Решение от 19.02.2019 по делу № 2-28/2019 от 12.02.2018

Дело 2-28/2019                                                                   19 февраля 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Московский районный суд города Санкт – Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кротовой М.С.

при секретаре Курылевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя.

        УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в Московский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителя, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор банковского обслуживания №, в соответствии с которым ответчиком истице были открыты текущие счета в рублях и выпущены банковские карты VISA CLASSIC №, StandartMasterCart №, MIR № к которым подключена услуга «мобильный банк». Благодаря которому поступают сообщения о проводимых с банковских карт денежных операциях с номера «900» «Сбербанк» на телефонный номе №

Истица указывала, что ДД.ММ.ГГГГ ей должна была прийти заработная плата на карту, в связи с чем истица неоднократно заходила в «мобильный банк» и проверяла наличие денежных средств, около 16 часов истица обнаружила, что отсутствуют все денежные средства на карте и на счетах истицы, в том числе и начисленная заработная плата, хотя сама лично истица денежные средства с карты не снимала, никаких денежных операций по банковским счетам не производила. Истица указывала, что в этот же день обратилась в подразделение «Сбербанк», сообщив о списании денежных средств, а также в отделение полиции, однако в ответ на претензию о краже денежных средств с банковских карт истицы ПАО «Сбербанк» вернут денежные средства отказалось, сославшись на то, что списание денежных средств с принадлежащих истице банковских карт было осуществлено посредствам услуги «Мобильный банк», в возбуждении уголовного дела истице также было отказано.

На основании изложенного истица просила, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме 147908,63 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2472,19 руб., денежную компенсацию морального вреда сумме 75000 руб.

Истица в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ПАО «Сбербанк» в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал, по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ суд приходит к следующему:

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ). Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

На основании ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Из положений ст. 849 ГК РФ усматривается, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По делу о взыскании убытков истец должен доказать неисполнение (ненадлежащее исполнение) ответчиком обязательства, наличие причинно-следственной связи между причиненными истцу убытками и нарушением обязательств со стороны ответчика, размер понесенных убытков.

В силу частей 1 и 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины 4 (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Из содержания указанных норм следует, что требование о взыскании убытков может быть удовлетворено судом при наличии в совокупности следующих условий: факта причинения истцу вреда, совершения ответчиком определенных неправомерных действий (бездействия), причинной связи между действиями (бездействием) ответчика и наступившим у истца вредом.

Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России (п. 31 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), правовое регулирование отношений в области использования электронной подписи осуществляется в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

В соответствии с п. 19 Федерального закона "О национальной платежной системе" от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжении денежными средствами, находящимися на сечете.

Согласно п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт N 266-ГТ, утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В п. 7 ч. 1 ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" правилами платежной системы должен быть установлен, в частности, порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности.

Платежные поручения согласно п. 1 ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1.10 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" являются формой безналичных расчетов и распоряжением клиента банку.

Перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе, с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях (п. 1.9 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П).

      Пунктом 1.9. Положения №-П ДД.ММ.ГГГГ «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

В силу п.п.1.4,1.5,2.10 Положения банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежным средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч.3 ст.847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Пунктом 21 Постановления Пленумов Верховного суда Российской Федерации и высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что необоснованным списанием является списание, произведенное в сумме большей, чем предусматривалось платежным документов, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требования законодательства.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 1096 ГК РФ, вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем).

В соответствии с п. 3 ст. 1096 ГК РФ, вред, причиненный вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению лицами, указанными в пунктах 1 и 2 настоящей статьи.

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей», недостаток товара (работы, услуги) - несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию;

          В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 на основании заявления ФИО2 между сторонами был заключен договор банковского обслуживания № (л.д.27-58).

В данном заявлении ФИО2 своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбербанк России», а также ознакомлена об их постоянном расположении на сайте ОАО «Сбербанк».

В соответствии с условиями договор определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания.

В рамках комплексного обслуживания (п.1.5 условий) клиенту предоставляются следующие виды услуг:

-выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, открытие и обслуживание банковских счетов, открытие и обслуживание вкладов, открытие и ведение обезличенных металлических счетов, предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа, проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам клиента и другим продукта м в банке через удаленные канал обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк ОнЛайн», «Мобильный банк», контактный центр банка, депозитарное обслуживание, брокерские услуги.

В соответствии с пп.1.10-1.12 условий действий договора банковского обслуживания (далее- ДБО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО.

       Действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров.

       В случае если на момент заключения ДБО между клиентом и банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских карт, то с даты заключения ДБО утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских карт. Обязательства сторон, возникшие до прекращения действия указанного договора о выпуске и обслуживания банковских карт, а также условия указанного договора о выпуске и обслуживании банковских карт в части установленного клиенту лимита овердрафта по счету карты регулируются в соответствии с ДБО.

     При таком положении, банком в рамках единого договора банковского обслуживались банковские карты истицы Visa Classic ****2309, Master ****3628, МИР ****5552, к указанным картам была подключена услуга Мобильный банк по номеру +79818226557.

     Согласно п. 3.1.3 условий правила совершения операций и получения информации по счетам карт в Банке через удаленные каналы обслуживания определены в «Порядке предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка)» (Приложение 4 к Условиям банковского обслуживания. в Руководстве по использованию «Мобильного банка» и «Руководстве по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн», размещаемых на веб-сайте Банка, в Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка (устройств самообслуживания услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», (в том числе, мобильных приложений для смартфонов и планшетных устройств), «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (далее- «Памятка по безопасности») (Приложение 7 к Условиям банковского обслуживания).

       В ходе рассмотрения дела, судом установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ в 12:11:36 (МСК) через систему «Мобильный банк» с телефона +7981822 6557 поступил SMS-запрос о перечислении средств с карты MasterCard Standard ****3628 на карту третьего лица ЕСМС5741 на сумму 3 215.00 руб. (комиссия 32.15 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ в 12:13:15 (МСК) через систему «Мобильный банк» с телефона +79818226557 поступил SMS-запрос о перечислении средств с карты MasterCard Standard ****3628 на карту третьего лица № на сумму 4 784.00 руб. (47.84 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ в 12:36:08 (МСК) истице на телефон № был доставлен одноразовый пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн, поскольку пароль был введен корректно и истица не обращалась на «горячую линию» для отмены регистрации, регистрация была завершена корректно, истице было направлено сообщение об успешной регистрации, для регистрации были использованы полные данные банк MasterCard Standard №, включая те, что написаны на оборотной стороне карты.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:42:30 (МСК) через систему «Сбербанк Онлайн» совершена операция безналичного перевода средств с карты MasterCard Standard № на карту Visa Classic № на сумму 62000 руб., поскольку операция совершена между картами самого клиента и не несут для него финансовых последствий, подтверждения не требуется.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:43:18 (МСК) через систему «Сбербанк Онлайн» совершена операция безналичного перевода средств с карты МИР № на карту Visa Classic № на сумму 21 000.00 руб., поскольку операция совершена между картами самого клиента и не несут для него финансовых последствий, подтверждения не требовалось.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:49:17 (МСК) через систему «Сбербанк Онлайн- операция безналичного перевода средств с карты Visa Classic № для оплаты услуг компании «TEZtour»: ИНН №, счет 40№, номер заявки № на сумму 132561.00 руб., операция была подтверждена одноразовым паролем, направленным на телефон №, после указанного перевода посредством различных сервисов, позволяющих оплачивать товары и услуги непосредственно через сеть интернет было совершено 5 операций перевода с карты MasterCard Standard № на счета различных организаций в общей сумме 16347,63 руб., для совершения указанных операций были использованы полные данные банковской карты MasterCard Standard ****3628, включая те, что написаны на оборотной стороне, а также одноразовые шестизначные пароли, направленные на телефон №.

      В соответствии с условиями договора использования банковских карт ПАО «Сбербанк» одноразовые пароли, направленные на телефон клиента, являются аналогом собственноручной подписи клиента.

     В смс-сообщениях для подтверждения указанных операций кроме самого пароля содержались параметры подтверждаемых операций. При регистрации в системе «Сбербанк онлайн» использовался для подтверждения личности клиента пароль, направленный клиенту на номер телефона, указанный в заявлении на банковское обслуживание, а также использовались полные данные карт истца.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что банк выполнял операции по счетам истца, руководствуясь распоряжениями клиента в электронной форме, подтвержденными паролями, являющимися аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов.

Такие действия банка не могут служить основанием для наступления гражданско-правовой ответственности кредитного учреждения, что указывает на отсутствие оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, -

РЕШИЛ:

░░░2 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░-                                                                           ░░░░░░░ ░.░.