Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2286/2021 ~ М-3376/2021 от 30.11.2021

Дело № 2-2286/2021

УИД № 70RS0002-01-2021-005134-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перминова И.В.,

при секретаре Лубошниковой А.В.,

помощнике судьи Егоровой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к Гурковской М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» (далее – ООО «СпецСнаб71») обратилось в суд с иском к Гурковской М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> за период с 05.10.2017 по 10.04.2019 в сумме 162432,96 руб., из которой: 129990,15 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 30056,81 руб. – сумма задолженности по просроченным процентам, 2386 руб. – сумма комиссий; а также просит взыскать сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 4448,66 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата обезличена> Гурковская М.Г. обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита <номер обезличен> на сумму 23600 руб. на приобретение товара. ОАО «ОТП Банк» поданное заявление Гурковской М.Г. акцептировало, выпустило и выслало ответчику банковскую карту, которая 26.08.2013 была активирована последней. Для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор <номер обезличен> о предоставлении кредитной карты с лимитом 130000 руб. под 36,6% годовых. Гурковская М.Г. воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно 20.09.2013 впервые произвела операцию по снятию банковской карты кредитных средств в сумме 284 руб., а в дальнейшем неоднократно совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности произведено 05.10.2017. 29.03.2019 ОАО «ОТП Банк» и ООО «СпецСнаб71» был заключен договор цессии № 04-08-04-03/94 (уступки прав (требований)), по условиям которого ООО «СпецСнаб71» приняло права (требования) к должникам ОАО «ОТП Банк» по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), в том числе, как следует из дополнительного соглашения № 1 от 10.04.2019 к договору цессии № 04-08-04-03/94, к ООО «СпецСнаб71» перешли права (требования), возникшие из кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного с Гурковской М.Г. Последней 22.05.2019 было направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору, а также требование о погашении имеющейся задолженности, однако ответчиком данное требования было оставлено без внимания.

ООО «СпецСнаб71», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, при подаче иска представитель истца Фирсова М.И., действующая на основании доверенности от 01.04.2021 сроком на один год, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца ООО «СпецСнаб71».

Ответчик Гурковская М.Г., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, об отложении дела не просила.

Третье лицо акционерное общество «ОТП Банк», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Частью 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Судом установлено, что 14.03.2012 Гурковская М.Г. обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита в размере 23600руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 42,3% годовых на срок десять месяцев; назначение кредитных денежных средств было целевое - для приобретения плаща из кожи.

В заявлении на получение потребительского кредита Гурковская М.Г. указала, что ознакомлена и согласна с «Условиями кредитного договора» ОАО «ОТП Банк», а также подтвердила, что ознакомлена и согласна с Тарифами по потребительскому кредитованию. Помимо этого, Гурковская М.Г. попросила предоставить ей кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 13 заявления на приобретение товаров, указанных в разделе 15 заявления, а также на оплату страховых премий по приобретаемым услугам страхования; кроме того, попросила открыть на её имя банковский счет в рублях <номер обезличен>. Согласилась с тем, что датой заключения договора банковского счета является дата открытия банком счета, а дата заключения кредитного договора – дата зачисления банком на счет суммы кредита. Помимо этого, Гурковская М.Г. указала, что уведомлена о том, что принятие решения о выдаче кредита, а также условия кредитного договора не зависят от приобретения либо отказа от приобретения ею услуг по страхованию и/или иных дополнительных услуг, указанных в разделе 13 заявления на получение потребительского кредита; приобретение услуг по страхованию и/или иных дополнительных услуг осуществляется по её добровольному решению, не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на принятие (одобрение) банком заявления (пункт 1 заявления на получение потребительского кредита).

Как следует из пункта 2 заявления на получение потребительского кредита, Гурковская М.Г., ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», просила открыть на её имя банковский счет в рублях и предоставить ей банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и тарифы, посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления. На весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт Гурковская М.Г. просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита 150000 руб., проценты, платы установлены тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также предоставила банку право неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Кроме того, Гурковская М.Г. сообщила, что уведомлена о своем праве не активировать карту, но активация карты является подтверждением согласия с Тарифами и Правилами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, Гурковская М.Г. просила банк направить ей пин-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 заявления на получение потребительского кредита.

Ознакомившись и согласившись с полным текстом «Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк», а также «Тарифами на услуги дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк», содержание которых ей полностью понятно, Гурковская М.Г. просила заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк» в соответствии с «Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект» в ОАО «ОТП Банк», при условии, если между нею и банком на момент регистрации её учетных данных в системе «ОТПдирект» уже не заключен такой договор дистанционного банковского обслуживания.

Исходя из изложенного, просьба Гурковской М.Г., выраженная в заявлении на предоставление потребительского кредита от 14.03.2012, в том числе об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты, является самостоятельной офертой, направленной на заключение иного договора с ОАО «ОТП Банк» в случае акцепта содержащегося в заявлении предложения путем открытия счета и предоставления ей ОАО «ОТП Банк» банковской карты с последующей ее активацией.

Как видно из материалов дела, ОАО «ОТП Банк» акцептировало предложение Гурковской М.Г., открыв последней счет и предоставив сумму кредитного лимита, тем самым заключив с ответчиком кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>

Согласно данным, содержащихся в выписках по ссудному счету <номер обезличен> от <дата обезличена>, Гурковская М.Г. активировала кредитную карту, и использовала денежные средства со счета карты.

Согласно пункту 2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - Правила), настоящие Правила, вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом Заявления.

Пунктом 5.1.3 Правил предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами.

Помимо указанного, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору; в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат, в течение трех рабочих дней исполнить требование банка (пункты 8.1.9.1, 8.1.9.2, 8.1.9.3 Правил).

Из выписки по счету Гурковской М.Г. следует, что последний платеж в счет уплаты просроченных процентов внесен 05.10.2017 и с этого момента платежи ответчиком по кредитному договору не производились.

Таким образом, условия кредитного договора по своевременному возврату кредита, оплате причитающихся процентов в течение срока действия договора ответчиком были нарушены, в результате чего сформировалась задолженность в размере 162432,96 руб., из которой: 129990,15 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 30056,81 руб. – сумма задолженности по просроченным процентам, 2386 руб. – сумма комиссий.

29.03.2019 между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «СпецСнаб71» (цессионарий) заключен договор № 04-08-04-03/94 уступки прав (требований), по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в Реестре заемщиков (приложение № 1 к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме 957282966,09 руб. Сведения об уступаемых требованиях (реквизиты кредитных договоров, размер и объем требований, а также иные идентифицирующие признаки уступаемых требований) указаны в приложении № 1 к договору уступки. Переход права оформляется путем подписания дополнительного соглашения (по форме приложения № 3 к договору уступки прав), где, в том числе, указывается дата перехода уступаемых требований, а также изменение цены договора, в срок не позднее 20 рабочих дней с даты заключения договору уступки права требований (пункты 1.1, 1.2, 1.3, 1.5 договора № уступки прав (требований)).

Из данного договора, дополнительного соглашения № 1 к договору уступки прав (требований) от 29.03.2019 № 04-08-04-03/94, заключенного 10.04.2019, детального реестра заемщиков от 10.04.2019 следует, что к ООО «СпецСнаб71» от АО «ОТП Банк» в полном объеме перешли права требования задолженности по кредитному договору <номер обезличен>, заключенному <дата обезличена> с Гурковской М.Г. Общая сумма уступаемых прав составила 162432,96 руб., из которых 129990,15руб. – сумма задолженности по основному долгу; 30056,81 руб. – сумма задолженности по просроченным процентам, 2386 руб. – сумма комиссий.

Уведомление о состоявшейся уступке права требования было направлено ООО «СпецСнаб71» должнику Гурковской М.Г. заказным письмом 22.05.2019 по адресу, указанному ею в заявлении на получение потребительского кредита.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании с Гурковской М.Г. задолженности по кредитному договору №2587850032 от 26.08.2013, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской

Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской

Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

К специальным законам, регулирующим деятельность кредитных организаций, относится Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно части 1 статьи 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» на основании лицензии, выдаваемой Банком России, осуществляются только банковские операции, к которым в силу статьи 5 указанного Федерального закона относится, в том числе, привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (ст. 1 того же Закона).

По смыслу приведенных норм права возможность передачи (уступки) права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Указанная правовая позиция применяется в отношении кредитных договоров, заключенных с гражданами как потребителями соответствующих финансовых услуг до 1 июля 2014 года, то есть даты вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым установлено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 2 статьи 12 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», предусмотрено, что банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Как было установлено судом, Гурковская М.Г. с заявлением о предоставлении потребительского кредита обратилась <дата обезличена>, а активировала кредитную карту <дата обезличена>, то есть до вступления в законную силу Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем положения статьи 12 названного Федерального закона, предусматривающей право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору третьим лицам, применению не подлежат.

Из материалов дела следует, что ООО «СпецСнаб71» лицензии на право осуществления банковской деятельности не имеет, кредитной организацией не является и согласно Уставу ООО «СпецСнаб71» целью деятельности организации является осуществление предпринимательской деятельности и получение прибыли, а именно, деятельность агентств по сбору платежей, деятельность в области права.

Принимая во внимание, что кредитный договор был заключен Гурковской М.Г. до 01.07.2014, её воля, как заемщика, на предоставление ОАО «ОТП Банк» права уступки права требования по кредитному договору третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, отсутствовала, а в кредитном договоре не имеется категорично выраженного согласия заемщика на уступку прав по данному договору третьим лицам, включая не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, суд, принимая во внимание разъяснения, содержащиеся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» и условия кредитного договора, которые не содержат положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, приходит к выводу, что исковые требования ООО «СпецСнаб71» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «СпецСнаб71» к Гурковской М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору от 26.08.2013 № 2587850032 отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд г.Томска.

Председательствующий И.В. Перминов

Мотивированный текст решения суда изготовлен 30.12.2021.