Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1168/2016 ~ М-768/2016 от 09.03.2016

Дело № 2-1168/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

7 апреля 2016 года г.Пенза Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Горлановой М.А.,

при секретаре Мамелиной К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в г. Пензе, в здании суда

Гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 к Полякову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с названным иском, в котором указало, что ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ОАО «Сбербанк России» в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит Полякову А.В. в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев срок по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.п. 3.1, 3.2. кредитного договора погашение кредита заемщиком производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п.3.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

Однако, как видно из расчета цены иска, обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом.

Требование Банка о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не выполнено.

Задолженность по вышеуказанному кредиту составляет <данные изъяты>, из них: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты>.

Просит суд взыскать досрочно с Полякова А.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из них: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты> и расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанка России» в лице Пензенского отделения № 8624 не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Поляков А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях просил рассмотреть дело в его отсутствие. При этом, в письменных возражениях просил в удовлетворении иска ПАО «Сбербанк России» отказать, ссылаясь на следующие обстоятельства: в нарушение п. 1 ст. 16 ФЗ, п.п. 3 п. 2 «О защите прав потребителей», в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, в связи с чем суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно: на момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора ответчик не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и он, как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Таким образом, истец заведомо на выгодных условиях нарушил баланс интересов сторон, что противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Ответчик считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права, что установленная неустойка за просроченный основной долг в размере <данные изъяты> и неустойка за просроченные проценты в размере <данные изъяты> несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении. Кроме того, считает завышенной процентную ставку и неустойку, полагая данные условия кабальными в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ, ссылаясь на то, что размер процента по договору, а также размер неустойки значительно превышает сумму основного долга, что значительно выше ставки рефинансирования за период действия договора, темпы инфляции обычно для таких сделок являются коммерческим доходом. Также указал, что в силу положений Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободы договора для другой стороны, то есть для банков. Просил в иске отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ОАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ОАО «Сбербанк России» в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит Полякову А.В. в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев срок по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.п. 3.1, 3.2. кредитного договора погашение кредита заемщиком производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

В соответствии с п.3.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии с п.4.2.3 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

Обязательства по вышеуказанному кредитному договору ответчик не исполняет, добровольно задолженность не погашает.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании также установлено, что со стороны ответчика Полякова А.В. график погашения задолженности по договору кредита нарушен, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из них: просроченный основной долг – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты>.

Требование Банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора не исполнено.

Доводы ответчика Полякова А.В. о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, суд не может принять во внимание, поскольку в п.1.1 кредитного договора и графике платежей, являющимся приложением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и его неотъемлемой частью, приложении № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ «Информация об условиях предоставления, использования и возврата «Доверительный кредит» указаны полная сумма кредита и процентов, подлежащих выплате по договору и информация о которых была доведена до ответчика до подписания договора.

Судом проверялись доводы ответчика о том, что Банком не была доведена до него полная информация о стоимости кредита, и не нашли своего подтверждения в судебном заседании. При этом, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 7 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» (далее – ФЗ № 395-1) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу ч. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.05.2008 № 11772), действовавших на дату заключения кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Во исполнение указанных требований Заемщику была предоставлена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, а также график платежей, из текста которых следует, что до Заемщика была доведена вся необходимая информация о кредите, а именно: полная стоимость кредита, процентная ставка, суммы ежемесячных платежей и т.д. (Приложение № к кредитному договору).

Кроме того, ответчик ссылается на то, что договор с ним был заключен Банком на заведомо выгодных для себя условиях, при этом был нарушен баланс интересов сторон.

Вместе с тем, согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из содержания кредитного договора, заемщиком было дано согласие на заключение договора на предложенных условиях, что подтверждается собственноручной подписью на каждой странице договора. Если бы заключение кредитного договора на указанных условиях не устраивало бы Полякова А.В., для него это было бы неприемлемо и невыгодно, то, действуя разумно и добросовестно, при ознакомлении с условиями предоставления кредита он мог бы отказаться заключать с Банком вышеуказанный кредитный договор, обратиться в иное кредитное учреждение, где условия предоставления кредита были бы для него подходящими. Однако Поляков А.В. заключил вышеуказанный кредитный договор, получил кредитные средства, распорядился ими, длительное время оплачивал кредит, соблюдая согласованный сторонами график платежей, что свидетельствует о согласии ответчика с условиями договора в момент заключения сделки и последующего исполнения, и что данная сделка была заключена по воле Полякова А.В. и в его интересах, в связи с чем, с данным доводом ответчика суд не может согласиться.

При этом, ответчик, ссылаясь, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь противоречит п.1 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», не указывает какие именно условия настоящего кредитного договора, ущемляют его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Ответчик Поляков А.В. на основании ст.333 ГК РФ просит суд уменьшить неустойку.

Положениями ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что неустойка должна быть не просто несоразмерна последствиям нарушения обязательства, она должна быть явно несоразмерна им.

Согласно п.69 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 « О применении судами некоторых положений гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае, ее явной несоразмерности последствиям обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В силу п. 73 указанного выше Постановления бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Вопреки положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлено бесспорных доказательств, свидетельствующих о несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. При этом, по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Таким образом, оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

При этом, суд учитывает, что ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов длительное время, с ДД.ММ.ГГГГ какие-либо платежи вообще не поступают, что привело к начислению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойки за просроченный основной долг в размере <данные изъяты>. и неустойки за просроченные проценты в размере <данные изъяты>., что соразмерно последствиям нарушения обязательств.

Доказательств иного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено и судом не добыто.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить требования Банка в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом изложенного, государственная пошлина подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (<░░░░░>, ░░░ №, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ – ░░.░░.░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 08.04.2016 ░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░