Решение по делу № 2-30/2016 (2-1518/2015;) ~ М-1520/2015 от 13.10.2015

Дело № 2-1518/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 28 декабря 2015 года

Эжвинский районный суд города Сыктывкара Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Шерстнёвой А.А.,

при секретаре Кузнецове Н.И.,

с участием истца Митрофановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Митрофановой Е.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Митрофанова Е.А. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») с требованием внести изменения в распоряжение клиента по списанию денежных средств, обязать Банк производить зачисление платежей только по целевому назначению платежа. В обоснование требований указала, что Банком внесенные на счет денежные средства распределяются произвольно.

**.**.** Митрофановой Е.А. уточнены исковые требования: обязать ООО «ХФК Банк» исключить п. 2 из распоряжения по кредитным договорам №... от **.**.**, №... от **.**.**, аннулировать штрафы по договору №... от **.**.** за **.**.** года.

В судебном заседании истец поддержала требования искового заявления.

Ответчик, надлежаще извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

**.**.** между ООО «ХФК Банк» и Митрофановой Е.А. заключен кредитный договор №..., по которому заемщику выдан кредит в размере ... руб. под ...% годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа определена **.**.** в размере ... руб. Для обслуживания договора открыт счет №.... По указанному договору истцом дано распоряжение о поручении Банку в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой счет /текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. (...).

**.**.** стороны заключили кредитный договор №... от **.**.** на сумму ... руб. под ... % годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа определена **.**.** в размере ... руб. Для обслуживания договора действует ранее открытый счет №....

Подписью в обоих договорах Митрофанова Е.А. подтвердила получение заявки, графика погашения по кредиту, графика погашения кредитов по карте, прочтение и согласие с содержанием документов - Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов, с использованием системы «интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В Условиях Договора, являющихся составной частью кредитного договора №..., указано, что если на дату заключения договора в банке открыт счет, то новые счета не открываются, а для проведения все операций по картам и кредитам используются счета открытые ранее. При внесении денег на счета заемщик обязан указать в платежном документе свою фамилию, имя и отчество, номер соответствующего счета, номер договора. Перечисление денег осуществляется банком по распоряжению/письменному заявлению. Банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода на основании распоряжения заемщика, являющегося неотъемлемой частью заявки. Задолженность по уплате текущего ежемесячного платежа списывается в следующей очередности: проценты по кредиту, часть суммы кредита, комиссии (при их наличии). Погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа. Списание ежемесячного платежа со счета, по каждому из договоров происходит в сроки, установленные графиками погашения по кредитам, то есть в первую очередь будет производиться погашение ежемесячного платежа, срок которого наступил раньше.

В Условиях Договора, являющихся составной частью кредитного договора №... от **.**.** указано, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денег со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту (...).

Согласно ... Условий договора при наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении потребительских и /или нецелевых кредитов деньги по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам.

Истцом также подписано аналогичное распоряжение на списание денежных средств со счета по кредитному договору от **.**.**.

На основании ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку Законом РФ "О защите прав потребителей" не устанавливается специальных правил для оказания гражданину-потребителю банковской услуги, связанной с осуществлением безналичных расчетов, соответственно, в таком случае должны применяться общие правила, установленные законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Так, доказательствами по делу подтверждается, что истец при заключении с ответчиком договоров обладала всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги, включая условия о списании денежных средств со счета, их очередности. С указанными условиями истец была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитных договорах и распоряжениях клиента.

Данное обстоятельство, указывает на то, что истец прямо выразила свое согласие на списание ответчиком согласно её распоряжениям денежных средств.

Доказательств какого-либо понуждения к заключению с ответчиком договоров на оспариваемых условиях истцом в материалы дела не представлено. Таким образом, принцип свободы договора, закрепленный ст. 421 Гражданского кодекса РФ, между сторонами был соблюден.

Списание денежных средств ответчиком является формой частичного погашения задолженности по кредитному договору, данные условия о безакцептном списании существовали и до момента списания, тем не менее до момента возникновения просрочки это не вызвало у истца каких-либо претензий.

Таким образом, истец внося платеж по договору от **.**.**, фактически не оплачивала кредит от **.**.**, что привело к выставлению банком требования о полной оплате задолженности от **.**.**, поэтому все суммы, поступающие на счет №..., идут в погашение задолженности по кредитному договору от **.**.**.

Неисполнение истцом своих обязательств по кредитным договорам в полном объеме привело к образованию задолженности по обоим договорам и начислению штрафных санкций. Согласование очередности списания денежных средств со счета, достигнутое между кредитной организацией и заемщиком, выступает способом исполнения обязательств перед банком, и не нарушает право потребителя.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных Митрофановой Е.А. исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Митрофановой Е.А. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» об исключении п. ... из распоряжения по кредитным договорам №... от **.**.**, №... от **.**.**, аннулировании штрафов по договору №... от **.**.** за **.**.** года – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2015 года.

Судья А.А. Шерстнёва