Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-98/2022 (2-1421/2021;) ~ М-1474/2021 от 01.12.2021

Дело № 2-98/2022/10RS0016-01-2021-005189-04

                                                     РЕШЕНИЕ

          Именем Российской Федерации

24 февраля 2022 года город Сегежа

Сегежский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьипри секретаре Ткачук Н.А.Таркан А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Овсянниковой Галине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее -ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с указанным иском, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №... от 28 марта 2019 года за период с 15 декабря 2020 года по 1 ноября 2021 года в размере 116 512 руб. 90 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 98 905 руб. 28 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 17 607 руб. 62 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 530 руб. 26 коп.

    Требования мотивированы тем, что 28 марта 2019 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Овсянниковой Г.И. был заключен кредитный договор о предоставлении заемщику кредита в размере 194 529 руб. сроком до востребования. В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору заемщик допустила возникновение просроченной задолженности, которую банк просит взыскать с ответчика.

    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

    Ответчик Овсянникова Г.И. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась. Пояснила, что 28 марта 2019 года заключила кредитный договор на сумму 194 531 руб. под 22% годовых. Ознакомившись дома с кредитным договором, она увидела, что денежные средства по договору ей были выданы под 45% годовых. 29 марта 2019 года она направила в банк претензию, в которой просила произвести перерасчет процентов, исходя из 22% годовых, письменный ответ на ее обращение не последовал. 23 апреля 2019 года она погасила задолженность по кредитному договору в сумме, выданной ей по кредитному договору, - 194 531 руб. 25 коп. Полагает, что за период с 28 марта 2019 года по 23 апреля 2019 года ей не должны были начислять проценты за пользование кредитом, т.к. при заключении договора ей объяснили, что первый месяц пользования денежными средствами является льготным и проценты на сумму долга не начисляются, поэтому задолженность по кредиту у нее отсутствует.

    Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

        Судом установлено и следует из материалов дела, 28 марта 2019 года между ПАО КБ "Восточный" (Кредитор) и Овсянниковой Галиной Ивановной (Заемщик) заключен договор кредитования №..., по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом в размере 194 531 руб. 25 коп. с оплатой за проведение безналичных операций по ставке 22,70 %, со ставкой за проведение наличных операций – 45% годовых. Размер минимального обязательного ежемесячного платежа установлен в 10 566 руб. Срок возврата кредита - до востребования.

        Условия кредитного договора истцом исполнены в полном объеме.

        29 марта 2019 года Овсянникова Г.И. обратилась в банк с претензией, в которой просила произвести перерасчет процентов по кредитному договору, исходя из размере 22% годовых. Одновременно ответчиком было оформлено заявление на закрытие лимита кредитования, в котором Овсянникова Г.И. указала, что обязуется осуществить возврат кредитных средств, предоставленных ей в соответствии с лимитом кредитования, для осуществления платежей.

23 апреля 2019 года Овсянникова Г.И. в счет погашения кредита перечислила на открытый на ее имя счет в ПАО КБ "Восточный" денежные средства в сумме 194 531 руб. 25 коп. (платежное поручение № 002219).

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя Овсянниковой Г.И., видно, что денежные средства в сумме 194 531 руб. 25 коп. были зачислены истцом на счет ответчика, и с 13 мая 2019 года с данной суммы производились списания по кредитному договору в счет уплаты основного долга и процентов до 15 декабря 2020 года (до полного списания суммы, имевшейся на счете).

Исходя из пункта 14 договора кредитования, заключенного между сторонами, Овсянникова Г.И., подписывая договор, подтвердила факт ознакомления с действующими Общими условиями, правилами и Тарифами Банка, составляющими неотъемлемую часть договора, которые являются общедоступными, размещены на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

       Пунктами 4.2, 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что клиент (заемщик) погашает банку проценты в размере, предусмотренном договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленных процентов (п.4.3 Общих условий). Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления данных средств на счет заемщика и списания их банком (п.4.4 Общих условий).

        П.4.5 Общих условий гласит о том, что клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. Частичное досрочное погашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на счете клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на счете в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса (п.4.5.1. Общих условий).

       В соответствии с п.4.5.2 Общих условий полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств в порядке, предусмотренном п.п.4.4.4 - 4.4.6, с учетом п.4.5.1 Общих условий (списание банком денежных средств в размере и дату, предусмотренные договором).

         Таким образом, ответчик не выполнила предусмотренных договором условий для досрочного погашения кредита, разместила на счет сумму, недостаточную для полного досрочного погашения задолженности, письменного заявления о досрочном частичном погашении кредита, составленного по установленной банком форме, не писала. В отсутствие такого заявления банк правомерно продолжал списывать сумму в счет погашения кредита, предусмотренную графиком платежей для ежемесячного погашения задолженности.

         Доводы Овсянниковой Г.И. о том, что за период с 28 марта 2019 года по 23 апреля 2019 года банк не должен был начислять проценты за пользование кредитом являются несостоятельными, т.к. освобождение заемщика от уплаты процентов не предусмотрено договором кредитования №....

          Таким образом, основываясь на условиях заключенного кредитного договора и условиях его исполнения, суд приходит к выводу, что кредитный договор, заключенный между сторонами, устанавливающий дифференцированный способ погашения задолженности, права ответчика не нарушает, расчет основного долга и процентов по кредиту произведен истцом верно. При этом односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств законом не допускается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Овсянниковой Галине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Овсянниковой Галины Ивановны в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору №... от 28 марта 2019 года за период с 15 декабря 2020 года по 1 ноября 2021 года в размере 116 512 (сто шестнадцать тысяч пятьсот двенадцать) руб. 90 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 530 (три тысячи пятьсот тридцать) руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Сегежский городской суд Республики Карелия.

Судья                                                                Н.А. Ткачук

                                                        Мотивированное решение в порядке

                                                       ст. 199 ГПК РФ составлено 03.03.2022.