Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-298/2022 (2-6361/2021;) ~ М-6159/2021 от 20.10.2021

Дело № 2-298/2022 (УИД 53RS0022-01-2021-010239-48)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 января 2022 года                          Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Шибанова К.Б.,

при секретаре Лобовой Е.А.,

с участием представителя истца Семенова А.А. – Бакировой М.В., представителя ответчика СПАО «Ингосстрах» Яковлевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Семенова А.А. к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Семенов А.А. обратился в суд с иском к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (далее также - СПАО «Ингосстрах», Общество) о взыскании страхового возмещения в сумме 690 000 руб., неустойки в сумме 17 238 руб. 60 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, а также судебных расходов на проведение оценки в размере 4 000 руб. и на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб., в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ года произошло дорожно-транспортное происшествие (далее также – ДТП) с участием принадлежащего истцу транспортного средства <данные изъяты> под управлением водителя Александрова А.Е., в результате которого данному транспортному средству были причинены механические повреждения. На момент ДТП указанное транспортное средство было застраховано в СПАО «Ингосстрах» от угона, ущерба и иных сопутствующих рисков на основании договора страхования транспортных средств № от ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ года Семенов А.А. обратился к указанному страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с повреждением застрахованного автомобиля в результате упомянутого ДТП. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ года № Общество уведомило истца об отказе в осуществлении страховой выплаты на основании п. 18 Правил страхования. Отказ в выплате страхового возмещения является незаконным, поскольку ни ст.ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными федеральными законами не предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения в случае управления застрахованным транспортным средством лицом, не указанным в договоре страхования. Согласно экспертному заключению №, составленному <данные изъяты> стоимость восстановительного ремонта транспортного средства <данные изъяты>, составляет <данные изъяты>. Соответственно, учитывая, что заключенным сторонами договором страхования размер страховой суммы определен в размере 690 000 руб., в результате ДТП наступила полная гибель застрахованного автомобиля, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в вышеуказанном размере, а также неустойка в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения в сумме 17 238 руб. 60 коп. Кроме того, действиями Общества истцу Семенову А.А. причинен моральный вред, размер денежной компенсации которого оценивается последним в 10 000 руб.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен «Сетелем Банк» ООО.

Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ года и от ДД.ММ.ГГГГ года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Александров А.Е., ООО «СК «Согласие», АО «АльфаСтрахование».

Истец Семенов А.А., третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Александров А.Е., представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Сетелем Банк» ООО, ООО «СК «Согласие», АО «АльфаСтрахование», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель истца Семенова А.А. – Бакирова М.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по мотивам и основаниям, приведенным в исковом заявлении и в письменных объяснениях, приобщенных к материалам дела.

Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» Яковлева Н.В. в судебном заседании иск не признала, сославшись в объяснения на доводы и обстоятельства, изложенные в приобщенных к материалам дела письменных возражениях на исковое заявление.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого страхового случая убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение).

Подпунктом 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Подпункт 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ определяет страховой случай как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Исходя из ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, указано, что, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В судебном заседании из объяснений лиц, участвующих в деле, и письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между страхователем Семеновым А.А. и страховщиком СПАО «Ингосстрах» был заключен договор № добровольного страхования транспортного средства на условиях, содержащихся в выданном страховщиком страхователю страховом полисе «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ года и в Правилах страхования автотранспортных средств СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ года (далее – Правила страхования).

В соответствии с указанным договором страхования Общество застраховало принадлежащее страхователю Семенову А.А. на праве собственности транспортное средство <данные изъяты>, на срок с <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ года по <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ года на случай наступления страховых рисков «<данные изъяты>».

Договор страхования содержит условие о том, что к управлению застрахованным транспортным средством ДД.ММ.ГГГГ года допущен только страхователь Семенов А.А., имеющий водительский стаж с ДД.ММ.ГГГГ

Согласно страховому полису «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ года выгодоприобретателем по договору страхования по рискам «<данные изъяты>» при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства является «<данные изъяты> в части непогашенной задолженности по кредитному договору, страховая сумма по рискам «<данные изъяты>» составляет 690 000 руб.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ года около часов <данные изъяты> на <данные изъяты>» водитель Александров А.Е., управляя транспортным средством <данные изъяты> не учел дорожные условия, в результате чего совершил съезд в правый по ходу движения кювет с последующим опрокидыванием.

Вследствие указанного дорожно-транспортного происшествия автомобилю <данные изъяты>, были причинены механические повреждения.

ДД.ММ.ГГГГ года страхователь Семенов А.А. представил Обществу письменное извещение о повреждении вышеназванного транспортного средства, которым также просил осуществить страховое возмещение в натуральной форме путем проведения восстановительного ремонта застрахованного автомобиля на станции технического обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ года Общество направило истцу письменное уведомление об отказе в страховой выплате в связи с тем, что на момент ДТП застрахованным транспортным средством управлял водитель Александров А.Е., не указанный в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению, что в силу ст. 18 Правил страхования не позволяет отнести произошедшее событие к числу предусмотренных договором страхования страховых случаев.

При оценке законности означенного решения страховщика, суд исходит из нижеследующего.

В силу п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Исходя из п.п. 1, 2 ст. 943 ГКРФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как отмечалось судом выше, договор добровольного страхования принадлежащего истцу автомобиля был заключен на условиях Правил страхования, которые в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя Семенова А.А. обязательными.

В силу ст. <данные изъяты> Правил страхования страхователь – физическое лицо вправе заключить договор страхования на условиях ограниченного использования застрахованного транспортного средства (далее также – ТС) водителями, перечень или критерии определения которых страхователь заявляет при заключении договора либо заблаговременно (до наступления страхового случая) в период его действия. В таком случае при заключении договора страхования перечень или критерии определения водителей указываются в договоре страхования (Полисе).

Договор страхования в отношении Страхователя – юридического лица считается заключенным с условием допуска к управлению ТС любого количества водителей (мультидрайв).

Договором страхования могут быть предусмотрены иные условия допуска водителей к управлению ТС.

Согласно <данные изъяты> Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие из числа указанных в ст. 18 Правил страхования, предусмотренное договором страхования, приведшее к повреждению, утрате (гибели) ТС и (или) установленного на нем дополнительного оборудования и (или) к дополнительным расходам (убыткам), связанным с повреждением, утратой (гибелью) ТС, и повлекшее обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

<данные изъяты> Правил страхования предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Договор страхования может быть заключен от совокупности страховых рисков или любой их комбинации.

Исходя из <данные изъяты> Правил страхования страховщик обеспечивает страховую защиту по договору страхования в том числе от следующих рисков:

- «ДТП при управлении ТС лицами, допущенными к управлению» – дорожно-транспортное происшествие – событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т. д., за исключением случаев перемещения (транспортировки) ТС любым видом транспорта методом частичной или полной погрузки), произошедшее при управлении ТС лицом, указанным в договоре страхования, или лицом, соответствующим критериям, указанным в договоре страхования, а также повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке либо при самопроизвольном движении ТС (<данные изъяты>

- «ДТП при управлении ТС любыми лицами» – дорожно-транспортное происшествие – событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т. д., за исключением случаев перемещения (транспортировки) ТС любым видом транспорта методом частичной или полной погрузки), а также повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке либо при самопроизвольном движении ТС <данные изъяты>

В соответствии со <данные изъяты> Правил страхования страховым риском «Ущерб» признается совокупность рисков, перечисленных в пунктах <данные изъяты> Правил страхования, а страховым риском «Ущерб (мультидрайв)» – совокупность рисков, перечисленных в пунктах <данные изъяты> Правил страхования.

Из буквального содержания приведенных положений Правил страхования следует, что при заключении договора страхования транспортного средства по риску «<данные изъяты>» с условием ограниченного использования застрахованного транспортного средства водителями, перечень или критерии определения которых страхователь заявил при заключении договора, страховым случаем является дорожно-транспортное происшествие, произошедшее при управлении застрахованным транспортным средством лицом, указанным в договоре страхования, либо лицом, соответствующим критериям, указанным в договоре страхования.

Выше указывалось, что заключенный сторонами договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года содержит условие, согласно которому к управлению застрахованным транспортным средством с ДД.ММ.ГГГГ года допущен только страхователь Семенов А.А.

Как это следует из страхового полиса «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ года, подписывая упомянутый договор страхования, Семенов А.А. подтверждает, что Правила страхования и другие приложения к страховому полису он получил, полностью проинформирован об условиях страхования, все условия врученных ему Правил и приложений ему разъяснены и понятны, ему представлен соответствующий выбор объема страхового покрытия и он самостоятельно выбирает указанный в страховом полисе вариант страхового покрытия с имеющимися ограничениями и условиями за соответствующую плату (страховую премию).

Таким образом, Семенов А.А., заключив договор страхования на вышеуказанных условиях ограниченного использования застрахованного автомобиля (риск «<данные изъяты>»), самостоятельно определил перечень лиц, допущенных к управлению автомобилем в рамках договора страхования, исходя из чего уплатил страховщику страховую премию.

Следовательно, в рассматриваемом случае в силу прямого указания ст.ст. 17, 18, 20 Правил страхования повреждение транспортного средства <данные изъяты>, в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в период действия договора страхования при управлении данным автомобилем водителем, не указанным в договоре страхования в качестве лица, допущенного к управлению, не является страховым случаем и не влечет обязанность страховщика осуществить в пользу страхователя либо выгодоприобретателя страховую выплату.

При таком положении, учитывая, что на момент ДТП застрахованным транспортным средством управлял водитель Александров А.Е., не указанный в договоре страхования (страховом полисе) в качестве лица, допущенного к управлению данным транспортным средством, вышеназванное событие не отвечает признакам страхового случая по риску «<данные изъяты>», предусмотренным условиями договора страхования, а потому в удовлетворении заявленных Семеновым А.А. исковых требований надлежит отказать.

В этой связи не может быть принята судом во внимание приведенная в исковом заявлении ссылка истца на положения ст.ст. 961, 963 и 964 ГК РФ, поскольку указанные нормы предусматривают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в тех ситуациях, когда страховой случай наступил. Вместе с тем, применительно к спорным правоотношениям, исходя из условий заключенного между истцом и ответчиком договора страхования событие, на случай наступления которого осуществлялось страхование, не произошло, а потому названные законоположения к рассматриваемому судом спору не применимы.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Семенова А.А. к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий         К.Б. Шибанов

Мотивированное решение составлено 17 января 2022 года.