Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-616/2017 (2-6524/2016;) ~ М-7374/2016 от 07.12.2016

Дело №2-616/12-2017г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2017 года г. Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи: Машошиной С.В.,

при секретаре: Мишковой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к Петрову <данные изъяты> о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику, в котором с учетом уточненных исковых требований просит взыскать с Петрова А.А. в пользу банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) включительно 60 207 руб. 40 коп., из которых: 44 887 руб. 71 коп. – остаток ссудной задолженности; 4 964 руб. 61 коп. – задолженность по пени; 10 355 руб. 08 коп. – задолженность по плановым процентам; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) включительно 467456 руб. 54 коп., из которых: 344 528 руб. 57 коп. – остаток ссудной задолженности; 13810 руб. 98 коп. – задолженность по пени; 9943 руб. 08 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу; 5726 руб. 40 коп. – задолженность по комиссиям за коллективное страхование; 93 447 руб. 51 коп. – задолженность по плановым процентам; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 476 руб. 64 коп.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк ВТБ 24 (ПАО) и Петров А.А. заключили кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредитную карту № с кредитным лимитом 45000 руб. Также ДД.ММ.ГГГГ банк ВТБ 24 (ПАО) и Петров А.А. заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк выдал ответчику на условиях срочности возвратности и платности кредит в сумме 357900 руб. 00 коп. на потребительские цели сроком возврата по 07.07.2016г. с процентной ставкой 21,9 % годовых. Согласно условиям договоров ответчик обязуется ежемесячно осуществлять погашение кредита (п.6 Договора). На основании заключенных между сторонами договоров, банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору. В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствие или недостаточности денежных средств банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,6 % от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. Последнее списание в счет оплаты задолженности по договорам осуществлено в мае 2015 года. Истец имеет право при неисполнении ответчиком условий договоров потребовать от ответчика полного досрочного исполнения обязательств по договору с уплатой начисленных процентов. По наступлению срока погашения кредитов ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, в заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик Петров А.А. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом. В направленных в суд возражениях на иск просил отказать банку во взыскании с него комиссии за коллективное страхование в сумме 5726 руб. 40 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также, уменьшить сумму пени по двум кредитным договорам.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк ВТБ 24 (ПАО) и Петров А.А. заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредитную карту № с кредитным лимитом 45000 руб.

Как следует из расписки в получении международной банковской карты от 11.01.2012г., подписанной Петровым А.А., он информирован банком о суммах и сроках ежемесячных платежей.

Согласно п.5.1 Правил предоставления и использования банковских карт (Общие условия договора) погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента): со счета по мере поступления средств, с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете.

Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах (п.5.4 Правил).

Согласно п.2.8 Правил кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.

В случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности (п.5.4 Правил) банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом за весь период пользования (п.5.8.1 Правил).

Последнее списание в счет оплаты задолженности по договору осуществлено ДД.ММ.ГГГГ.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Согласно п.2.12 Правил кредитования в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Как следует из Тарифов, за несвоевременное погашение задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,5 % в день от суммы просроченных обязательств.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 60 207 руб. 40 коп., из которых: 44 887 руб. 71 коп. – остаток ссудной задолженности; 4 964 руб. 61 коп. – задолженность по пени; 10 355 руб. 08 коп. – задолженность по плановым процентам.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и Петров А.А. заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк выдал ответчику на условиях срочности возвратности и платности кредит в сумме 357900 руб. 00 коп. на потребительские цели сроком возврата по 25.09.2019г. с процентной ставкой 21,9 % годовых.

Согласно условиям договора ответчик обязуется ежемесячно 14-го числа каждого календарного месяца осуществлять погашение кредита в размере 11388 руб. 79 коп., размер последнего платежа – 11754 руб. 89 коп. (п.6 Индивидуальных условий Договора).

На основании заключенного между сторонами договора, банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору.

Последнее списание в счет оплаты задолженности по договору осуществлено в марте 2015 года.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

В случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствие/недостаточности денежных средств Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,6 % от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. (п.12 Индивидуальных условий Договора).

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 467456 руб. 54 коп., из которых: 344 528 руб. 57 коп. – остаток ссудной задолженности; 13810 руб. 98 коп. – задолженность по пени; 9943 руб. 08 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу; 5726 руб. 40 коп. – задолженность по комиссиям за коллективное страхование; 93 447 руб. 51 коп. – задолженность по плановым процентам.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье на гражданина возложена быть не может.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Петровым А.А. заключен кредитный договор № на сумму 357900 руб. 00 коп. При обращении в банк Петровым А.А. также было подписано заявление на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что Петров А.А. добровольно выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, подтвердив, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В связи с чем, Петров А.А. был включен в число участников программы страхования «Профи ВТБС 0,4% мин.399 руб.» страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование», комиссия за присоединение к программе страхования составила 0,40% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 рублей.

Как следует из п.24 Индивидуальных условий договора, подписанного Петровым А.А., заемщик подтверждает что, с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен. Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых банком Программ коллективного страхования, заемщик уведомлен о том, что обязательства заемщика по договору прекращаются при наступлении страхового случая (смерть или постоянная полная потеря трудоспособности в результате несчастного случая или болезни) и получении банком как выгодоприобретателем страховой суммы (выплаты); соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в Программе коллективного страхования; обязуется вносить денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования не позднее даты ежемесячного платежа.

Из п.26 Индивидуальных условий договора усматривается, что заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований банка (в том числе платежных требований) на списание с банковского счета № и/или со счета для расчетов с использованием банковской карты в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по договору, включая комиссию за присоединение к Программе коллективного страхования (в случае добровольного подключения к одной из предлагаемых банком Программ коллективного страхования) (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

При рассмотрении настоящего дела установлено, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит в себе каких-либо условий, позволяющих сделать вывод о возложении на заемщика обязанности страхования. Так, заявление на включение в число участников программы страхования было подписано Петровым А.А. лично, он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

Из п.7 заявления на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик с условиями страхования по Программе страхования, на основании которых ему будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в Программе страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно.

Банк при предоставлении услуги выполнил требования п.2 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе страхования, ее платности, сроке предоставления услуги.

В частности, своей подписью в заявлении на включение в число участников программы страхования заемщик заявил о своем желании быть включенным в число участников программы страхования «Профи ВТБС 0,4% мин.399 руб.» страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование».

В соответствии с ч. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.

Однако, в данном случае, банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Возражения ответчика Петрова А.А. относительно того, что действия банка о подключении его к программе страхования не соответствуют закону, а также что ему не были выданы страховой полис, не предоставлена информация об условиях страхования, являются несостоятельными по вышеизложенным обстоятельствам.

Поскольку страхование напрямую с кредитованием не связано и такое условие в силу ч.2 п.1 ст.432 ГК РФ, ст.819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах, может либо акцептировать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе страхования, либо отказаться от неё.

Таким образом, исходя из фактических обстоятельств дела, имеющихся доказательств, оцененных в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В связи с тем, что доказательств, опровергающих правильность произведенного истцом расчета суммы задолженности, ответчиком суду не представлено, оснований к признанию его необоснованным у суда не имеется.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из пункта 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» следует, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

При этом, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ, поскольку размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая общую сумму задолженности, срок просрочки, представленные доказательства и конкретные обстоятельства дела, а также, учитывая самостоятельное снижение истцом суммы штрафных санкций, суд находит заявленный размер неустойки (пени) соразмерным последствиям нарушения кредитного обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки (пени) последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении (ч.1 ст.56 ГПК РФ).

С учетом изложенного, оснований для снижения размера неустойки (пени), не имеется.

При таких обстоятельствах заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 8 476 руб. 64 коп.

Также, с ответчика в доход бюджета муниципального образования «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1404 рубля 15 копеек (9880,79-8476,64).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с Петрова <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) включительно 60 207 руб. 40 коп., из которых: 44 887 руб. 71 коп. – остаток ссудной задолженности; 4 964 руб. 61 коп. – задолженность по пени; 10 355 руб. 08 коп. – задолженность по плановым процентам; задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения суммы штрафных санкций) включительно 467456 руб. 54 коп., из которых: 344 528 руб. 57 коп. – остаток ссудной задолженности; 13810 руб. 98 коп. – задолженность по пени; 9943 руб. 08 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу; 5726 руб. 40 коп. – задолженность по комиссиям за коллективное страхование; 93 447 руб. 51 коп. – задолженность по плановым процентам; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 476 руб. 64 коп., а всего сумму в размере 536140 (пятьсот тридцать шесть тысяч сто сорок) рублей 58 (пятьдесят восемь) копеек.

Взыскать с Петрова <данные изъяты> в доход муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в сумме 1404 (одна тысяча четыреста четыре) рубля 15 (пятнадцать) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционномпорядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья: