Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2980/2021 ~ М-2709/2021 от 19.10.2021

63RS0043-01-2021-005677-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2021 года город Самара

Красноглинский районный суд г. Самары в составе председательствующего Волкова М.В.,

при секретаре судебного заседания Громовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2980/2021 по иску Мастеровой И. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг

УСТАНОВИЛ:

Мастерова И.А. обратилась в Красноглинский районный суд г. Самары с названным иском, мотивировав свои требования тем, что в рамках кредитных отношений с <данные изъяты> <дата> заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор личного страхования по полису <данные изъяты> № №, уплатила страховую премию в размере 125856 рублей при получении кредита. <дата> истец досрочно погасила кредит и закрыла кредитный договор. <дата> Мастерова И.А. направила страховщику заявление о возврате ей страховой премии, но требуемую денежную сумму не получила, что нарушило ее потребительские права. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный) от <дата> № № в удовлетворении ее требований к страховщику отказано.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства истец, просила суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере 117240,45 рублей, неустойку в размере 117240,45 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на нотариальное удостоверение в размере 2420 рублей, штраф.

Мастерова И.А., представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

В письменном отзыве представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит суд оставить иск без удовлетворения.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит иск Мастеровой И.А. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховал свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что в рамках кредитных отношений с <данные изъяты> <дата> Мастерова И.А. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор личного страхования по полису <данные изъяты> № № со сроком действия 60 месяцев, уплатила страховую премию в размере 125 856 рублей при получении кредита.

<дата> истец досрочно погасила кредит и закрыла кредитный договор.

<дата> представитель истца посредством электронной почты обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, в котором просил осуществить возврат части страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

Сведения о направлении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письменного ответа на заявление от <дата> не предоставлены.

<дата> представитель истца посредством электронной почты обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором повторно просил осуществить возврат части страховой премии за неистекший период действия договора страхования в размере 117 240 рублей 45 копеек, а также произвести выплату неустойки за нарушение срока возврата страховой премии в размере 24 620 рублей 47 копеек.

Сведения о направлении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письменного ответа на заявление от <дата> не предоставлены.

Судом установлено, что истцу в соответствии с требованиями части 7 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто.

Доказательства того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлены.

Согласно части 12 статьи 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит», по Тарифам «<данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>», «<данные изъяты>

-                     заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения Договора с Банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору;

-                     договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия Договора;

Клиент имеет возможность получения Кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому Договору относительно размера процентной ставки по Договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего Требованиям Банка, и обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Договору.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

-                     9,90 % годовых при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по Кредитному договору;

-                     16,90 % годовых при отсутствии заключенного договора страхования.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит», обязанность Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению не применима.

Из пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» следует, что Заявитель согласен на заключение Договора страхования, при этом истец ознакомлен и согласен:

-                     с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица;

-                     с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения Договора с Банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий Договора;

-                     с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения мной обязательств по кредитному договору.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец.

Риск возможной неуплаты страхователем кредита Договором страхования не предусмотрен.

Соответственно договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.2.9 Правил страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Представитель истца обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Правил страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования не имеется.

Таким образом, требование истца о взыскании страховой премии при расторжении договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Требование о взыскании неустойки является производным по отношению к требованию о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, в связи с чем в рассматриваемом случае является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Доказательства нарушения ответчиком потребительских прав истца суду не представлены, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

Так как в иске судом отказано, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании с ответчика расходов на нотариальное удостоверение в размере 2 420 рублей не подлежат удовлетворению.

В связи с чем, требования истца не основаны на законе и потому не подлежат удовлетворению.

В связи с чем, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Мастеровой И. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя финансовых услуг оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Волков

Мотивированное решение суда составлено 23.12.2021 года.