Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2348/2016 ~ М-5346/2015 от 16.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск        29 марта 2016г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Снежинской Е.С.,

при секретаре судебного заседания Безгачеве Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хлябич В.Г. к ПАО «УБРиР» о защите прав потребителя,

установил:

Истец Хлябич В.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «УБРиР» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 10 февраля 2014г. между сторонами заключен кредитный договор № № на сумму 24 588 руб. 24 коп., о выдачей кредитной карты на имя истца. 07 июля 2015г. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора, как несоответствующего нормам Гражданского кодекса РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей» (ст.ст.10,16), которая оставлена без удовлетворения. В связи с этим, просит суд признать недействительными п.п. 1.4.1-1.4.3, 1.6, 1.7, 1.10 кредитного договора № № от 10 февраля 2014 года в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, передачи долга в пользу третьих лиц. Признать незаконными действия ПАО «УБРиР» в части несоблюдения указаний Центрального Банка России №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В судебное заседание истец Хлябич В.Г. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований в полном объеме отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в частности из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу положений ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года № 395-1 кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 10 февраля 2014г. между Хлябич В.Г. и ОАО «УБРиР» (после переименования ПАО «УБРиР») на основании анкеты-заявления №.1 заключен кредитный договор № № в соответствии с которым Хлябич В.Г. предоставлен потребительский кредит в сумме 24 588 руб. 24 коп., тип кредита «Кредит «Минутное дело», сроком на 36 месяцев.

На имя Хлябич В.Г. открыт карточный счет № с процентной ставкой на сумму перерасхода средств по карточному счету – 45% годовых, выдана банковская карта на срок 72 месяца, а также предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный».

Согласно п. 1.4 кредитного договора, процентная ставка по кредитному договору составляет:

- 50% со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п.4.1.2 анкеты-заявления, и непогашении ее в течение 5 (пять) календарных дней, начиная с 6 (шесть) дня возникновения просрочки (п.1.4.1);

- 40% при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 (шесть) ежемесячных обязательных платежей по кредиту, установленной процентной ставкой, указанной в п.1.4.1 анкеты-заявления, без допущения факта просроченной задолженности; предоставлении документа, подтверждающего доходы клиента, в соответствии с требованиями, установленными Тарифами банка по данному виду услуг, в период с даты, следующей за датой 6 (шесть) последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты 7 (семь) последовательного ежемесячного обязательного платежа; со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 (семь) последовательного ежемесячного обязательного платежа; либо возникновении просрочки исполнения обязательства по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом в установленной процентной ставкой, указанной в п.1.4.3 анкеты-заявления, и погашении ее в течение 5 (пять) календарных дней, начиная с 6 (шесть) для возникновения просрочки (п.1.4.2);

- 25% при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременной и полной оплаты 6 (шесть) ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п.1.4.2 анкеты-заявления, без допущения факта просроченной задолженности; предоставлении документа, подтверждающего доходы клиента, в соответствии с требованиями, установленными Тарифами банка по данному виду услуг, в период с даты, следующей за датой 6 (шесть) последовательного ежемесячного платежа, до даты 7 (семь) последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня, следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 (семь) последовательного ежемесячного обязательного платежа (п.1.4.3).

В соответствии с п.п. 1.6,1.7 договора, пени, начисленные в случае нарушения сроков возврата кредита, установлены в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности; пени, начисленные в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом установлены в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, полная стоимость кредита составляет 44,98%.

По условиям кредитного договора Заемщик обязался выплачивать сумму кредита и проценты ежемесячно.

Кроме того, согласно условиям договора Хлябич В.Г. предоставила ОАО «УБРиР» свое согласие передать право требования по исполнению обязательств по кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления, другим лицам с последующим уведомлением ее об этом.

При заключении кредитного договора Хлябич В.Г. своей подписью подтвердила, что получила, ознакомлена и согласна с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом SMS-банк, Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития", Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт.Кроме того в заявлении-анкете, а также договоре комплексного банковского обслуживания Хлябич В.Г своей подписью подтвердила, что до подписания договора она была проинформирована о полной стоимости кредита, сроке действия договора, размере процентов и размере штрафных санкций, размере и порядке возврата суммы кредита). Ей понятны все условия договора, она с ними согласна и обязуется выполнять, кроме того, она получила копию договора на руки.

При указанных обстоятельства, суд полагает, что заключенный в добровольном порядке между сторонами кредитный договор, содержит все существенные условия договора; кредитный договор подписан сторонами без замечаний, договором предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной статьей 421 ГК РФ, положениям ст. ст. 807, 811, 819 ГК РФ.

Банк при заключении договора предоставил заемщику необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора, а заемщик, подписывая кредитный договор, выразил свое согласие на заключение договора.

Доказательств того, что Хлябич В.Г. при заключении кредитного договора от 10 февраля 2014г. была лишена возможности подробно с ним ознакомиться и участвовать в обсуждении его условий, не представлено.

При заключении кредитного договора Хлябич В.Г. была ознакомлена со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Указанные обстоятельства указывают на законность действий Банка при заключении кредитного договора и не свидетельствуют о нарушении требований Закона «О защите прав потребителей».

Довод Хлябич В.Г. о том, что в нарушение п. 7 Указания ЦБР № 2008-У до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита, не соответствует действительности, опровергается материалами дела.

Представленный в материалы дела кредитный договор и приложения к нему, подписанные истцом, изложены в простой, ясной и доступной форме, содержат все условия предоставления заемщику денежных средств, в том числе, сведения о размере процентной ставки, учитывая ее понижающий коэффициент при соблюдении ежемесячной даты погашения кредита, полной стоимости кредита (44,98% годовых), сумму подлежащую выплате по кредитному договору с учетом отсутствия факта просроченной задолженности – 21 284 руб. и с учетом просроченных платежей – 28 728 руб., сумме ежемесячного платежа, составляющих его частях и порядке его внесения. Своей подписью истица выразила согласие с условиями кредитного договора, подтвердила, что была ознакомлена с полной стоимостью и суммой кредита, подлежащей выплате.

Таким образом, при заключении кредитного договора до заемщика была доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в его состав, в связи с чем, права заемщика в этой части не нарушены.

Довод истца о том, что пункты 1.6, 1.7, анкеты-заявления к кредитному договору № № от 10 февраля 2014г. являются недействительными в части завышенной неустойки, также не может быть принят во внимание.

Так, из кредитного договора следует, что сторонами были согласованы условия о взимании неустойки за нарушение срока возврата кредита и начисленных процентов за пользованием им в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности, истец была ознакомлена с ними, подписала кредитный договор, а значит согласилась на его заключение на указанных условиях. При наличии у нее возможности от оформления кредитного договора и получении кредита не отказалась, возражений против предложенных условий о размере штрафных санкций не заявила, иных условий кредитору не предложила.

Установление сторонами договора неустойки в размере превышающем размер Учетной ставки Банка России, само по себе не является основанием для изменения условий договора о размере неустойки и применения положений ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Истец, принимая на себя обязательства по выполнению условий кредитного договора, должна действовать разумно и добросовестно. Внесение ежемесячного платежа, предусмотренного кредитным договором в установленные сроки, не влечет начисление неустойки за неисполнение принятых обязательств.

Кроме того, Хлябич В.Г. не представлено доказательств относительно того, привлекалась ли истец к договорной ответственности, была ли ответчиком начислена неустойка в связи с неисполнением истцом обязательств по кредитному договору, списывались ли какие-либо денежные средства в счет уплаты начисленной неустойки, в каком размере, за какой период, были ли заявлены кредитором требования о взыскании неустойки, какие обстоятельства свидетельствуют о явной несоразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства, в чем заключается последнее, не указан размер оспариваемой суммы неустойки. При этом, в настоящее время, со стороны ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Хлябич каких-либо исковых требований, в том числе о взыскании неустоек, не предъявлено, в связи с чем, оценить размер начисленных неустоек последствия нарушенного обязательства невозможно.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований в части признания пунктов договора о завышенной неустойки недействительными и оснований для ее снижения не имеется.

Указание истца на то, что договор является типовым и его условия были определены банком в стандартных формах, сами по себе не свидетельствуют о недействительности кредитного договора или отдельных его условий, поскольку закон не запрещает заключение договора, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Несогласие Хлябич В.Г. с пунктом кредитного договора, наделяющего банк правом передавать свои права по договору третьим лицам, не свидетельствует о ничтожности (недействительности) спорного кредитного договора и о нарушении прав истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В пункте 51 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Учитывая, что при подписании кредитного договора Хлябич В.Г. согласилась с тем, что право требования по договору может быть уступлено банком третьим лицам, суд приходит к выводу, что данное условие не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов заемщика.

При изложенных обстоятельства, исследовав доказательства в их совокупности, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, суд приходит к выводу, что исковые требования Хлябич В.Г. являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку факт нарушения прав Хлябич В.Г., как потребителя, судом не установлен, личные неимущественные права Хлябич В.Г. не нарушены, то требования о компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения исковых требований Хлябич В.Г. о защите ее прав как потребителя, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований Хлябич В.Г. к ПАО «УБРиР» о защите прав потребителя, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Снежинская