Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7593/2015 ~ М-5638/2015 от 30.09.2015

Дело № 2-7593/2015

А-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2015 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Шугалеевой Т.А.,

с участием представителя процессуального истца региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» Шуренковой А.Е., представителя ответчика Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) Ртищева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Грицюка А.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Региональная общественная организация Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» обратилась в суд с вышеуказанным иском в интересах Грицюка А.В., мотивируя требования тем, что 09 августа 2014 года между Грицюком А.В. и ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор У на сумму 219 648 рублей. Размер кредита по указанному договору составил 219 648 рублей, тогда как истцу требовалось 192000 рублей. Ответчиком была навязана Грицюку А.В. дополнительная услуга в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». У заемщика отсутствовала свобода волеизъявления при выборе возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, либо с договором страхования, предусматривающим страховую премию в ином размере, а также выбор иной страховой компании. Размер страховой премии составил 27648 рублей, которые были единовременно удержаны с истца в день предоставлении кредита, что является явно обременительным для истца, учитывая общую сумму кредита, договор страхования заключен на срок более одного года, на срок равный сроку кредитования. Кроме того, истец не был уведомлен о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, что нарушает его права потребителя по предоставлению ему необходимой и достоверной информации об услугах. Просят взыскать с ответчика в пользу Грицюка А.В. сумму страхового взноса в размере 27 648 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2457 рублей 50 коп., неустойку в размере 27 648 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец Грицюк А.В. не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель процессуального истца региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» Шуренкова А.Е., действуя на основании доверенности от 02 октября 2015 года, иск поддержала в полном объеме, повторив доводы, изложенные в нем.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Ртищев А.С., действуя на основании доверенности У от 18 марта 2015 года, иск не признал. Суду пояснил, что при заключении кредитного договора истец выразил желание быть застрахованным, несмотря на указание в заявлении, что последнее не является условием получения кредита. В указанном заявлении предусмотрена возможность отказаться от любого вида страхования (личного, коллективного), однако истец отказался только от одного вида страхования. Страховая премия была перечислена страховой компании по распоряжению истца в полном объеме, никаких вознаграждений от потребителя банк не получал. В связи с чем нарушений прав потребителя не имеется, в иске просят отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены заказным письмом, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке.

Выслушав объяснения представителей процессуального истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Из материалов дела следует, что 09 августа 2014 года между Грицюком А.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор У, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 219 648 рублей сроком на 24 месяца с условием уплаты 16,90 % годовых. Текст кредитного договора условий о заключении заемщиком договора страхования, предоставления какого-либо обеспечения исполнения кредитных обязательств, не содержит.

Согласно п. 3.1.5 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 27648 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 2 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

При заключении кредитного договора Грицюком А.В.. заполнено заявление о добровольном страховании, согласно тексту которого банк уведомил Грицюка А.В. о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией на добровольной основе (при желании и с согласия заемщика), и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Разъяснено, что страховая премия может быть оплачена любым способом – в безналичной, наличной форме, в том числе за счет кредитных средств. Указано, что заемщик вправе самостоятельно застраховать жизнь и здоровье или иные риски в страховой компании, как указанной в заявлении, так и в любой другой страховой организации. Также в заявлении отражено, что в случае нежелания заключать договор страхования заемщику необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования.

Как следует из выписки по лицевому счету Грицюка А.В., 09 августа 2014 года ему на счет перечислены суммы в размере 27648 рублей и 192000 рублей, 09 августа 2014 года со счета Грицюка А.В. по его поручению перечислены денежные средства на оплату страховой премии в размере 27648 рублей.

Из вышеуказанного кредитного договора и заявления на страхование следует, что Грицюк А.В. изъявил личное желание на заключение договора страхования жизни, а также проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ответчиком решения о предоставлении кредита заемщику. В самом кредитном договоре не указано на обязанность заемщика по страхованию, как необходимое условие получения кредита.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских кредитных карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными главами настоящих условий.

Кроме того, согласно платежному поручению У от 11 августа 2014 года ответчик перечислил страховую премию ООО «СК «Ренессанс-Жизнь», в том числе и по застрахованному Грицюку А.В. в полном размере, что также отражено в выписке из реестра договоров страхования к агентскому договору У от 01 марта 2013 года.

Банк в данном случае выступал в качестве страхового агента, о чем банком со страховой компанией заключен соответствующий договор, самостоятельно банком от своего имени договор страхования не заключался.

Кроме того, истец обратился с заявлением на страхование непосредственно к страховщику, которое подписано им собственноручно.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику Грицюку А.В. была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги. В том числе, в заполняемых заемщиком заявлениях имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по добровольному страхованию; данная услуга была оказана в связи с тем, что истец добровольно выразил намерение быть застрахованным, кредит был бы предоставлен и в случае отказа Грицюка А.В. от указанной услуги. Кроме того, Грицюк А.В. имел реальную возможность выбора иной страховой компании и программы страхования, а также возможность самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в иной страховой компании, без участия банка, за счет собственных (не кредитных) средств.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с условиями кредитного договора, предложением заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате страховой премии из средств полученного кредита.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для признания договора недействительным в части, и взыскании убытков и иных сумм, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Грицюка А.В. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова