Решение по делу № 2-4302/2020 ~ М-2252/2020 от 07.05.2020

Гражданское дело № 2-4302/2020

24RS0056-01-2020-002935-12

копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    02 сентября 2020 года                                 г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи           Полянской Е.Н.

при секретаре                                      Олиной А.А.

с участием представителя истца         Ефимова И.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прокопьевой В.И. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Прокопьева В.И. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что 29.06.2018 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на выдачу потребительского кредита, на сумму 965 909 руб., сроком на 60 мес. Ответчик дополнительно навязал истцу программу страхования по договору, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ-Страхование». Страховая премия за участие в Программе страхования составила 115 909 руб.

09.07.2018 истец обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, направив заявление по почте, однако заявление истца оставлено без ответа.

Вместе с тем, в соответствии с положениями Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку она отказалась от участия в программе страхования до истечения 14 дней, плата за страхование должна быть возвращена ей в полном объеме.

Просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 115 909 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на представителя в размере 15 000 руб., расходы на доверенность в размере 1900 руб., почтовые расходы в размере 108 руб., штраф.

Представитель истца Ефимов И.М., действующий на основании доверенности от 18.04.2020, в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), о времени и месте рассмотрения дела извещенного надлежащим образом, заявлением просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Направил письменный отзыв, в котором указал, что плата за включение в число участников программы страхования состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и возмещения затрат банка на оплату страховой премии. Банк исполнил предусмотренную договором страхования обязанность по перечислению страховой премии в адрес страховщика. Взыскание оплаченной страховой премии возможно только со страховщика, но не с кредитной организации, оказывающей услуги по подключению к программе страхования. В связи с чем, банк является ненадлежащим ответчиком по требованию о взыскании страховой премии. Кроме того, услуга по подключению истца к программе страхования была оказана банком своевременно и надлежащим образом. Поскольку истец, будучи ознакомленной до заключения договора со всеми его условиями, изъявила желание присоединиться к программе коллективного страхования, оплатила соответствующие расходы, пользовалась услугой страхования, правовые основания для взыскания комиссии за участие в программе коллективного страхования отсутствуют. Также истцом нарушен срок для отказа от договора страхования. В связи с чем, просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. В случае удовлетворения требований истца, просит снизить размер компенсации морального вреда, судебных расходов, просит применить ст. 333 ГК РФ, снизить размер штрафа.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктами 1,2 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Пунктом 8 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 29.06.2018 между Прокопьевой В.И. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 965 909 руб. под 13,5 % годовых, на срок 60 месяцев, срок возврата кредита 29.06.2023.

При заключении кредитного договора, на основании заявления истца, поданного в Банк ВТБ (ПАО), она была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг по обеспечению страхования составляет 115 909 руб., из которых вознаграждение банка составляет 23 181,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику- 92 727,20 руб.

Согласно условий заявления на включение в число участников коллективного страхования по договору от 01.02.2017 между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках продукта «Финансовый резерв», истец уведомлена о том, что присоединение к программе страхования является добровольным и не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

02.07.2018 истец ценным письмом с описью вложения направила в Банк ВТБ заявление об отказе страхователя от договора страхования «Финансовый резерв» и возврате платы за участие в программе страхования в размере 115 909 руб., заявление истца было получено ответчиком 09.07.2018, что подтверждается почтовым уведомлением.

В связи с неполучением информации о результатах рассмотрения заявления, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таком положении, суд приходит к выводу, что истец в сроки, установленные Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, вправе была отказаться от страхования и потребовать возврата страховой премии.

Как видно по делу, истец отказалась от страхования 02.07.2018, то есть в пределах 14 дней с даты ее присоединения к программе страхования, в связи с чем, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить, взыскать в пользу истца Прокопьевой В.И. с ответчика денежные средства, внесенные в качестве платы за участие в программе страхования в размере денежных средств, внесенных в качестве оплаты за страхование в сумме 115 909 руб.

Суд находит несостоятельными доводы Банка ВТБ (ПАО) о том, что он является ненадлежащим ответчиком по делу, так как не оказывает услуги по договору страхования, поскольку материалами дела подтверждено, что правоотношения по выдаче кредита и принятию заявления о включении в число участников Программы страхования, возникли между Прокопьевой В.И. и Банком ВТБ (ПАО). Прокопьева В.И. присоединена банком к программе коллективного страхования заемщиков, то есть кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом Банк выступал в правоотношениях с Прокопьевой В.И. одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования по условиям договора коллективного страхования от 01.02.2017, заключенного между ПАО Банк ВТБ (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик).

Пунктом 5.7 указанного договора коллективного страхования от 01.02.2017 предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а так же сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, сторонами договора страхования банк определен в качестве лица, уполномоченного на принятие заявлений застрахованных граждан об отказе от страхования, и возврат страховой премии страховщик производит страхователю. Застрахованное лицо же в этих правоотношениях не участвует.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 2 000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составит 58 954,50 руб.(115 909 руб.+ 2000 руб.)х50%)

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом установленных по делу обстоятельств, ходатайства ответчика об уменьшении размера штрафа, суд считает возможным снизить размер штрафа до 30 000 руб.

            В силу ст.ст. 94, 98 ГПК РФ, в пользу истца подлежат взысканию так же почтовые расходы в сумме 108 руб., расходы на оформление доверенности в размере 1900 руб.

    На основании ст.100 ГПК РФ, с учетом категории спора, объема проделанной представителем работы, количества судебных заседаний, их продолжительности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах в сумме 10 000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в пользу местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме 3818 руб.

        На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу Прокопьевой В.И. денежные средства, внесенные в качестве платы за участие в программе страхования в размере 115 909 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 10 000 руб., расходы на оформление доверенности 1900 руб., почтовые расходы в размере 108 руб., штраф в размере 30 000 руб., а всего взыскать 159 917 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3818 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий        /подпись/             Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья                            Е.Н. Полянская