Решение по делу № 2-199/2015 (2-2855/2014;) ~ М-92575/2014 от 16.12.2014

дело № 2-199/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Луга Ленинградской области 04 февраля 2015 года

    Лужский городской суд Ленинградской области в составе:

    председательствующего судьи Степановой Е.Г.

    при секретаре Бассель Е.А.

    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Фроловой Н.В. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в Лужский городской суд с иском к Фроловой Н.В., просило суд взыскать по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты>. - проценты, <данные изъяты> - начисленные неустойки; <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счета; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Сумма кредитования составила <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика составляет <данные изъяты> в том числе <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты> – начисленные проценты, <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты>. – штрафы и неустойки.

В судебное заседание истец представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Ответчик Фролова Н.В. в судебное заседание не явилась, поскольку судом предприняты все предусмотренные законом меры по надлежащему извещению ответчика о времени и месте судебного разбирательства, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

    Суд, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующему.

    Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    Положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Фролова Н.В. обратилась с анкетой-заявлением на получение кредита в ОАО «Альфа-Банк» сроком на <данные изъяты>, под <данные изъяты> % годовых, сумма кредита <данные изъяты>., сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита <данные изъяты> комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет Фроловой Н.В. было зачислено <данные изъяты>

    Обязательства по заключенному договору Фролова Н.В. выполняла ненадлежащим образом, в результате образовалась задолженность.

    В соответствии с п. 3.3 Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами Банка или Анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

Согласно п. 5.1 Общих условий предоставления кредита наличными в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29 февраля 2012 года (включительно) составляет 1%, а с 01 марта 2012 года – 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. Общих условий, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29 февраля 2012 года (включительно) составляет 1 %, а с 01 марта 2012 года – 2 %, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (п. 5.2 Общих условий предоставления кредита наличными).

Пунктом 5.3. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 Общих условий, Клиент выплачивает Банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29 февраля 2012 года (включительно) составляет 1 %, а с 01 марта 2012 года – 2 %, от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии по обслуживанию Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка.

Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (п. 6.4 Общих условий).

В результате неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составил <данные изъяты> в том числе основной долг – <данные изъяты>., проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, комиссия за обслуживание текущего счета <данные изъяты>.

Размер задолженности подтвержден представленным истцом расчетом, не оспорен ответчиком.

Как следует из материалов дела, истец также настаивает на взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Положением «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» определено, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Из анализа указанных правовых норм следует, что ссудный и банковский специальный счета, открытые заемщику с целью выдачи кредита и погашения кредиторской задолженности, не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, носящей публично-правовой характер.

Пунктом 2.3 Общих условий предоставления персонального кредита также предусмотрено, что для учета полученного Клиентом Кредита Банк открывает ему ссудный счет.

Как следует из текста анкеты-заявления, истец предлагал ответчику открыть «Текущий счет» или «Текущий кредитный счет» и зачислить кредит на один из выбранных счетов. Ответчиком ни один из указанных видов счетов не выбран, что подтверждается отсутствием отметки в окне с указанием наименования счета.

Текущий счет открывался банком ответчику в целях именно кредитования, каких-либо операций, не связанных с погашением кредита, ответчик не совершал, размер ежемесячной комиссии зависел от размера полученного кредита, у ответчика отсутствовала необходимость в открытии текущего счета.

При указанных обстоятельствах истец должен был руководствоваться Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях и открыть ответчику ссудный счет.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что текущий счет, открытый на имя ответчика, не является банковским счетом и представляет собой ссудный счет, поскольку используется ОАО «Альфа-Банк» для отражения в балансе банка образования и погашения задолженности, то есть банковских операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных кредитных средств по кредитному договору.

Действия банка по ведению банковского специального счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, подлежащую оплате, поскольку такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными федеральными законами, нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Условия договора о взимании платы за ведение банковского специального счета, исходя из положений части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и является недействительными.

При установленных обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> в том числе <данные изъяты>. – основной долг, <данные изъяты> – проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты>. – неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты> – неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), требования о взыскании комиссии удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> о чем свидетельствует платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку заявленный иск удовлетворен частично (взыскано <данные изъяты>), в счет возмещения судебных расходов истца по уплате госпошлины с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма <данные изъяты>.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

    ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09 ░░░░░░░ 2015 ░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: