которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от .. .. ....г. переданы .......». .. .. ....г.. между ....... и ....... заключен договор уступки права требования (цессии) №..., согласно условий которого, права и обязанности кредитора по кредитному договору от .. .. ....г. переданы ....... .. .. ....г.. между ....... и ООО ....... заключен договор уступки права требования (цессии) №..., по которому права и обязанности кредитора по кредитному договору от .. .. ....г. переданы ....... .. .. ....г. между ....... и Романовым А.В. заключен договор уступки права требования (цессии) №..., согласно условии которого, права и обязанности кредитора по договору от .. .. ....г. переданы Романову Андрею Вячеславовичу. .. .. ....г.. ....... был ликвидирован путем присоединения к ........ Таким образом, поскольку кредитный договор заключен сторонами до .. .. ....г., истец вправе требовать взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму задолженности, и подобная мера ответственности не ухудшает положения ответчика. Таким образом, у ответчика имеется обязанность по уплате в пользу Романова А.В. процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ.

Истцом в адрес ответчика направлено требование о расторжении кредитного договора, уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также требование, которым предложено погасить задолженность по кредитному договору, а также начисленных на дату возврата процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, однако до настоящего времени указанное требование истцом не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору, на .. .. ....г. составляет: 23692,95 руб. из них основной долг 11147,52 руб., задолженность по процентам 10351,05 руб., 2194,38 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами.

Просит расторгнуть кредитный договор от .. .. ....г., заключенный между ....... и Шаповаловым А.В. Взыскать с ответчика задолженность по основному долгу по кредитному договору от .. .. ....г. в размере 11147,52 рублей, сумму процентов на сумму основного долга из расчета ....... % годовых с .. .. ....г.. по .. .. ....г. в размере 10351,05 рублей, сумму процентов на сумму основного долга из расчета ....... % годовых с .. .. ....г. по день фактического возврата суммы задолженности, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 2194,38 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга из рас ключевой ставки ЦБ РФ, начиная с .. .. ....г. по день фактического возврата суммы задолженности. Взыскать с ответчика расходы за составление искового заявления в размере 5000 руб..

Истец Романов А.В. в судебное заседание не явился, о дне и месте слушании дела извещен надлежащим образом повесткой лично (л.д.52), представил заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.45).

В судебное заседание ответчик Шаповалов А.В. не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования не признал, заявил о применении срока исковой давности, указал, что последний платеж им был совершен в 2016 году (л.д.53).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    П. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

    В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Ст. 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

    В соответствии с п.1,2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    В соответствии с п.1,2 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

    Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

    В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

    Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что .. .. ....г. между Шаповаловым Александром Владимировичем и ....... в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор об открытии банковского счета, с лимитом кредитования ....... рублей под ....... % годовых (л.д.16,17-18). По условиям кредитования срок действия кредитного лимита определен до востребования.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями, Тарифами Банка и Условиями кредитования, действующих на дату подписания заявления, которые являются неотъемлемой частью договора, и обязуется их соблюдать (л.д.16-оборот, 17-оборот).

Договор заключен в офертно-акцептном порядке, в связи с чем письменная форма договора является соблюденной в соответствии со ст. 434, п. 1 ст. 435, ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3.5 Условий кредитования и Правилами пользования картой (л.д.15 оборот) размер ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 10% от суммы задолженности по использованному лимиту на последний календарный день месяца, предшествующего отчетному, а также сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанных банком на остаток ссудной задолженности.

Банк выполнил условия договора, предоставив кредитную карту на осуществление операций по сету, установил лимит кредитования. Ответчик не оспаривает получение банковской карты, использование денежных средств, что также подтверждается выпиской по счету (л.д.19-23).

Шаповалов А.В. свои обязательства по возврату заемных денежных средств выполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора.

Согласно Устава .......», в соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от .. .. ....г. наименование Банка изменены на ....... (л.д.40).

.. .. ....г. между ....... и ....... заключен договор уступки права требования №..., по условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от .. .. ....г. переданы ....... (л.д.26, 29-30).

.. .. ....г. между ....... и ....... заключен договор уступки права требования (цессии) №... согласно которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от .. .. ....г. переданы ....... (л.д.25,31-33).

.. .. ....г. между ....... и ....... заключен договор уступки права требования (цессии) №..., по условиям которого права и обязанности кредитора по кредитному договору от .. .. ....г. переданы ....... (л.д.27, 33-оборот-35).

Из материалов дела следует, что .. .. ....г. между ....... и Романовым А.В. заключен договор уступки права требования (цессии) №... (л.д.28, 36 оборот-38), по условиям которого новому кредитору перешло, в том числе, и право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с Шаповаловым А.В., о чем заемщик был уведомлен (л.д.13).

Согласно выписки из реестра к договору уступки прав требования №... общая сумма задолженности Шаповалова А.В. по спорному кредитному договору от .. .. ....г. составляет на момент уступки 13578,76 руб. (л.д. 28).

Согласно ч. 2 ст. 44 ГПК РФ все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Действующее гражданское законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности. Ни уступка прав требования, ни истребование (получение) цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относятся к числу банковских операций, перечень которых указан в статье 5 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 года "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредита.

Таким образом, по спорному договору, сторонами которого являются Шаповалов А.В. и ОАО «МДМ Банк» (ПАО «БИНБАНК»), истец Романов А.В. является надлежащим взыскателем в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

Ответчику было направлено требование о расторжении кредитного договора (л.д.13).

    Из представленного истцом расчета задолженности (л.д.7) следует что, задолженность ответчика по договору кредитной карты от .. .. ....г. за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 23692,95 руб., в том числе: 11147,52 руб. - задолженность по основному долгу, 10351,05 руб. - задолженность по процентам.

    Также истцом представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ (л.д. 6), согласно которого проценты за период с .. .. ....г. по .. .. ....г., с учетом ключевой ставки ЦБ РФ в указанном периоде, составляют 2194,38 рубля.

    Ответчиком Шаповыловым А.В. заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

    Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

    Согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении Каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня додачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что с настоящим иском истец обратился в суд .. .. ....г. (л.д.41).

    В соответствии с условиями заключенного сторонами договора предусмотрено исполнение обязательств по частям (путем внесения обязательных минимальных платежей), размер платежа формируется ежемесячно. Отсутствие графика платежей и фиксированного ежемесячного платежа не означает, что срок исполнения обязательств определяется моментом востребования, и не исключает обязанность ответчика погашать задолженность по основному долгу путем ежемесячного внесения минимального обязательного платежа с обязательным включением в его состав 10% от суммы долга по использованному лимиту (ссудной задолженности).

    Поскольку по условиям договора ответчик был обязан ежемесячно вносить обязательные минимальные платежи с погашением 10 % от лимита кредитования, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому минимальному обязательному платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в пределах 3-летнего срока исковой давности.

    Согласно выписке по счету (л.д.19-23), а также расчета задолженности последний платеж по банковской карте произведен ответчиком .. .. ....г..

    Поскольку ответчик в течение соответствующего платежного периода (после совершенного им последнего платежа) перестал обеспечивать поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения обязательного минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода, банк должен был узнать о нарушении своего права получить очередной минимальный платеж еще в апреле 2016 года, т.е. в следующем месяце, когда ответчиком не было обеспечено поступление на банковский счет очередной суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа.

При таких обстоятельствах, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного минимального платежа, на момент обращения с настоящим иском в суд истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу.

С учетом пропуска срока давности по взысканию основного долга, срок исковой давности является пропущенным и по дополнительным требованиям, а перемена лиц в обязательстве на течение срока давности не влияет.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Романова Андрея Вячеславовича к Шаповалову Александру Владимировичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                В.Г. Дементьев

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г..

Судья                                В.Г. Дементьев