Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1582/2013 ~ М-1215/2013 от 03.06.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2013 года Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи ФЕФЕЛОВОЙ З.С.,

при секретаре ГАРМАШ М.С.,

с участием представителя истца НЕПРИКОВОЙ Ю.А., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-1582/2013 по искуоткрытого акционерного общества «ВУЗ-банк» к обществу с ограниченной ответственностью «Гардиан-Урал» и ЗЯБЛИЦЕВУ Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ представитель ОАО «ВУЗ-банк» обратился в суд с иском к ООО «Гардиан-Урал» и ЗЯБЛИЦЕВУ Е.В. о солидарном взыскании задолженности по договору об овердрафтном кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей, из которых основной долг - <...> рублей; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом- <...> рублей; пени по просроченному основному долгу - <...> рублей; пени по просроченным процентам - <...> рублей; плата за ведение счета - <...> рублей; пени по просроченной плате за ведение счета - <...> рублей; расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ. Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины в сумме <...> рублей.

В обоснование предъявленных требований представитель истца указал, что вышеназванный кредитный договор был заключен между ОАО «ВУЗ-банк» и ООО «Гардиан-Урал». По условиям договора банк обязался осуществлять кредитование банковского счета №, а заемщик своевременно погашать задолженность по овердрафту, уплачивать проценты за пользование овердрафтом и ведение ссудного счета. Лимит овердрафта был установлен в размере <...> рублей, окончательный срок погашения всех кредитов, уплаты процентов за пользование кредитом, платы за ведение ссудного счета - ДД.ММ.ГГГГ, период овердрафтного кредитования <...> рабочих дня, процентная ставка за пользование кредитом <...>% годовых, плата за ведение ссудного счета <...>% ежемесячно от лимита овердрафта. В случае просрочки возврата овердрафта и/или процентов за пользование им и/или платы за ведение ссудного счета заемщик должен уплатить банку неустойку в размере <...>% за каждый день просрочки от суммы, уплата которой просрочена. Договором была определена обязанность заемщика обеспечить ежемесячное поступление на расчетный счет в банке денежных средств в сумме <...> рублей.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ОАО «ВУЗ-банк» ДД.ММ.ГГГГ заключил договор поручительства с ЗЯБЛИЦЕВЫМ Е.В. №. Поручитель обязался отвечать перед кредитором за неисполнение всех обязательств заемщика.

Во исполнение обязательств по кредитному договору банк осуществил выдачу ответчику денежных средств несколькими траншами: ДД.ММ.ГГГГ на сумму <...> рублей, ДД.ММ.ГГГГ на сумму <...> рублей и ДД.ММ.ГГГГ на сумму <...> рублей.

Заемщиком нарушены условия кредитного договора, денежные средства в счет погашения задолженности не поступают. Последний платеж был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей.

В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора банк воспользовался правом на досрочное взыскание суммы задолженности, а также на односторонний отказ от исполнения договора.

Представитель истца ОАО «ВУЗ-банк» - НЕПРИКОВА Ю.А. в судебном заседании поддержала исковые требования, основания иска полностью, дополнительно пояснила, что плата заведение ссудного счета предусмотрена кредитным договором, однако не указала, какие услуги по ведению ссудного счета, кроме предоставления траншей и списания денежных средств в счет погашения выставленных ООО «Гардиан-Урал» счетов, предоставлялись заемщику.

Представитель ответчика ООО «Гардиан-Урал» и ответчик ЗЯБЛИЦЕВ Е.В. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания (л.д.57,58), не сообщили суду об уважительных причинах неявки, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие. В соответствии с частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.

Огласив исковое заявление, заслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст. 820 Гражданского кодекса РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.820 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз.2 п.1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в соответствии со статьей 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскать предусмотренные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ВУЗ-банк» и ООО «Гардиан-Урал» был заключен договор об условиях овердрафтного кредитования № (л.д.8-11).

В пункте 1.1. договора указано, что банк при наличии свободных денежных ресурсов осуществляет кредитование банковского счет заемщика № открытого в банке в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик своевременно погашает задолженность по овердрафту, уплачивает банку проценты за пользование овердрафтом и плату за ведение ссудного счета. Банк предоставляет заемщику овердрафт для оплаты платежных (расчетных) документов заемщика с указанного банковского счета при недостаточности на нем денежных средств без дополнительных заявлений со стороны заемщика (л.д.8).

Согласно пункту 1.3. договора овердрафт открывается путем установления банком заемщику лимита овердрафта, под которым понимается максимальный размер ссудной задолженности заемщика при кредитовании банком его счета. Об открытии овердрафта банк направляет заемщику уведомление, в котором указывает лимит овердрафта, срок действия лимита овердрафта, период овердрафтного кредитования, размер процентной ставки по овердрафту, размер платы за ведение ссудного счета (л.д.8).

Период времени с даты предоставления одной из сумм овердрафтного кредита банком заемщику до даты ее полного погашения именуется периодом овердрафтного кредитования (п.1.5. договора - л.д.8). Максимальный период овердрафтного кредитования по договору не может быть более 22 рабочих дней (п.1.7. договора - л.д.8).

За пользование кредитными ресурсами заемщик уплачивает банку проценты, максимальный размер которых <...>% годовых. Начисление процентов осуществляется за период, который начинается с даты, следующей за датой предоставления овердрафта, заканчивается датой фактического погашения овердрафта, при начислении процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366). Уплата процентов производится заемщиком не позднее дня окончания периода овердрафтного кредитования (п.1.8. договора - л.д.8).

Согласно пункту 1.9. договора плата за ведение ссудного счета определяется уведомлением. Максимальный ежемесячный размер платы за ведение ссудного счета составляет 0,3% от лимита овердрафта, установленного в уведомлении. Плата заведение ссудного счета уплачивается заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за датой предоставления овердрафтного кредита. В случае, если у заемщика в течение календарного месяца не возникала ссудная задолженность по овердрафту плата за ведение ссудного счета не уплачивается (л.д.8-9).

ДД.ММ.ГГГГ директору ООО «Гардиан-Урал» было вручено уведомление об открытии овердрафта на следующих условиях: лимит - <...> рублей, срок действия лимита - до ДД.ММ.ГГГГ включительно, период овердрафтного кредитования - <...> рабочих дня, процентная ставка за пользование овердрафтом - <...>% годовых, плата за ведение ссудного счета - <...>% ежемесячно от лимита овердрафта (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств заемщиком банком был заключен договор поручительства № с ЗЯБЛИЦЕВЫМ Е.В. (л.д.19-21), согласно которому поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнение всех обязательств ООО «Гардиан-Урал» по договору овердрафтного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1.- л.д.19). Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора (п.1.2. - л.д.19). Согласно пункту 1.5. договора поручительства, поручительство дано сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20).

Дополнительным соглашением сторон кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ были изменены условия договора от ДД.ММ.ГГГГ в части установления максимальной процентной ставки за пользование овердрафтом - <...> % годовых, а также продления срока действия лимита овердрафта - до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.16). В связи с этим заемщику было выдано новое уведомление об открытии овердрафта с указанием изменившейся процентной ставки и срока действия лимита овердрафта (л.д.17).

К договору поручительства также было утверждено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором с поручителем было согласовано изменение условий о процентной ставке за пользование овердрафтом в размер 18% годовых (л.д.22).

Во исполнение условий кредитного договора банк предоставил ООО «Гардиан-Урал» денежные средства тремя траншами: ДД.ММ.ГГГГ в суме <...> рублей, ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> рублей и ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> рублей, что подтверждается мемориальными ордерами № (л.д.24), № (л.д.25) и № (л.д.26).

Заемщиком были нарушены условия кредитного договора: гашение задолженности по основному долгу производилось несовременно и не в полном объеме, это привело к образованию задолженности по основному долгу. Данное обстоятельство подтверждается выписками по судному счету ООО «Гардиан-Урал» (л.д.32-33), а также по счету просрочки ОД ООО «Гардиан-Урал» (л.д.34).

С ДД.ММ.ГГГГ банк начал начислять заемщику неустойку за просрочку уплаты суммы основного долга, а с ДД.ММ.ГГГГ - за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом (л.д.27-31 - расчет задолженности).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора банком в адрес заемщика и поручителя были направлены телеграммы с требованием о возврате всей суммы задолженности по договору об овердрафтном кредитовании № до ДД.ММ.ГГГГ с последующим его расторжением. Заемщик и поручитель были извещены о том, что в случае неисполнения требвоаний кредитор намерен взыскивать задолженность в судебном порядке. Телеграммы были вручены матери ЗЯБЛИЦЕВА Е.В., а также самому ЗЯБЛИЦЕВУ Е.В. (л.д.35,36,37).

ДД.ММ.ГГГГ ЗЯБЛИЦЕВУ Е.В. было вручено предсудебное уведомление, в котором была указана сумма задолженности (л.д.38).

Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, истцом предпринимались меры к погашению образовавшейся задолженности посредством извещения заемщика и поручителя, что является основанием для взыскания задолженности по кредиту, процентам за пользованием кредитом и пени.

В судебном заседании установлено, что заемщиком несовременно и не в полном объеме производилось погашение задолженности по овердрафту в течение периода кредитования, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34). На ДД.ММ.ГГГГ образовалась в сумме <...> рублей, из которых основной долг - <...> рублей; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом- <...> рублей; пени по просроченному основному долгу - <...> рублей; пени по просроченным процентам - <...> рублей; плата за ведение счета - <...> рублей; пени по просроченной плате за ведение счета - <...> рублей.

Расчет в части задолженности по кредиту, процентам, неустойки математически проверен судом и является верным (л.д. 27-31).

Ответчики в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не оспорили доводы стороны истца, не представили суду доказательств отсутствия задолженности перед истцом или ее наличия в меньшем размере.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер (пункт 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения договорных обязательств и другие. Перечень критериев для снижения размера штрафных санкций не является исчерпывающим.

Спорная задолженность неустойки до возврата суммы основного долга по расчету, произведенному судом, снижена судом до <...> руб.

При осуществлении расчета суд исходил из следующего: на протяжении всего периода с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации составляла <...> % годовых, что соответственно равно <...> % в день, таким образом, размер неустойки, установленный договором в размере <...> % в день, превышающий в <...> раза ставку рефинансирования, явно несоразмерен последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательства. Указанная ставка рефинансирования, по существу, представляет собой наименьший размер платы за пользование денежными средствами в российской экономике, что является общеизвестным фактом. Поэтому суд полагает, что размер неустойки следует уменьшить за несвоевременное погашение кредита до <...> руб., то есть в <...> раза.

Разрешая требования Банка о взыскании платы за ведение ссудного счета, суд исходит из следующего.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.848 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что предоставление овердрафта осуществляется путем кредитования банковского счета № открытого в банке в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.1. договора).

При установлении платы за ведение счета в размере <...>% от лимита овердрафта данный счет именуется в договоре ссудным (п.1.9 договора).

Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П) предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом такое предоставление не связано с необходимостью заключения банковского счета.

Согласно статье 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно позиции Центрального банка Российской Федерации, изложенной в информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ №, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 5 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу также не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, следовательно, условие кредитного договора, заключенного с ответчиком, о взимании ежемесячной платы за ведение ссудного счета, обязанность по ведению которого возложена на банк в рамках исполнения им принятых на себя обязательств по кредитному договору, не основано на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку в данном случае предоставление кредита обусловлено указанной дополнительной услугой по ведению ссудного счета

При указанных обстоятельствах, суд считает, что требования истца о солидарном взыскании с ответчиков платы за ведение ссудного счета в размере <...> рублей, а также пени по просроченной плате за ведение ссудного счета в размере <...> рублей, не основано на Законе и в его удовлетворении надлежит отказать.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и статья 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают разновидность одностороннего внесудебного порядка расторжения кредитного договора, и само обращение ОАО «ВУЗ-банк» в суд с настоящим иском о досрочном взыскании с ответчиков суммы кредита и причитающихся процентов, пеней, влечет расторжение договора об условиях овердрафтного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в силу закона.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из размера удовлетворенных требований и требований подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины составляет <...> рублей. Факт уплаты истцом пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6). Расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу с ответчиков в долевом порядке.

Руководствуясь статьями 12, 194-199, 209, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Гардиан-Урал» и ЗЯБЛИЦЕВА Е. В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по договору об условиях овердрафтного кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> рублей <...> копейки, состоящей из: основного долга - <...> рублей <...> копейки; процентов за пользование кредитом - <...> рубля <...> копеек, в том числе просроченные в сумме <...> рубль <...> копеек; пени по просроченному основному долгу -<...> рублей <...> копеек; пени по просроченной плате за пользование кредитом - <...> рублей <...> копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <...> рубль <...> копейка в равных долях по <...> рублей <...> копеек с каждого.

Расторгнуть договор об условиях овердрафтного кредитования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «ВУЗ-банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Гардиан-Урал».

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Гардиан-Урал» и ЗЯБЛИЦЕВА Е. В. солидарно <...> рублей <...> копеек - платы за ведение счета, в том числе просроченной в размере <...> рублей <...> копеек, а также <...> рублей <...> копеек - пени по просроченной плате за ведение счета, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня вынесения мотивированного текста решения, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Судья-     З.С. ФЕФЕЛОВА