Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1227/2015 (2-9224/2014;) ~ М-8436/2014 от 24.12.2014

Дело № 2-1227/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2015 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Карповой О.П.,

при секретаре Давтян А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БыстроБанк» к Н.А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «БыстроБанк» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Н.А.О. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредиту в сумме 66468,08 руб., процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по 16.12.2014 года в сумме 5442,19 руб., процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 66468,08 руб. по ставке 21,5 % годовых, начиная с 17.12.2014 года по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату 30.12.2015 года, возложении на ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6357,31 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, переданное в залог на условиях кредитного договора № 355266/02-ДО/ПК от 12.01.2013 года – автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий ответчику, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги, в сумме 64800,00 руб.

Истец мотивирует свои требования тем, что 12.01.2013 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № 355266/02-ДО/ПК на сумму 114318,00 руб. на приобретение автотранспорта. Ответчик Н.А.О. принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п.2 ст. 811 ГК РФ ответчику было предъявлено требование от 03.11.2014 года о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов, однако, обязательства ответчиком до момента обращения в суд не исполнены.

Общая сумма задолженности Н.А.О. перед истцом по состоянию на 16.12.2014 года составляет 71910,27 руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО «БыстроБанк» К.А.Э., действующий на основании доверенности, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Н.А.О., будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам.

Судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

12.01.2013 года между ООО «Форвард» (продавец) и Н.А.О. (покупатель) заключен договор <номер> купли-продажи транспортного средства автомобиля марки <данные изъяты>, стоимостью 180000,00 руб., о чем составлен акт приема- передачи автомобиля.

12.01.2013 года между Банком и заемщиком Н.А.О. заключен кредитный договор <номер>

В соответствии с п.п.2,3,4 Приложения № 1 к кредитному договору Банк предоставил ответчику кредит 12.01.2013 года в сумме 114318,00 рублей, под 21,5 % годовых, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, предусмотренные п. 5 приложения к кредитному договору.

В соответствии с п. 3.5 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно). При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату последнего платежа по основному долгу, предусмотренную договором.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора заемщик обязуется возвращать кредит, ежемесячно производя в пользу Банка платежи в даты и размерах, которые указаны в п. 5 Приложения № 1 к кредитному договору. Кроме того, в силу п. 4.2 кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно в сроки, указанные в п. 5 Приложения № 1 к кредитному договору, уплачивать проценты за пользование кредитом. Даты и размер платежей указаны в п. 5 Приложения № 1 к кредитному договору.

Согласно п. 5.1 кредитного договора, п.6.1 Приложения № 1 к кредитному договору исполнение обязательств Н.А.О. по кредитному договору обеспечено залогом — автомобилем марки <данные изъяты>, принадлежащим ответчику, что подтверждается п.5 кредитного договора, Приложением № 1 к договору.

Согласно п.6.4 Приложения № 1 к кредитному договору стороны оценивают товар (предмет залога) в размере 162000,00 рублей.

Обязательства по кредитному договору, дополнительному соглашению к кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользованием кредитом и сумм основного долга с мая 2013 года, прекращении оплаты после июля 2014 года.

За период с 12.01.2013 года по 16.12.2014 года в оплату по кредиту внесено денежных сумм: по основному долгу (кредиту) – 47849,92 руб., процентов за пользование кредитом – 30584,53 руб.

Заемщиком Н.А.О. были нарушены условия договора. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, на основании п.2 ст.811 ГК РФ ему было предъявлено требование от 03.11.2014 года о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, однако обязательства по кредитному договору ответчиком по истечении десяти дней со дня направления требования (п.4.7 кредитного договора) до предъявления иска не исполнены.

Согласно п. 6 кредитного договора, п.6.1 Приложения № 1 к кредитному договору исполнение обязательств Н.А.О. по кредиту обеспечено залогом — автомобилем марки <данные изъяты>, принадлежащим ответчику.

Согласно информации УГИБДД МВД России по Удмуртской Республике от 09.02.2014 года автомобиль марки <данные изъяты> зарегистрирован за Н.А.О.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона обращался к заемщику в ноябре 2014 года с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Так как требование в настоящее время не исполнено, обязательства по договору ответчиком продолжают не исполняться, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Из представленной Банком выписки по счету следует, что порядок списания истцом поступавших от заемщика средств по кредитному договору соответствовал закону, требованиям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Оснований для перерасчета суммы задолженности, определенной Банком в соответствии с указанной выпиской по счету, нет, поскольку взимание штрафа в даты погашения производилось Банком при условии достаточности денежных средств для погашения основного долга и процентов на дату оплаты.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту на 16.12.2014 года размер задолженности ответчика по основному долгу составляет 66468,08 руб., по процентам – 5442,19 руб.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с Н.А.О. задолженности по кредиту в сумме 66468,08 руб., процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 13.01.2013 года (дата, следующая за датой выдачи кредита) по 16.12.2014 года в сумме 5442,19 рублей, процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 66468,08 руб., с учетом ее уменьшения в случае погашения, по ставке 21,5 % годовых, начиная с 17.12.2014 года по день фактического погашения задолженности, но не более чем по дату 30.12.2015 года.

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется Гражданским кодексом Российской Федерации в редакции до внесения изменений Федеральным законом «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» от 21.12.2013 г. № 367-ФЗ, поскольку правоотношения сторон возникли до вступления в силу указанного закона, и приходит к следующему.

Пунктом 6 ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что договором о залоге может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем.

В соответствии с п. 5.1 условий кредитного договора стороны предусмотрели, что право залога возникает у банка с момента перехода к заемщику права собственности на товар, на оплату которого банком выдан кредит. При этом п. 6.1. Приложения № 1 к кредитному договору товаром, на который выдан кредит, является транспортное средство: автомобиль марки <данные изъяты>, стороны оценили товар в размере 162000,00 руб. (п. 6.4 Приложения № 1 к кредитному договору).

Условия залога в кредитном договоре не противоречат нормам гражданского законодательства, залогодателем приняты условия договора, о чем свидетельствует подпись Н.А.О.

В соответствие с п. 1 ст. 335 ГК РФ залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.

Из договора купли-продажи автомобиля от 12.01.2013 года следует, что Н.А.О. приобрел автомобиль марки <данные изъяты>, стоимостью 180000,00 руб.

Следовательно, право залога у Банка возникло с момента приобретения Н.А.О. права собственности на указанный автомобиль.

В соответствии со ст.ст.334,337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залого­держателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге в письменной форме (ст.339,341 ГК РФ).

В соответствии со ст.346 ГК РФ залогодатель вправе, если иное не предусмотрено дого­вором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, однако отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвоз­мездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им залогодатель вправе только с согласия залогодержателя.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Право на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, предусмотрено п.5.6 кредитного договора.

В связи с тем, что имеет место систематическое нарушение сроков внесения платежей Н.А.О., нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), систематически (более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд) нарушаются сроки внесения периодических платежей, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обосновано и подлежит удовлетворению.

По представленным истцом документам предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты> находится в собственности ответчика. Последний доказательства обратного не представил, данное обстоятельство не оспаривает.

В соответствии со ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2,3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п.3 ст.340 ГК РФ).

В соответствии с п.5.7 кредитного договора его стороны согласовали, что первоначальная продажная цена заложенного имущества равна 40 % от его оценочной стоимости, определяемой в приложении к кредитному договору (162000,00 руб.), т.е. 64800,00 руб.

Спор о начальной продажной цене заложенного имущества сторонами не заявлен, доказательства в этой части (помимо условий договора залога) не представлены.

Принимая во внимание указанные положения закона, договора залога, суд, определяя порядок реализации заложенного имущества – путем продажи на публичных торгах, устанавливает его начальную продажную цену в соответствии с условиями договора залога, в 64800,00 руб.

В соответствии с ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В связи с удовлетворением исковых требований ОАО «БыстроБанк», суд считает, что принятые на основании определения суда от 24.12.2014 года меры по обеспечению иска сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает в пользу Банка с Н.А.О. сумму в размере 6357,31 руб. в качестве возврата государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «БыстроБанк» к Н.А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Н.А.О. в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору <номер> от 12.01.2013 года, по состоянию на 16.12.2014 года, а именно: сумму основного долга по кредитному договору в размере 66 468 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитными средствами за период с 13.01.2013 года по 16.12.2014 года в размере 5442 руб. 19 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 357 руб. 31 коп.

Взыскивать с Н.А.О. в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 66 468 руб. 08 коп., с учетом ее уменьшения в случае погашения, по ставке 21,5 % годовых, начиная с 17.12.2014 года по день фактического погашения задолженности, но не более чем по 30.12.2015 года.

Для удовлетворения исковых требований Открытого акционерного общества «БыстроБанк» обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты>, принадлежащий Н.А.О..

Определить порядок реализации заложенного имущества – путем продажи на публичных торгах. Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить в размере 64 800 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 24 марта 2015 года.

Председательствующий судья О.П. Карпова