Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1008/2019 ~ М-818/2019 от 13.06.2019

Мотивированное решение составлено 22 июля 2019 года.

Дело № 2-1008/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2019 года ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Курчак А.Н.

при секретаре Алещенко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Максименко В.А. к обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Максименко В.А., действуя через своего представителя Дубинину А.А., обратился в суд с иском к ответчику ООО «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, указав в обоснование, что 21 сентября 2018 года заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор № 625/0006-0696163, в соответствии с которым в качестве обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств кредитные денежные средства, в том числе были направлены на оплату страховой премии в размере 119 868 руб. по договору страхования, заключенному с ответчиком.

Поскольку истец добровольно выплатил кредит 4 октября 2018 года, то есть пользовался услугами по страхованию лишь 13 дней (с 21 сентября по 4 октября 2018 года), стоимость услуг по страхованию за этот период составила 853,39 руб.

Полагая, что в дальнейшем существование страхового риска прекратилось, Максименко В.А. обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, которое осталось без удовлетворения, в связи с чем, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», Гражданского кодекса РФ, просил взыскать в свою пользу с ответчика часть страховой премии в размере 119 014,61 руб. (119 868 руб. - 853,39 руб.), компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % и расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 400 руб.

Истец и его представитель, надлежаще извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыли, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» Капиносов Е.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом заключен договор личного страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв». Максименко В.А. написал заявление о заключении данного договора добровольно, на основе свободного волеизъявления, уплатив страховую премию в размере 119 868 руб. При этом истец, поставив свою подпись в этом заявлении, подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен. Указанным договором определены все его существенные условия: о застрахованном лице, характере события, размере страховой суммы, сроке действия договора. В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь при досрочном отказе от договора страхования не имеет права на возврат уплаченной страховщику страховой премии, если договором не предусмотрено иное. Договором страхования, заключенным с Максименко В.А., такое условие не предусмотрено, что отражено в п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв». Представитель ответчика обращает внимание, что не имеется оснований и для применения положений п. 7 указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, поскольку истец, заключив договор страхования 21 сентября 2018 года, с заявлением об отказе от договора обратился только 30 апреля 2019 года, то есть с пропуском предусмотренного названными указаниями 14-дневного срока. Просил отказать в удовлетворении заявленных истцом требований, а в случае удовлетворения при решении вопроса о взыскании штрафа применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Также просил учесть, что штрафные санкции применяются лишь в случае неисполнения или ненадлежащего выполнения услуг, в связи с чем полагал данные требования необоснованными.

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направило, мнения по иску не представило.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и пояснений истца, он 21 сентября 2018 года заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор № 625/0006-0696163, в соответствии с которым Максименко В.А. предоставлен кредит в сумме 1 331 868 руб., 119 868 руб. из которых составили стоимость страховой премии.

В этот же день между истцом и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, что подтверждается полисом Финансовый резерв № 129577-62500060696163, со сроком действия с 00 часов 22 сентября 2018 года и до 23 часов 59 минут 21 сентября 2023 года, страховая премия составила 119 868 руб., страховыми рисками признаны: травма, госпитализация, инвалидность, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Страхователем, застрахованным и выгодоприобретателем по данному договору является Максименко В.А., в случае его смерти выгодоприобретателями являются его наследники.

Согласно справке «Банк ВТБ» (ПАО) Максименко В.А. свои обязательства по кредитному договору исполнил досрочно, погасив задолженность по кредитному договору, который закрыт 4 октября 2018 года.

Истец в адрес ответчика направил претензию, полученную последним 30 апреля 2019 года, с требованием выплатить часть уплаченной ответчику страховой премии в размере 119 014,61 руб. в связи с досрочным погашением кредита и отказом от договора личного страхования, которая в добровольном порядке удовлетворена не была.

В силу п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в заключении договора, установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договор.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пункт 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

На основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Следовательно, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя при наличии определенных условий, в том числе предусмотренных договором страхования.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 этого кодекса, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, досрочное погашение кредитных обязательств, вопреки доводам истца, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (болезни, госпитализации, инвалидности, смерти застрахованного лица) отпала и существование страхового риска прекратилось, в связи с чем досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи.

По смыслу данной нормы, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Действуя в рамках предоставленных ему полномочий, Центральный Банк России 20 ноября 2015 года издал Указания № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», пунктом 1 которых предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как указано в полисе Финансовый резерв № 129577-62500060696163, выданном истцу, неотъемлемой частью данного полиса являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № 1 к полису).

Пунктом 6.5 названный Особых условий предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя –физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страхования премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен сторонами 21 сентября 2018 года, вступил в силу 22 сентября 2018 года, однако о своем намерении отказаться от данного договора истец заявил ответчику только в апреле 2019 года.

Принимая во внимание, что в течение предусмотренного договором страхования 14-дневного срока Максименко В.А. к страховщику с заявлением об отказе от договора не обратился, иное договором страхования не предусмотрено, оснований для взыскания в пользу истца с ответчика части страховой премии не имеется.

При этом суд учитывает, что сторонами при заключении договора были согласованы все существенные его условия, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки истец была ознакомлен, договор страхования связан с личным страхованием истца, выгодоприобретателем по нему с правом получения предусмотренной договором страховой выплаты является истец.

Из материалов дела усматривается, что Максименко В.А. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и договоре страхования, о чем свидетельствуют его подписи. Однако истец не выразил несогласие с условиями договоров и не отказался от их заключения, что свидетельствует о его согласии на заключение договора страхования на условиях страховщика.

Таким образом, поскольку с исполнением обязательств по кредитному договору действие договора страхования не прекратилось, а вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ относит к договорному регулированию, исследовав условия договора страхования, устанавливающие порядок возникновения права на возврат страховой премии в случае досрочного расторжения этого договора, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований Максименко В.А. о взыскании части страховой премии в размере 119 014,61 руб. не имеется.

В этой связи не усматривает суд и оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, поскольку данные требования являются производными от основного, а в ходе рассмотрения дела нарушений прав Максименко В.А. как потребителя не установлено.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований Максименко В.А. отказано, судебные расходы, понесенные истцом при рассмотрении настоящего дела, взысканию с ответчика не подлежат.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и в пределах заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Максименко В.А. к обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский облсуд через Североморский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                     А.Н. Курчак