Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6797/2017 ~ М-882/2017 от 25.01.2017

№ 2-6797/2017

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2017 года                                                              г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Черновой Т.Л.,

при секретаре Ишмурзиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Шуваевой Ирины Валерьевны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «ЗПП «Наследие» в интересах Шуваевой И.В. обратилось в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между Шуваевой И.В. и ОАО КБ «Восточный» (после переименования ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Шуваевой И.В. был предоставлен кредит в размере 150 000 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой 36,5% годовых. Кроме того, на заемщика возлагалась обязанность по уплате комиссии за присоединение к Программе страхования жизни и компенсации страховой премии Страховщику. Всего она уплатила комиссий по страхованию в сумме 31 500 руб. Считает, что данные условия кредитного договора являются незаконными, нарушающими права Шуваевой И.В. как потребителя банковских услуг, поскольку предоставление кредита полностью зависело от ее согласия на подключение к данной услуге, она не имела возможности повлиять на содержание условий договора. Кроме того информация о стоимости услуги в рублях до нее доведена не была.

Просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающее потребителя заключить договор страхования с ЗАО СК «Резерв» и оплатить комиссию за страхование; взыскать с ответчика убытки в размере 31 500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 818 рублей 06 копеек, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 31 500 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований, 50% из которой взыскать в пользу КРОО «ЗПП «Наследие», компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Представитель процессуального истца КРОО «ЗПП «Наследие», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя КРОО «ЗПП «Наследие».

Материальный истец Шуваева И.В., представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» - Требушевская Д.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истица добровольно выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования, при этом она была уведомлена, что подключение к программе страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита. Кроме того, заемщик выразил согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, информация о размере платы до заемщика была доведена. Полагает, что нарушений со стороны Банка при присоединении истца к Программе страхования допущено не было. Просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шуваевой И.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после переименования ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор №, по условиям которого Шуваевой И.В. был предоставлен кредит в размере 150 000 рублей на срок 36 месяцев под 36,5% годовых.

Согласно заявлению на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ Шуваева И.В. выразила согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления и Программы страхования, а также на то, что банк является выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета и дала банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования, выразив при этом согласие на списание без ее распоряжения Банком платы за присоединение а Программе страхования.

Из заявления Шуваевой И.В. от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк», анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Шуваева И.В. выразила согласие бать застрахованным лицом и просила Банк предпринять действия по распространению на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего в течении срока страхования, установления инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни; обязалась производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанной с организацией распространения на нее условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего соглашения составляет 900 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 600 рублей за каждый год страхования. Шуваева И.В. выразила согласие, что Выгодоприобретателем по договору является Банк. При этом она уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, ей было разъяснено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее заявлению. С Программой страхования Шуваева И.В. была ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась выполнять.

Как следует из выписки из реестра застрахованных в ЗАО «СК «Резерв» лиц, Шуваева И.В. была застрахована по договору страхования несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банком из внесенных заемщиком Шуваевой И.В. в счет погашения долга по кредитному договору денежных средств была удержана плата в погашение комиссии за страхование в общей сумме 31 500 рублей (35 платежей по 900 руб.).

Изложенное свидетельствует, что при получении кредита услуга по личному страхованию, была приобретена истицей Шуваевой И.В. добровольно, она по собственному желанию заключила договор с ОАО «Восточный экспресс банк» об оказании услуг в рамках Программы страхования, воспользовалась соответствующими услугами Банка, выразив добровольное желание застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев путем присоединения к Программе страхования ЗАО «СК «Резерв»; услуга по страхованию не обусловливала выдачу кредита заемщику, при этом до истца была доведена необходимая информация о стоимости страховой услуги и размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, а также о размере комиссионного вознаграждения Банка, каких-либо возражений Шуваева И.В. не высказала. При том, что имела возможность отказаться от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности, однако данным правом не воспользовалась, заявлений о прекращении действия договора страхования Банку не подавала, доказательств обратного суду представлено не было, как не было представлено и доказательств в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ того, что услуга по страхованию была навязана Шуваевой И.В. и именно у конкретного Страховщика (в данном случае ЗАО «СК «Резерв»).

Таким образом, со стороны Банка при оказании услуги по подключению к Программе страхования отсутствуют нарушения прав Шуваевой И.В. как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

В связи с изложенным, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований КРОО «ЗПП «Наследие» в интересах Шуваевой И.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании платы за страхование, а также производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать за отсутствием доказательств навязанного характера услуги по страхованию.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Шуваевой Ирины Валерьевны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                                Т.Л.Чернова