Решение по делу № 2-5096/2014 ~ М-4758/2014 от 12.09.2014

Гр. дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2014 года г.Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Болдохоновой С.С., при секретаре Д..,

С участием:

Истец Филиппова О.А. – не явилась, уведомлена надлежаще, просила о рассмотрении дела без ее участия,

Ответчик ОАО "Восточный экспресс банк" – не явился, извещен надлежаще,

Третье лицо ОАО "Дальжасо" – не явился, извещен надлежаще,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филипповой О.А. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Филиппова О.А. обратилась в суд с иском о защите прав потребителей к ОАО "Восточный экспресс банк", в соответствии с которым просит признать недействительными положения раздела «Параметры Программы страхования, условий страхования, условий о взимании комиссии за прием наличных денежных средств через кассу и терминалы банка кредитного договора №, применить последствия недействительности к данным условиям договора, а также обязать ответчика ОАО "Восточный экспресс банк" выдать новый график платежей без указания суммы ежемесячной платы за страхование, и взыскать в ее пользу с ответчика удержанную комиссию за прием платежей через кассу и платежные терминалы в размере 2400 руб., уплаченные средства за присоединение к программе страхования в размере 41696,90 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

Иск мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО "Восточный экспресс банк" был заключен договор кредитования № на сумму 297834,60 руб. сроком на 60 месяцев (Надежный). Согласно условиям договора она обязана вносить ежемесячный взнос в размере 8133,345 руб., годовая ставка по кредиту составляет 24,09 %. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк взимал комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 руб. (через кассу внесено 3 платежа), всего 330 руб., комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, 90 руб. (через платежные терминалы внесено 23 платежа), всего 2070 руб. Кроме того, договор кредитования содержит раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт» ОАО КБ «Восточный», в котором указано наименование страховой организации ОАО "Дальжасо", выгодоприобретателем указан Банк в размере задолженности по смешанному договору, страховая сумма соответствует сумме кредита и плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет 0,4% в месяц от суммы кредита. Согласно графику погашения кредита в размер ежемесячного платежа включена ежемесячная плата за страхование в размере 1191,34 руб. В совокупности за весь период действия кредитного договора размер страховых платежей составил 71480 руб. Считает, что условие о подключении к программе страхования и взимания ежемесячно 1191,34 руб. нарушает ее права как потребителя, заключившего кредитный договор для личных бытовых нужд, на свободный выбор услуг путем навязывания дополнительных возмездных услуг, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Полагает, что действия банка по взиманию названных комиссий нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку банк взимает плату без предоставления услуги со своей стороны. Как видно из договора кредитования, условия договора, суммы платы конкретному страховщику были определены, и кредит мог быть получен только при условии подключения к программе страхования. Доказательств того, что ей было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка отсутствуют. Считает, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Установленные банком комиссии не могут представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за пользование кредитом заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемого банком. Просит учесть, что в имеющихся у нее документах отсутствуют подписи. Причина, по которой в выданных ей банком экземплярах отсутствуют подписи, ей неизвестна. На ее обращение в банк о заверении всех копий документов, выданных банком, сотрудник банка ответила отказом, в письменном виде отказ оформить также отказалась. Также в банке ею была получена выписка из лицевого счета, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, сотрудник банка объяснила это тем, что до ДД.ММ.ГГГГ документы по кредиту утеряны.

Истец Филиппова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного разбирательства уведомлена надлежаще, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия и о приобщении к материалам дела претензии к банку и ответа на нее. Также просила суд при удовлетворении заявленных исковых требований применить положения п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п.1, п.3 ст. 167 РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Филипповой О.А.

Ответчик ОАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте проведения судебного разбирательства. В силу п.1, п.3 ст. 167 РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В судебное заседание третье лицо ОАО "Дальжасо" не явился, извещен надлежаще о времени и месте проведения судебного разбирательства. В силу п.1, п.3 ст. 167 РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положений статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО "Восточный экспресс банк" и Филипповой О.А. следует, что банк предоставил заемщику Филипповой О.А. кредит «Надежный» в размере 297834,60 руб. на срок 60 месяцев под 24,09 %, а Филиппова О.А. в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты, в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Одновременно истцом Филипповой О.А. было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Открытого акционерного общества Кредитный банк "Восточный", содержащееся в соответствующем Разделе Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", из которого следует, что она изъявила желание заключить договор страхования с ОАО «Дальжасо» и выразила свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по кредитному договору и дала банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной Разделом «Данные о кредите», и выразила свое согласие на безакцептное списание банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. При этом установлено, что страховая сумма – соответствует сумме кредита. Плата за присоединение к Программе страхования составляет 0,40% в месяц от суммы кредита.

Установлено, что заявление на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО "Восточный экспресс банк", содержащееся также заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности держателей кредитных карт ОАО "Восточный экспресс банк" подписано истицей. При этом она ознакомлена с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета (смешанный договор), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "Восточный экспресс банк", Программой страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ "Восточный".

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Разрешая исковые требования о взыскании уплаченных средств за присоединение к Программе страхования в размере 41696,90 руб., суд признает, что заемщик Филиппова О.А. по кредитному договору дала согласие на заключение от ее имени банком в целях обеспечения ее кредитных обязательств договора личного страхования ее жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе "Параметры "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Открытого акционерного общества Коммерческий банк "Восточный". При этом суд приходит к выводу, что у истца при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ имелась возможность заключения кредитного договора без присоединения к Программе страхования, однако, истец добровольно выразила желание присоединиться к Программе страхования.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что истец обращалась к ответчику - ОАО "Восточный экспресс банк" с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получила отказ, материалы дела не содержат.

При этом как установлено судом, согласно условиям исследованного судом соглашения о кредитовании (заявлении на получение кредита, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета) решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия клиента на страхование.

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Договор страхования заключен истцом со страховой компанией добровольно и у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, кредитный договор не содержит условия об обязательности заключения договора страхования. Суд не усматривает свидетельств злоупотребления ответчиком свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о предложенных услугах по страхованию, заемщик согласилась с указанными в договоре условиями, выразила согласие на совершение действий по ее страхованию. Кроме того, в случае нежелания быть застрахованным истец имела возможность не подписывать Заявление на страхование, что не явилось бы причиной для отказа в выдаче кредита.

На основании изложенного, исковые требования Филипповой О.А. в указанной части удовлетворению не подлежат.

Из представленных материалов следует, что пунктом 2.4. Типовых условий предусмотрено, что комиссия за прием наличных денежных средств через кассу банка вносится заемщиком на БСС при оплате ежемесячного взноса по кредиту. Размер комиссии определяется тарифами банка и равен 90 руб., при этом с ДД.ММ.ГГГГ тариф был увеличен до 110 руб. Информирование клиента об изменениях тарифов банка осуществляется через информационные стенды внутренних структурных подразделений банка не позднее, чем за 30 дней до введения новых тарифов.

При заключении кредитного договора заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами кредитора, и что ею получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 февраля 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Анализ материалов дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского специального счета и кредитного договора.

Согласно пункту 2.1 статьи 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд считает, что требования о признании незаконными взимание комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и за прием наличных средств в погашение кредита в терминалах банка подлежат удовлетворению.

Из материалов дела следует, что в форму заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ включены условия о взимании комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - 110 рублей, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) - 90 рублей.

В данном случае внесение платежей является не правом, а обязанностью заемщика, связанной с необходимостью погашения кредитной задолженности, в связи с чем действия банка по совершению такой операции непосредственно не создают для истца отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами договора о кредитовании счета, или иного полезного эффекта. Такие условия договора являются ничтожными и нарушают права потребителя.

Согласно представленных выписок по счету и платежных квитанций (чеков) следует, что истцом оплачены комиссии за внесение денежных средств на счет в размере 2400 руб. Поскольку на момент рассмотрения дела по существу кредитное обязательство погашено в полном объеме, суд считает возможным взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения, в том числе, продавцом прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание что материалами дела подтвержден факт нарушения прав потребителя финансовых услуг, на основании ст. 151, 1101 ГК РФ, учитывая последствия нарушения права истца, а также требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования Филипповой О.А. удовлетворены в сумме 2400 руб., с ответчика в пользу истца надлежит взыскать штраф в размере 1200 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Филипповой О.А. к ОАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей удовлетворить в части.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Филипповой О.А. 2400 руб. - комиссии за прием наличных денежных средств через кассу и через терминалы, 1000 руб. – компенсацию морального вреда, 1200 руб. – штраф.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования г.Улан-Удэ 400 руб. – госпошлину.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, т.е. путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Болдохонова С.С.