Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4957/2021 ~ М-5205/2021 от 17.09.2021

Дело № 2-4957/2021

УИД 73RS0001-01-2021-009439-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2021 г.          г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе

судьи Богомолова С.В.,

при секретаре Платовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архипова И.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

установил:

Архипов И.С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», уточненным в ходе судебного разбирательства.

Исковые требования мотивированы тем, что 02.11.2020    между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №№ на сумму 3 319 000 руб., сроком на 60 месяцев. Оформление договора онлайн. В соответствии с п. 4. п. 19. Индивидуальных условий договора истец для получения более низкой процентной ставки по договору обязан заключить договор страхования. Форма заявления на получении кредита уже содержала проставленную типографским способом отметку, означающую согласие с условиями п. 5 договора и подтверждающую согласие на заключение двух договоров страхования, стоимость которых рассчитывалась как процент 0,1566% и 0,0284% в месяц от суммы кредита на весь срок. Таким образом, при заключении договора на потребительский кредит истцу было навязано два страховых полиса ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №, № по программе страхование жизни и здоровья (Программы 1.03 и 1.6), фактически дублирующие друг друга. Страховая премия Программы 1.6 договора страхования № составила 280 695,99 руб. Страховая премия Программы 1.03 договора страхования № составила 50 905,27руб. Истец досрочно погасил кредит 30.03.2021, что подтверждается справкой от 01.04.2021.

06.04.2021    было подано в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в электронном виде и направлено почтой заявление на расторжение договора страхования №, возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредитного договора №№, заявление на расторжение договора страхования №, возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредитного договора №№; заявление о возврате части страховой премии по договорам страхования с расчетом размера требований имущественного характера установленного образца.

Ответчик добровольно не удовлетворил требования, сославшись на то, что договоры страхования не относятся к договорам страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 16.04.2021 №8372-8373/22470).

Впоследствии, после повторного обращения, ответчик возвратил часть страховой премии по договору страхования №. При этом, не удовлетворил требования истца о расторжении договора страхования № и возврате по нему части страховой премии.

20.07.2021 истец обратился к финансовому уполномоченному.

Обращение от 20.07.2021 о возврате части страховой премии по договору № в связи с досрочным погашением кредитного договора финансовый уполномоченный не удовлетворил (решение об отказе в удовлетворении требований от 08.08.2021г.)

С данным решением истец не согласен по тем основаниям, что кредит оформлялся онлайн и форма заявления на получение кредита уже содержала проставленную типографским способом отметку, означающую согласие с условиями п. 5 договора и подтверждающую согласие на заключение двух договоров страхования, стоимость которых рассчитывалась как процент 0,1566% и 0.0284% в месяц от суммы кредита на весь срок. Таким образом, размер страховой премии зависит от стоимости кредита. Страховая премия учтена при определении полной стоимости кредита. Страховые полисы одновременно с кредитным договором. Считает, что оба договора страхования связаны с кредитным договором, следовательно, при прекращении кредитных обязательств часть страховой премии подлежит возврату.

Если, как указывает ответчик и финансовый уполномоченный, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, не предусматривает возврат страховой премии в связи отказом от страхования при досрочном погашении кредита, и ни каким образом не влияет на заключение кредитного договора и выдачу займа, то в рассматриваемом случае договор страхования является ничтожной сделкой в силу закона, поскольку нарушает требования законодательства.

Законом о защите прав потребителей запрещено включать в кредитные договора условия, ущемляющие права потребителей, в том числе вводящие потребителя в заблуждение относительно приобретаемых потребительских свойств услуги при ее реализации. Получается, что указанная услуга Банком была навязана. Истец изначально обращался за кредитом для потребительских целей, а не для целей личного страхования. Имеет место случай навязывания договоров страхования, введения потребителей финансовых услуг в заблуждение относительно полной стоимости кредитного продукта, а также предложения договоров страхования, не соответствующих интересам потребителей.

Договоры и документы банка и страховой компании завуалированы понятиями и оборотами, вызывают непонимание того, заключается ли договор (договоры) страхования в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору или нет, а также распространяются ли на указанные договоры условия о возврате страховой премии (ее части) при досрочном погашении обязательств по кредитному договору. Условия договоров зашифрованы так, чтобы невозможно было идентифицировать договор страхования, как заключенный не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту, что вводит истца как потребителей в заблуждение и формирует неверное представление о приобретенном продукте.

При этом страховой полис № программа страхования 1.6 имеет низкую потребительскую ценность - в договоре в качестве страховых случаев закрепляются события, наступление которых маловероятно. Практически все застрахованные риски в случае наступления страхового события исключаются, согласно условий страхования являются исключением из страхового покрытия и не понятно, что же застраховано и какое должно наступить событие чтобы оно попадало под страховой случай.

В результате не доведения до истца информации, он при отказе от договора страхования, как потребитель несет финансовые потери.

С учетом уточненных исковых требований, просил взыскать с ответчика страховую премию по договору страхования №№ в размере 257 791,45 руб., неустойку в размере одного процента за каждый день просрочки за период с 16.04.2021 по день возврата страховой премии с суммы взысканной страховой премии; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от 26.10.2021 исковое заявление в части требовании о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

Истец в судебное заседание не явился, извещался. Его представитель в судебном заседании исковые требования и доводы иска поддержала. Также пояснила, что кредитный договор и договоры страхования заключен электронно через приложение банка на телефоне истца. При выборе страховой защиты невозможно отказаться от одного или другого договора страхования, что подтверждается нотариально удостоверенным протоколом обеспечения доказательств.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался. В представленном суду письменном отзыве исковые требования не признал, указав, что возврат страховой премии по договору страхования №№ в данном случае не предусмотрен.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещался.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд дает оценку тем доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Судом установлено, что 02.11.2020 между Архиповым И.С. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №№ на сумму 3 319 000 руб., сроком на 60 месяцев. Договор заключен в электронном виде с использованием простой электронной подписи истца.

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком заключены два договора страхования: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защите от потери работы» № № (Программа 1.6) и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.03).

Истец досрочно погасил кредит 30.03.2021, что подтверждается справкой от 01.04.2021.

В связи с досрочным погашением кредита истец обратился к страховщику с заявлением о частичном возврате страховой премии по указанным выше договорам страхования.

Впоследствии страховая премия по договору страхования №№ истцу частично возвращена. Требований в связи с возвратом премии по данному договору истец в настоящем иске не заявляет.

По договору страхования № № истцу ответчиком отказано в частичном возврате уплаченной страховой премии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Никитина от 08 августа 2021 года № У-21-106243/5010-003 истцу отказано во взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования № №.

Оснований не согласиться с указанным решением финансового уполномоченного у суда не имеется.

Как установлено судом, полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (программа 1.6) (далее также договор страхования) заключен на основании условий полиса-оферты и правил добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты (далее - Правила страхования) со сроком действия 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по данному договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма по всем рискам составляет 2 987 398 рублей 74 копейки. Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 173 149 руб. 63 коп., по риску «Потеря работы» - 107 746 руб. 36 коп. Общая сумма страховой премии по всем рискам составляет 280 695 руб. 99 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Аналогичные положения отражены в памятке к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 01.04.2021, то есть по истечении 14-тидневного срока с даты заключения договора страхования, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России № 3854-У.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займи) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В пункте 19 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между истцом и АО «Альфа-Банк», указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Согласно пункту 1.11 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования № U541AO3HAB2011021956, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Таким образом, договор страхования № № не соответствует признакам пункта 19 индивидуальных условий.

Вопреки доводам истца, из кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов составленных при заключении договора страхования, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (истец) и его наследники.

Из условий договора страхования не следует, что кроме того, из договора страхования усматривается, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, договор страхования продолжает действовать, так как размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, довод истца о том, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в понимании пункта 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», является необоснованным.

Не являются основанием к удовлетворению иска и доводы истца о том, что заключение договора страхования ему было навязано и он, выбрав при заключении кредитного договора с целью снижения кредитной ставки страховую защиту, включающую себя сразу два договора страхования, не имел возможности отказаться от спорного договора страхования.

Как указывалось выше, договоры страхования заключены одновременно с кредитным договором в электронном виде, то есть дистанционно. Следовательно, истец до заключения договоров имел возможность подробно, без ограничения во времени изучить их условия и при несогласии отказаться от их заключения.

Более того, в течение разумного 14-тидневного срока на основании условий договора страхования и Указания Банка России № 3854-У истец имел право отказаться от исполнения, в том числе спорного, договора страхования и потребовать возврата уплаченной по нему страховой премии, чем он не воспользовался.

Вопреки доводам истца о невозможности отказа от заключения спорного договора страхования, факт того, что он не воспользовался правом на отказ от исполнения договора страхования в течение 14-ти дней, сам по себе также указывает на то, что истец изначально не имел такого намерения, и был согласен с его исполнением на изложенных в нем условиях.

Также не нашел своего подтверждения довод истца о введении его в заблуждение.

Условия, как самого договора страхования, так и Правил страхования изложены на русском языке в форме, не допускающей непонятных и двусмысленных формулировок.

При этом, если истцу какие-то отдельные условия договора были непонятны, как уже отмечалось судом выше, он имел возможность либо отказаться от заключения договора страхования либо отказаться от его исполнения в течение установленных 14-ти дней.

При таком положении, оснований для удовлетворения иска по изложенным в нем доводам не имеется.

На основании изложенного, и руководствуюсь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска Архипова И.С. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                          С.В. Богомолов.