Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1713/2020 ~ М-1068/2020 от 06.05.2020

      Р Е Ш Е Н И Е                                  Дело № 2-1713/2020

Именем Российской Федерации

г. Минусинск                                            31 августа 2020 г.

    Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи                       Шкарина Д.В.,

при секретаре                                                   Гуц М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью КБ «Канский» к Вышковец Виктору Павловичу и Ляминой Людмиле Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

                ООО КБ «Канский» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Минусинский городской суд с иском к Вышковец В.П., Ляминой Л.А. о взыскании в солидарном порядке суммы долга по кредитному договору. Свои требования мотивировав, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Канский» (ООО) и Вышковец В.П. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Вышковец В.П. денежные средства в размере 500 000 рублей. В обеспечение исполнения обязательства, между КБ «Канский» (ООО) и Ляминой Л.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №. Истец надлежащим образом исполнил своим обязательства, однако Вышковец В.П. в нарушение ст.807 ГК РФ и условий договора не осуществлял платежи по возврату займа, не уплачивал начисленные на заем проценты. В связи с этим, истец просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков Вышковец В.П. и Ляминой Л.А. сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 01.01.2017 по 17.05.2018 в размере 713 531 рубль 74 копейки, из которых: 424 147 рублей 24 копейки сумма просроченного основного долга, 289 384 рубля 50 копейки сумма просроченных процентов, а также возврат государственной пошлины в размере 10 335 рублей 32 копейки. Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по начисленным процентам за пользование займом по договору № от 10.06.2013 за период с 18.05.2018 по дату фактического исполнения обязательства (л.д. 3-5).

Представитель истца КБ «Канский» ООО в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности ФИО4 (л.д. 87-89) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик Вышковец В.П. в судебном заседании исковые требования ООО КБ «Канский» не признал, поддержал ранее предоставленные письменные возражения на исковое заявление (л.д. 103-104), просил отказать в удовлетворении иска, и применить срок исковой давности в соответствии со ст.199 ГК РФ. Кроме того суду пояснил, что в феврале 2017 он приехал в г. Абакан что бы внести очередной платеж по кредиту, однако офис банка был закрыт, сотрудники банка ему пояснили, что Банк ликвидирован, в связи с чем он перестал вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Ответчик Лямина Л.А. в судебном заседании, также не признала исковые требования ООО КБ «Канский», суду пояснила, что в договоре поручительства не был оговорен его срок, в связи с чем Банк должен был обратиться в суд в течение одного года с того момента как узнал о нарушении его прав, однако с иском в суд обратился только в мае 2020, то есть по истечении срока исковой давности.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Суд установил, что 0.06.2013 между КБ «Канский» (ООО) и Вышковец В.П. был заключен кредитный договор № (л.д. 44-45) по которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в форме "овердрафта" на пополнение банковского карт - счета № в ООО КБ "Канский" в случае недостатка на нем средств с с 10 июня 2013 г. по 01 мая 2017 г. с предельным лимитом в размере 500 000 рублей, с уплатой процентов в размере 25% годовых

                      13.12.2017 Банком России у КБ «Канский» (ООО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Красноярского края по делу №33-34526/2017 от 13.02.2018 КБ «Канский» (ООО) был признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство. Полномочия конкурсного управляющего КБ «Канский» (ООО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 16-19)

                    В соответствии с Агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Столичное АВД» действует как агент, уполномоченный на осуществление действий по взысканию просроченной задолженности, в том числе в судебном порядке.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

          Согласно п.1.4 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить все денежные средства, полученные по кредитному договору и уплатить проценты за пользование ими к 08.06.2017.

                    В соответствии с п. 2.4 кредитного договора, проценты за кредит начисляются на сумму (остаток) задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня до дня (даты) фактического закрытия счета (включительно) им уплачиваются заемщиком не реже одного раза в квартал, за исключением квартала, в котором был заключен.

                    В случае не возврата в размере и в срок, указанный в договоре, заемщик обязан уплатить кредитору повышенные проценты в размере 42% годовых. Повышенные проценты подлежат выплате вне зависимости от срока вынесения судом соответствующего решения (как до решения суда, так и после него) (п. 2.5)

                       Пунктом 3.1 кредитного договора установлено, что погашение кредита и уплата процентов производится наличными денежными средства либо в безналичном порядке в сроки, установленные п.п.14., 2.4 кредитного договора.

                   Согласно п. 4.5 договора, заемщик взял на себя обязательство своевременно и в полной сумме произвести погашение суммы кредита и начисленных процентов.

                    В соответствии с п. 5.1, кредитор имеет право досрочно в судебном порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита и процентов, предусмотренных условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по настоящему договору по погашению кредита или уплаты процентов.

                     Подписав заявление на получение кредита, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования, с полной стоимостью кредита, с размером платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, а также с графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком.

                        Из имеющихся в деле доказательств следует, что денежные средства были зачислены истцом на счет, открытый на имя Вышковец В.П., что также подтверждается выпиской по счету (л.д.72). 24.09.2018 Банк направил в адрес Вышковец В.П. досудебную претензию, согласно которой по состоянию на 27.04.2018 размер задолженности составляет 512 752 рубля 79 копеек, в том числе 424 147 рублей 24 копейки-остаток кредитной задолженности, 18 011 рублей 62 копейки-сумма начисленных процентов, 70 593 рубля 93 копейки остаток просроченных платежей по процентам (л.д. 68-69).

Из предоставленного в суд расчета задолженности к договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в нарушение условий кредитного договора, задолженность в установленный срок 08.06.2017 в полном объеме не погашена. За период с 01.01.2017 по 17.05.2018 образовалась задолженность в размере 713 531 рубль 74 копейки; в том числе: 424 147 рублей 24 копейки сумма просроченного основного долга, 289 384 рубля 50 копейки сумма просроченных процентов (л.д. 85-86).

                     Исковые требования заявлены на основании требований статей 309 и 811 ГК РФ.    Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности основного долга и процентов, находит его правильным. Со стороны ответчиков не было представлено своего расчета задолженности в опровержение позиции истца, в связи с чем, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению, так как считает законным и обоснованным правовое обоснование заявленных требований, представленное истцом.

Оценивая доводы стороны ответчика Вышковец В.П. о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума N 43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Учитывая вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления стороны ответчика о пропуске Банком срока исковой давности, поскольку как следует из условий кредитного договора все денежные средства по кредитному договору и проценты на них должны быть уплачены заемщиком до 08 июня 2017 г., текущие проценты уплачиваются заемщиком не реже одного раза в квартал, не позднее последнего рабочего дня каждого квартала, за исключением квартала, в котором был заключен договор. Таким образом, по основному долгу исчисление срока исковой давности началось с 08.06.2017, по процентам - с 30.06.2017, в связи с уплатой ответчиком процентов 30.01.2017 (л.д. 71), исковое заявление поступило в суд 06.05.2020, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Разрешая требования в части взыскания в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика Ляминой Л.А. суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (ч.1). Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (ч. 2).

В силу ст. 363 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (ч. 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (ч. 2).

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителям.

Из материалов дела следует, что договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между банком и Ляминой Л.А. в обеспечение исполнения обязательств Вышковец В.П. перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49), не содержит условия о сроке его действия.

Согласно п. 3.1 Договора поручительства, договор вступает в силу с момента его подписания сторонами.

В данном случае срок возврата (погашения) кредита - 08 июня 2017 года.

Так как срок действия поручительства Ляминой Л.А. в договоре не установлен, то истец вправе был предъявить к поручителю требование о погашении задолженности в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, то есть до 08 июня 2018 г.. Между тем, ООО КБ «Канский» обратилось в суд с настоящим иском только 24 апреля 2020 года (л.д. 94), то есть после того, как поручительство было прекращено.

Учитывая вышеприведенные нормы права и установленные обстоятельства, суд не находит оснований для взыскания с ответчика Ляминой Л.А. задолженности по кредитному договору.

                   Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчиков задолженности по начисленным процентам за пользование займом по кредитному договору за период с 18.05.2018 по дату фактического исполнения обязательства.

               Оценивая указанное требование, суд находит его правомерным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

               В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

       Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

               Кроме того, в соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», «Сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

                 Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).».

                      При установленных судом обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что проценты за пользование кредитом на будущее время подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения, то есть по день фактического возврата суммы кредита.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Требования о взыскании с ответчика, в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 10 335 рублей 32 копейки, подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6) и подлежат удовлетворению в полном объёме в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ.

            На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью КБ «Канский» к Вышковец Виктору Павловичу и Ляминой Людмиле Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Вышковец Виктора Павловича, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> <адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью КБ «Канский» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 713 531 рубль 74 копейки, а также возврат государственной пошлины в размере 10 335 рублей 32 копейки, в удовлетворении исковых требований к Ляминой Людмиле Анатольевне – отказать.

Взыскать с Вышковец Виктора Павловича в пользу Общества с ограниченной ответственностью КБ «Канский» проценты за пользование займом по договору № ДД.ММ.ГГГГ начиная с 18.05.2018 по дату фактического исполнения обязательства.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения изготовлен 07 сентября 2020 г.