Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3846/2015 ~ М-3604/2015 от 26.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2015 года      г.о. Самара

Железнодорожный районный суд городского округа Самара в составе:

председательствующего Л.Г.Галиуллиной,

при секретаре Турбиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Периной Т.А. к ПАО КБ «Восточный», третьему лицу Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Истица Перина Т.А. обратилась в Железнодорожный районный суд <адрес> с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительности сделки, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщик получил кредит в размере 252 800 рублей, а также оплатила страховую премию за страхование жизни в размере 52 800 рублей. Считает положения заявления клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ нарушающими права потребителя, поскольку банком установлены условия, на которые заемщик – физическое лицо лишено возможности повлиять на его содержание, но при этом без которых рассчитывать на заключение договора невозможно. Таким образом, в том случае, если заключенный с заемщиком – физическим лицом, являющейся экономической слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами ГК РФ, нарушает права потребителя. Такие действия не являются услугой в смысле ст.779 ГК РФ и взимание за них денежных средств неправомерно. Соответственно денежные средства, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату. На основании изложенного, просит суд признать положения заявления клиента о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, возвратить уплаченную сумму страховой премии за страхование жизни в размере 52 800 рублей, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в её пользу проценты по ставке рефинансирования на дату подачи искового заявления за пользование чужими денежными средствами по дату фактического исполнения решения суда, взыскать в её пользу сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 232 рубля, расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере 14 900 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствие истца и его представителя (л.д.19).

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о дне слушания дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в отсутствие его представителя не просил.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, согласно представленному отзыву просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие его представителя, удовлетворение требований истца оставил на усмотрение суда (л.д.37-41).

Суд в соответствии с ч.4, ч.5 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся истца, представителей ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Периной Т.А. заключен договор кредитования № на сумму 252 800 рублей под 35,5 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7, л.д.25-26).

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе (ч. 2 ст. 166 ГК РФ).

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из заявления клиента следует, что настоящее заявление Перина Т.А. просит рассматривать как предложение (оферта) ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора кредитования на условиях, изложенных в типовых условиях, потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, действующих на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия страхования кредита – Наличные Жизнь, валюта кредита – рубли, номер счета №. Размер ежемесячного взноса составляет 9061 рублей, ежемесячный взнос состоит из сумм в счет возврата кредита и начисленных процентов и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования жизни. Максимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 10 000 рублей (л.д.7, л.д.25).

В соответствии с выпиской из лицевого счета, судом установлено, что банком ДД.ММ.ГГГГ согласно заявлению Периной Т.А. перечислена страховая премия за страхование жизни (агентская) по полису серия НС –КЗС № (л.д.8-9).

Положения ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами и договором.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена действующими Указаниями Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимость кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровью заемщика.

При подписании договора от ДД.ММ.ГГГГ, Перина Т.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, правила и тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка. Кроме того, согласилась, что для заключения договора кредитования банк вправе запросить дополнительное обеспечение, что будет подтверждаться заключением с банком соответствующих договоров обеспечения. Обязалась уплатить указанные в настоящей оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств. Уведомлена о возможности подписания с банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор КБО, но сделала выбор в пользу заключения договора КБО на основании настоящего заявления. Согласна с правом банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор КБО и тарифы банка при условии размещения их новой редакции не позднее, чем за 14 календарных дней до их вступления в силу, размещая, таким образом, измененные тарифы и измененный текст договора КБО, уведомляет ее об этих изменениях надлежащим образом.

Данные обстоятельства подтверждаются подписью Периной Т.А. в заявлении клиента о заключении договора кредитования № (л.д.7, л.д.25-26).

Кроме того, как следует из п. 6.2. общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент подтверждает, что при заключении договора кредитования клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомился с текстом общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для клиента условий (л.д.50-52).

Оценивая установленные по делу обстоятельства, суд считает, что при заключении кредитного договора истец, выбрав тариф банка с возможностью включения в сумму кредита страхование жизни, приняла на себя дополнительные обязательства.

При этом, суд учитывает то обстоятельство, что истец не была лишена права ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Более того, при заключении кредитного договора истец ознакомлена с его содержанием, а также полной стоимостью кредита, что подтверждается её подписью (л.д.7, л.д.25-26).

Из содержания вышеуказанного кредитного договора, подписанного Периной Т.А., не следует, что заключение кредитного договора было постановлено в зависимость от заключения договора страхования и соответственно уплатой страхового взноса за счет кредита банка, поскольку она вправе была отказаться от услуг страхования, а решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Кроме того, кредитным договором не предусматривается условий, обуславливающих заключение договора обязательным заключением договора личного страхования.

Следовательно, услуга по личному страхованию была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Как следует из условий кредитного договора, условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Оценивая представленные доказательства, с учетом изложенных норм права, суд считает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Периной Т.А. к ПАО КБ «Восточный» о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительности сделки – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30 декабря 2015 года

Председательствующий судья Л.Г. Галиуллина