Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-335/2022 ~ М-2426/2021 от 28.12.2021

Дело № 2-335/2022

Уникальный идентификатор дела 27RS0002-01-2021-003310-41

                     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 февраля 2022 года                              г. Хабаровск

    Кировский районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Якимовой Л.В. при секретаре Гвоздевой А.Е.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Шопиной Ирины Павловны к ООО «МАКС-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, указав в качестве третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в обоснование иска указав, что 26.08.2021 между истцом и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере 1 870 000 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 13,5 % годовых.

Так как в Кредитный договор было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 26.08.2021 между заемщиком и ООО «МАКС-Жизнь» был заключен Договор страхования № №. Сумма страховой премии составила 168 300 руб., которая была списана Банком со счета заемщика. В соответствии со ст. 782 ГК РФ, истец обращался с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Также Истец решил отказаться от договора страхования по причине того, что у него уже имеется иной договор страхования № № от 07.12.2021.

До подачи иска Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Считает, что ответчиком нарушены ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

30.09.2021 Истцом в адрес ООО «МАКС-Жизнь» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии. Таким образом, Истец фактически пользовался услугами по страхования с 26.08.2021 по 30.09.2021 – 35 дней, в связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

168 300 руб. \ 1096 дней* 35 дней = 5 374,54 руб.

168 300 – 5 374,54 руб. = 162 925,46 руб.

Считает, что условие Правил страхования, согласно которому при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствуют ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителе подлежали удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу положений п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки составит:

162 925,46 руб. * 0,03 = 4 887, 76 руб..

На дату вынесения решения финансового уполномоченного за период с 15.10.2021 по 09.12.2021, размер неустойки составит 4 887,6 * 55 дней = 268 826,80 руб. При этом, размер неустойки не может превышать общей цены заказа.

Ссылаясь на законодательство о защите прав потребителей, просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии 162 925, 46 руб., неустойку 162 925,46 руб., сумму морального вреда 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг 2 600 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В письменных возражениях на иск представитель ответчика, ссылаясь на п.3 ст. 958 ГК РФ, п. 5.8 Правил страхования, разработанных в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854, просит отказать в удовлетворении иска, поскольку договор страхования был заключен 26.08.2021, а истец обратилась 30.09.2021 с заявлением о его расторжении, т.е. по истечении 14 календарных дней.

На письменные возражения ответчика от представителя истца поступили возражения, в которых она повторила доводы иска, настаивает на необходимости применения к спорным правоотношениям законодательства о защите прав потребителя.

В судебное заседание лица, участвующие в деле: истец, представитель истца, представитель ответчика, финансовый уполномоченный Климов В.В. не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, представители истца и ответчика заявляли о рассмотрении дела в их отсутствии.

На основании письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, судом установлены следующие обстоятельства.

26.08.2021 между истцом и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил денежные средства в размере 1 870 000 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 13,5 % годовых.

26.08.2021 между заемщиком и ООО «МАКС-Жизнь» был заключен Договор добровольного страхования жизни, выдан полис №, в пользу выгодоприобретателей по риску «смерть в результате несчастного случая» - наследников Застрахованного, страховая сумма 1 870 000 руб., срок страхования 60 месяцев до 26.08.2026 включительно. Сумма страховой премии составила 168 300 руб.. Приложением к договору указаны Правила добровольного страхования жизни граждан, утверждённых ООО «МАКС-Жизнь» от 06.05.2019

30.09.2021 Истцом в адрес ООО «МАКС-Жизнь» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии, на которое ей страховой компанией даны ответы об отсутствии оснований для возврата премии.

Решением Финансового уполномоченного Климова В.В. от 09.12.2021 в удовлетворении обращения Шопиной И.П. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, неустойки, отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 329, 934 ГК страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В силу пунктов 1, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 ГК условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 5.7 Правил добровольного страхования жизни граждан, утверждённых ООО «МАКС-Жизнь» от 06.05.2019 (далее – Правила страхования), договор страхования прекращается в случаях:

а)    истечения срока его действия;

б)    исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в)    в порядке, предусмотренном пунктом 4.14 Правил страхования;

г)    по требованию страхователя;

д)    по соглашению сторон. О намерении досрочно прекратить действие договора страхования стороны уведомляют друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 5.8 Правил страхования;

е)    если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

ж)    смерти страхователя - физического лица, не являющегося застрахованным, или ликвидации, реорганизации страхователя - юридического лица, не исполнившего в полном объеме обязательств по уплате страховой премии, если его обязанности не принял на себя застрахованный или иное лицо;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 5.8 Правил страхования, в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:

-    в случае если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не предусмотрен действующим законодательством), страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5.8.1 Правил страхования);

-    договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 5.8 Правил (пункт 5.8.2 Правил страхования);

-    страховщик производит возврат страхователю страховой премии (ее части) наличными деньгами или в безналичном порядке (по выбору страхователя) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (п. 5.8.3 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 5.9 Правил страхования в иных случаях досрочного прекращения и (или) отказа Страхователя от договора страхования, не указанных в пункте 5.8 Правил страхования, при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно части 12 статьи 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, применяя специальное законодательство, регулирующее спорные правоотношения, учитывая условия заключенного сторонами договора страхования и при отсутствии предусмотренных законом, а также Правилами страхования страховщика, оснований для прекращения договора страхования, поскольку истец обратилась с заявлением о досрочном отказе от договора страхования по истечению 14 календарных дней со дня его заключения, оснований для возврата ей страховой премии не имеется. Доводы истца не соответствуют вышеприведённым правовым нормам. Поскольку действия ответчика соответствовали требованиям законодательства и условиям договора страхования и не нарушали прав страхователя, оснований для применения мер гражданско-правовой ответственности в виде неустойки, штрафа и взыскания компенсации морального вреда на основании законодательства о защите прав потребителей не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Шопиной Ирины Павловны к ООО «МАКС-Жизнь» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 03 марта 2022 года.

Судья:                 /подпись/

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна: судья Якимова Л.В.

Подлинник решения подшит в деле № 2-335/2022, находится в Кировском районном суде г. Хабаровска.

Секретарь: Гвоздева А.Е.