Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-110/2014 ~ М-31/2014 от 14.01.2014

Дело № 2-110/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2014 года п. Шушенское

Судья Шушенского районного суда Красноярского края Шимохина Н.П.

при секретаре Даценко С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, признание условия договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Д обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ № №, в части комиссии за подключение к программе страхования, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, штрафа 50% от взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и возврат судебных расходов <данные изъяты> рублей. Свои требования истец мотивировала тем, что согласно условиям кредитного договора банк предоставил Д кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых. Банк при заключении договора навязал заемщику услугу ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита. При этом у заемщика Д отсутствовал выбор на получение кредита с участием или без участия в программе страхования. Банком сразу обусловлен размер платы за участие и оговорен страховщик, мнением клиента никто не интересовался. Данная услуга по страхованию риска клиенту оказанной быть не может, так как он не является стороной договора страхования, поскольку договор страхования заключен между Банком и страховой компанией. Навязывание кредитной организацией явно несправедливых условий с использованием своего преимущественного положения является нарушением закона «О защите прав потребителей». В пункте 5 заявления на присоединение к Программе страхования Клиент обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование, передачу информации и т.д.), связанную со страхованием его жизни самим же банком, хотя данную информацию страховщик банку предоставил бесплатно. Банк навязал заемщику услугу на участие в программе страхования банком собственного риска и за это взял с заемщика денежные средства в размере по <данные изъяты> рублей <данные изъяты> раз и один раз на сумму <данные изъяты> рубля, а всего на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Взыскание страховой премии является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Условия договора, ущемляющие права потребителя, являются ничтожными. В результате исполнения истцом договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки. В связи с тем, что ответчик неправомерно удержал и пользовался её денежными средствами в течение года, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Кроме того, действиями ответчика были нарушены права Д как потребителя, в связи с длительностью нарушения её прав и как следствие длительностью переживаний и испытываемых неудобств, компенсацию морального вреда она оценивает в размере <данные изъяты> рублей, а также просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы за нарушение прав потребителя.

Истец Д в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, направила в судебное заседание своего представителя.

Представитель истца ДВ в судебном заседании заявленные требования поддержал, мотивируя изложенным в исковом заявлении, просил уменьшить расходы на представителя до <данные изъяты> рублей. Кроме того, обращает внимание на то, что отзыв ответчика на иск носит универсальный характер, содержит в себе элементы возражения на иск и на апелляционную жалобу, содержит ответы на требования, которые истцом в данном деле не заявлялись. Ответчик право выбора заключить договор кредитования со страхованием или без страхования истцу не предоставил. Заемщик не заключал договор страхования на условиях страховой компании, заемщик не оплачивал страховую премию страховой компании на условиях страховой компании, а страховую сумму банк, являясь стороной по сделке, берет по тарифам банка, то есть нарушено право заемщика на распоряжение предоставленными ему банком денежными средствами. Банком ограничена свобода договора навязыванием услуги по страхованию, в связи чем условия кредитного договора, связанные с уплатой комиссии за присоединение к Программе страхованием, просит признать ничтожными и удовлетворить требования истца в полнм объёме.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. В отзыве на исковое заявление возражают против удовлетворения требований Д, ссылаясь на то, что договор страхования был заключен заемщиком добровольно. О согласии с условиями Договора свидетельствует её подпись. В Заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования). В Анкете заявителя указано: «Яуведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Яуведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка». Оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Кроме того, между заемщиком и кредитором был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора, что соответствует положениям п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. К таким условиям положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применяются, поскольку требования пункта 2 статьи 16 указанного Закона распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом, а оспариваемые истцом условия договоров предусматривают необходимость страхования жизни, здоровья, рисков утраты ограничения права собственности у другого лица (страховщика). Кроме того, обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит требованиям статьи 935 ГК РФ и не нарушает права истца, как потребителя. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Поскольку требования истца о применении последствий недействительности сделки и возврате неосновательного обогащения не основаны на положениях Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", то отсутствуют основания для взыскания штрафа, предусмотренного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения данного требования. Доказательств причинения истцу вреда Банку не представлено.С учетом существа спора и объема оказанной юридической помощи считают, что размер взыскиваемых средств в качестве оплаты услуг представителя чрезмерно завышен и не обоснован. Дела по защите прав потребителей и, соответственно, судебные споры по ним, в настоящее время довольно распространены, не относятся к категории сложных дел, юридические фирмы и адвокаты, в большинстве своем, составляют данные исковые заявления по шаблону, что не требует больших усилий и трудозатрат времени, соответственно и оплата за данные услуги должна быть соразмерной.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца ДВ, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность страхования жизни заемщика отмечена в п. 2.2 Указаний Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", согласно которому в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Заключение кредитного договора не может быть обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку такая обязанность действующим законодательством не предусмотрена.

В судебном заседании установлено, что посредством оформления заявления о предоставлении потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил Д кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов в размере <данные изъяты> % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении Д от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита № указано, что в целях обеспечения своих обязательств по Соглашению о кредитовании заемщик выражает согласие выступать застрахованным лицам по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее Программа страхования) на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования. Настоящим заемщик также выражает согласие на то, что Банк будет Выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Соглашению о кредитовании счета и дает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Настоящим заемщик понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается моментом полного погашения задолженности по кредиту. Заемщик соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесении на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП (минимальный обязательный платеж), и списывается Банком в дату внесения платы на ТБС без распоряжения заемщика.

Аналогичное положение включено в п.3.4 Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что в целях обеспечениям исполнения своих обязательств по договору кредитования Клиент выражает Банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее Программа страхования) на условиях, указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего Договора и Программы страхования. Клиент также выражает согласие на то, что Банк будет выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору о кредитовании счета и дает согласие на ежемесячное внесение Клиентом на БСС платы за присоединение к Программе страховании не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Параметры кредита. Клиент согласен на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо дату внесения платы на БСС в случае просрочки в её уплате.

В разделе 6 Договора кредитования Дополнительные условия в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указано наименование страховой организации «ЗАО СК «Резерв», Выгодоприобретатель - Банк в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета, страховая сумма соответствует Лимиту кредитования, плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 0,60% в месяц от установленного лимита страхования.

Кроме того, имеется второе заявление Д от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита № №, в котором указаны данные о сумме кредита <данные изъяты> рублей, срок <данные изъяты> мес., вид кредита персональный ПК, ставка <данные изъяты> % годовых, ежемесячный взнос <данные изъяты> руб., дата внесения ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца, дата окончания погашения ДД.ММ.ГГГГ В разделе Параметры указано наименование страховой организации «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» «ЗАО СК «Резерв», Выгодоприобретатель Банк в размере задолженности по Смешанному договору, заключенному на основании данного Заявления, страхования сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 0,60% в месяц от суммы кредита.

В заявлении на присоединение к Программе страхования указано, что Д согласна быть Застрахованной и просит Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» (далее Страховщик).

Клиент ознакомлен, что присоединение в Программе страхования не является условием для получения кредита /выпуска кредитной карты.

Клиент обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождения при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего соглашения составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банку на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

Из приведенных документов следует, что посредством оформления заявления о предоставлении потребительского кредита между Д и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей.

Из анализа текста кредитного договора следует, что его условия были в одностороннем порядке определены банком, что свидетельствует о том, что при обращении истца в банк за выдачей кредита ей был выдан стандартный бланк договора на выдачу кредита с обязанием заключить договор страхования жизни и трудоспособности. Возможность самостоятельного выбора страховой компании либо заключения кредитного договора без заключения договора страхования, договор не содержит, доказательств обратного суду не представлено.

Из условий кредитного договора следует, что о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате банку за оказание данной услуги Д, уведомлена не была. Сведений о размере комиссии и суммы страховой премии в кредитном договоре не имеется. Банк, оказав истцу услугу по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость этой услуги с заемщиком, что является нарушением прав Д как потребителя финансовой услуги исходя их Положений ст.10 Закона «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку потребитель в силу указанных положений закона имеет право знать о цене оказываемой услуги в рублях, в том числе и о том, что размер комиссионного вознаграждения в 18 раз превышает размер страховой премии. Кредитный Договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершать Банк, к какому договору страхования и на каких условиях банк обязуется «подключить» истца.

Суд приходит к выводу, что под видом платы за услугу подключения к программе страхования берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, тот есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он обязан совершить в силу возникшего у него обязательства –договора страхования. Данных о фактическом оказании ответчиком каких бы то ни было возмездных услуг ответчиком не представлено. При этом необходимо учесть, что размер платы за подключение к программе страхования в отношении истца составляет более 1/3 от фактически полученной истцом кредитных средств. Условиями кредитного договора предусмотрено право банка списывать в безакцептном порядке плату за страхование в составе общей платы по графику гашения кредита.

В действиях Банка как более экономически сильной по сравнению с потребителем стороны усматривается злоупотребление правом при заключении договора на предоставление несуществующей и неоказываемой фактически Банком (а иное не доказано) услуги "Подключение к программе страхования". При этом стоимость такой неоказываемой в действительности услуги составляет более трети от размера указанного в договоре кредита. Такие действия банка расцениваются судом как осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу (п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования жизни и здоровья заемщика заключен банком со страховой компанией ЗАО СК «Резерв».

В пункте 5 заявления на присоединение к Программе страхования указано, что Д обязуется производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождения при урегулировании страховых случае) в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банка по оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

Д присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности путем подтверждения своего согласия на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья в ЗАО СК «Резерв» в форме проставления своей подписи в заявлении. Из анализа заявления не следует, что истцу было предоставлено право отказа от участия в программе страхования. При заполнении заявления заемщик не мог бы отказаться от заполнения соответствующего раздела о страховании, поскольку данный пункт являлся неотъемлемой частью заявки на выдачу кредита, в связи с чем он был лишен возможности повлиять на содержание не только заявления, но и, следовательно, условий договора в данной части.

Ответчиком не представлено доказательств того, что заемщику предоставлялась возможность заключения кредитного договора с возможностью отказаться от обязательного страховании жизни и здоровья, и отсутствие данного условия могло бы повлиять на размер выдаваемого кредита или размер процентной ставки, от чего истец отказался в пользу договора с обязательным страхованием жизни заемщика.

Суд приходит к выводу о том, что подключение истца к программе страхования является злоупотреблением свободой договора со стороны банка, с учетом того, что заемщик является экономически слабой стороной в договорных правоотношениях, и не может свободно определять условия такого договора.

Довод ответчика о добровольности такого подключения опровергается в том числе тем, что истец не мог самостоятельно определять страховую компанию, в которой возможно осуществление страхования. Информация о размере страховой премии также была предоставлена заемщику только при заполнении заявления, таким образом, было ограничено право истца на выбор страховой компании и соответственно выбор тарифов страховых компаний без предоставления посреднических услуг ответчика, чем был нарушен принцип свободы договора.

Таким образом, получение истцом кредита было обусловлено приобретением страховых услуг, несмотря на то, что в силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации такая сделка носит добровольный характер.

Указание на то, что истец имел возможность воспользоваться своим правом и отказаться от участия в программе страхования не имеет правового значения. Условия об обязательности страхования жизни и здоровья, а также условие о страховании в конкретной страховой компании являются недействительными, поскольку не основаны на законе, и соответственно они в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из кредитного договора усматривается, что заемщик находится в правоотношениях только с ответчиком, страховая компания стороной договора не является. Поскольку страховая премия уплачивалась на основании данного договора и именно банку, необоснованно списанная банком сумма должна быть возвращена им же.

Кроме того, из смысла п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что убытки должны возмещаться лицом, с которым был заключен договор, содержащий условия, нарушающие права потребителя, и в данном случае указанным лицом является именно банк, а не страховая компания.

Из графика гашения кредита следует, что в размер ежемесячного платежа входит сумма ежемесячной платы за страхование в размере <данные изъяты> рублей, тогда как годовой страховой тариф составляет <данные изъяты> рублей. Также необходимо учесть, что доказательств перечисления полученной от Д денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей ежегодного страхового возмещения в адрес ЗАО СК «Резерв» ответчиком не представлено.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ договор № от ДД.ММ.ГГГГ Д произвела гашение комиссии за страхование ежемесячно <данные изъяты> раз по <данные изъяты> рублей иДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., а всего <данные изъяты> рублей.

В результате исполнения кредитного договора у истца возникли убытки в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в виде уплаченной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В соответствии с положениями ст. ст. 166, 168, 180 ГК РФ условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты ежемесячной комиссии за страхование жизни и трудоспособности являются недействительными в силу ничтожности и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора, в сумме <данные изъяты>, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ зЗа пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку судом установлен факт необоснованного получения ответчиком от истца денежных средств, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей, исходя из учетной ставки банковского процента, которая на день предъявления и на день рассмотрения иска составляет 8,25%, расчет истца является верным:

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 8,25% / 360 дней х 362 дня);

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 8,25% / 360 дней х 330 дней);

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 8,25% / 360 дней х 302 дня);

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 8,25% / 360 дней х 272 дня);

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 8,25% / 360 дней х 242 дня);

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 8,25% / 360 дней х 211 дней);

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 8,25% / 360 дней х 181 день);

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 8,25% / 360 дней х 148 дней);

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 8,25% / 360 дней х 119 дней);

с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> руб. <данные изъяты> х 8,25% / 360 дней х 58 дней).

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя финансовых услуг, то есть факт незаконного удержания ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования, требования истца о компенсации морального вреда являются обоснованными. При этом руководствуясь ст. 151 ГКУ РФ, ст.15 Закона «О защите прав потребителя», с учетом разумности и справедливости, суд считает необходимым определить компенсацию морального вреда в <данные изъяты> рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьей 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке требования потребителя – истца не были удовлетворены, с него подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно <данные изъяты> рублей, исходя из следующего расчета:

<данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

Оплата расходов истца на представителя ДВ в сумме <данные изъяты> рублей подтверждается распиской от ДД.ММ.ГГГГ, договором № от ДД.ММ.ГГГГ об оказании юридических услуг. Учитывая степень сложности дела, объем выполненной представителем работы по предварительной консультации, составлению искового заявления, и представлению интересов истца в двух судебных заседаниях, принимая во внимание принцип разумности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявления истца о возмещении расходов на представителя в размере <данные изъяты> рублей. Заявленная истцом к возмещению сумма, по мнению суда, обеспечивает баланс прав лиц, участвующих в деле, и не является чрезмерной.

На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Сумма госпошлины, подлежащая взысканию в соответствии с п.п.1, п.п.3 п.1 ст.333.19 НК РФ составит 2813 рублей 61 копейка по требованию имущественного характера и 200 рублей по требованию о компенсации морального вреда, итого 3013 рублей 61 копейка.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Признать недействительным п.3.4.1 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части ежемесячного внесения платы за присоединение к Программе страхования.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» комиссию за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф <данные изъяты> руб., возврат судебных расходов <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> руб.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход местного бюджета <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шушенский районный суд.

Судья- Н.П. Шимохина

Решение принято в окончательной форме 14 марта 2014 г.