Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3959/2015 ~ М-2812/2015 от 08.06.2015

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск                         08 сентября 2015 года

Ленинский районный суд г.Красноярска

в составе председательствующего судьи Лапицкой И.В.,

при секретаре Мешиной А.И.

с участием представителя истца Никифорова А.Э. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ № года)

представителя ответчика – ПАО Бинбанк в лице Кушарёва А.В. (доверенность №)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бородина Е.А. к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Бородин Е.А. обратился в суд к ответчику ПАО «БИНБАНК» (до переименования АОА «БИНБАНК»), в котором просит: взыскать с ответчика 84 000 рублей - комиссию за подключение к программе страхования; 84 000 рублей – неустойку за нарушение сроков требований потребителя; 8 932 рубля –проценты за пользование чужими денежными средствами; 16 000 рублей денежные средства за составлением искового заявления, оплату услуг представителя в суде и оформление нотариальной доверенности; компенсацию морального время в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу Бородина Е.А. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей.

В обосновании заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Бородиным Е.А. и ОАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор №, по которому заемщику был предоставлен денежный кредит в сумме 484 000 рублей сроком на 60 месяцев. В кредитный договор ответчиком включены незаконные условия, обязывающие заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Комиссия за подключение к программе страхования составила 84 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы является ответчик. В кредитном договоре отсутствует уведомление заемщика о возможности отказаться от навязываемых услуг, о том, что кредит может быть предоставлен на иных условиях, а также о том, что отказ от навязываемых услуг не влияет на рассмотрение заявки по кредиту и не влечет отказ в его оставлении. Банк не предоставил возможность заемщику выбора страховой компании, в результате чего обязал заемщика заключить договор со страховой компанией ООО «Бин Страхование». Условиями заключенного между Истцом и Ответчиком договорами предусмотрено, что в случае отказа клиента от участия в программе страхования, процентная ставка увеличивается с 31% до 33% годовых. Истцом соответственно 27.02.2014г. было подано заявление о подключении его к программе коллективного страхования «Защита кредита», в котором указаны параметры программы коллективного страхования, где страховщиком является ООО «Бин Страхование», определена компенсация страховой премии в размере 0,05% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита, вознаграждение банку за подключение к программе страхования в размере 0,3% за каждый месяц от суммы кредита. Подписав заявление о подключении к программе коллективного страхования, Бородин Е.А. поручил ОАО «Бинбанк» списать с его счета стоимость участия в программе коллективного страхования, включающую в себя: 12 000 рублей в качестве суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику по договору коллективного страхования, и 72 000,00 рублей в качестве вознаграждения банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования. Таким образом, мы видим, что при заключении кредитного договора заемщик был лишен возможности выбора иной страховой компании, кроме той, с которой банком заключен договор страхования. Также истец был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования, поскольку форма кредитного договора является типовой, его условия сформулированы таким образом, что заемщику не предоставлялась какая-либо альтернативная возможность заключения кредитного договора на иных условиях. Претензия с требованием вернуть истцу денежные средства, направлена ответчику 27.02.2015г., получена ответчиком 01.04.2015г., в течение 10 дней, ответчик требования истца не удовлетворил. Действиями Банка Бородину Е.А. были причинены моральные страдания, который истец оценивает в размере 10 000 рублей.

Истец Бородин Е.А., извещенный надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, доверил ведение дел своему представителю Никифоровой А.Э.

Представитель истца Никифорова А.Э. (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования, поддержала в полном объеме по всем основаниям, указанным в иске, просила их удовлетворить.

Ответчик представитель ОАО «БИНБАНК» Кушарёв А.В. (полномочия подтверждены) в судебном заседании, исковые требования Бородина Е.А. не признал просил отказать в их удовлетворении. Дополнительно пояснив, что в соответствии с п.7 кредитного договора, условия предоставления использования и погашения кредита осуществляются на основании кредитного договора и общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» которые являются приложением к кредитному договору и его неотъемлемой частью. По условиям кредитного договора, истцу был предоставлен кредит в сумме 484 000 рублей, под 31% процент годовых, сроком на 60 месяцев. На основании заявления истца в банк от ДД.ММ.ГГГГ года, истцу была оказана дополнительная услуга по подключению его к программе страхования программе коллективного страхования «Защита кредита». Страхование жизни и здоровья заемщика и риска возможности потери работы заемщика относятся к мерам по снижению риска невозврата кредита, что напрямую отражается на стоимости кредитной услуги в сторону ее удешевления. На основании технологической карты предоставления услуги по подключению к программе страхования сотрудниками банка до заемщика доводится информация о двух вариантах получения кредита и в соответствии с выбранным вариантом (с участием или без участия в программе страхования) им (заемщиком) подается либо не подается в банк заявление на подключение к программе страхования, т.е. на получение от банка дополнительной услуги. В случае, если заемщик выбирает вариант кредитования без участия в программе страхования, т.е. когда страхование указанных выше рисков не применяется в качестве меры минимизации риска невозврата потребительских кредитов, то по кредитному договору применяется стандартная процентная ставка для потребительских кредитов без обеспечения. В том случае если заемщиком выбран вариант кредитования с подключением к программе страхования, что соответственно влечет уменьшение риска невозврата кредита, то по кредитному договору принимается пониженная процентная ставка. В соответствии с п.6 общих условий банк предлагает заемщику дополнительную услугу -подключение к программе страхования (программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и потери дохода). Решение об участии в программе страхования принимается заемщиком добровольно. В случае присоединения к программе страхования заемщик становится застрахованным лицом по договору коллективного страхования между банком и страховщиком. Заемщик оплачивает стоимость участия в программе страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику по договору коллективного страхования и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе страхования. Истец самостоятельно принял решение о получении кредита по второму варианту кредитования, при котором он получил пониженную процентную ставку по кредиту и наличие обеспечения исполнения обязательств в случае наступления в его жизни негативных обстоятельств (смерть, инвалидность, потеря дохода), что прямо следует из собственноручно подписанного им заявления о подключении к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором истец попросил подключить его к программе коллективного страхования «Защита кредита», одновременно поручив банку списать с его счета стоимость участия в указанной программе, включающую: компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой банку страховщику по договору коллективного страхования в размере 12 000 рублей; вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению к вышеуказанной программе в размере 72 000 рублей (п.1 заявление). Также своей подписью в заявлении о подключении к программе страхования истец подтвердил, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по подключаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся у него по условиям подключения к программе страхования (п.4 заявления). На основании указанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ в кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ было включено условие о добровольном подключении к программе страхования и об уплате компенсации страховой премии по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждения причитающегося банку (п.11 кредитного договора). Одновременно, в п.12 кредитного договора заемщик был проинформирован о размере процентной ставки по кредиту - 31% годовых (в случае присоединения к программе страхования) и 33% годовых в случае отказа заемщика от участия в программе страхования до окончания срока кредитного договора. Таким образом, на этапе заключения кредитного договора, банк предоставил истцу полную информацию об условиях заключения с ним кредитного договора с ним, в том числе об условиях предоставления дополнительной услуги в виде подключения к программе страхования. Кроме того, в соответствии с п. 6.6 общих условий, клиент вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявление. При этом, клиенту подлежала возврату как комиссия за подключение так и сумма страховой премии в порядке п.6.7.1-6.7.6 общих условий. Также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании морального вреда, расходы на участие представителя в сумме 16 000 рублей.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Бин Страхование», извещенное надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилось по неизвестной суду причине.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк, по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО "БИНБАНК" и Бородин Е.А. заключили договор о потребительском кредите N №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 484 000 рублей под 31% годовых, сроком на 60 месяцев.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 11 указанного договора установлено, что клиент добровольно подключается к программе страхования «Защита кредита» и уплачивает компенсацию страховой премии по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающиеся банку за подключение к программе страхования.

Условиями пункта 12 указанного договора предусмотрена процентная ставка по кредиту в размере 31 % годовых, однако, в случае отказа клиента от участия в программе страхования до окончания срока договора процентная ставка предусмотрена в размере 33 % (00/100 процентов) годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Бородиным Е.А. подано заявление о подключении к программе коллективного страхования "Защита кредита", в котором указаны параметры программы коллективного страхования, где страховщиком является ООО "БИН СТРАХОВАНИЕ", определена компенсации страховой премии в размере 0,0500% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита, вознаграждение банку за подключение к программе страхования в размере 0,3000% за каждый месяц от суммы кредита, включая НДС 18%.

Подписав заявление о подключении к программе коллективного страхования, Бородин Е.А. поручил ООО "БИНБАНК" списать с его счета стоимость участия в программе коллективного страхования, включающую в себя 12 000 рублей компенсации банку суммы страховой премии, уплачиваемую банком страховщику по договору коллективного страхования, 72 000 рублей вознаграждения банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования.

Согласно письму ООО «БИН Страхование» заемщик Бородин Е.А. был включен в список застрахованных лиц ДД.ММ.ГГГГ по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между Бородиным Е.А. ОАО «БИНБАНК».

Таким образом, обязательства банка перед заемщиком по оказанию услуги были выполнены.

В разделе 6 Общих условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов в которых содержатся условия участия клиента в программе страхования, согласно которым подключение к участию в программе страхования является дополнительной услугой, которая предлагается банком клиенту. Решение об участии в программе страхования принимается клиентом добровольно. В случае присоединения к программе страхования клиент оплачивает ее стоимость путем перечисления денежных средств со своего текущего счета. Стоимость участия в программе страхования включает в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику по договору коллективного страхования; вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению. Услуга по подключению к программе страхования считается банком оказанной и завершенной со дня включения клиента в перечень застрахованных лиц по указанной программе страхования. В случае последующего выхода клиента из программы страхования вознаграждение возврату не подлежит. Клиент вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявление, на основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и клиент исключается из перечня застрахованных лиц. Возврат суммы страховой премии за неиспользованный период страхования осуществляется в соответствии с условиями договора коллективного страхования. Банк вправе выплатить компенсацию расходов клиента за подключение к программе страхования. При этом, при прекращении участия клиента в программе страхования до полного погашения задолженности процентная ставка по кредиту устанавливается равной процентной ставке, определенной договором для случаев неучастия клиента в программе страхования, при этом осуществляется пересчет ежемесячного платежа со дня, следующего за ближайшей датой платежа после даты прекращения действия договора страхования.

Таким образом, ознакомившись с приведенными условиями предоставления кредита, истец не мог не знать о праве выбора на участие в программе страхования, условиях оказываемой банком услуге подключения к такой программе, структуре оплаты за услугу.

Страхование жизни и здоровья заемщика и риска возможности потери работы заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, что напрямую отражается на стоимости кредитной услуги в сторону ее удешевления.

В случае, если заемщиком выбирается вариант кредитования без его участия в программе страхования (т.е. когда страхование указанных выше рисков не применяется в качестве меры по минимизации риска не возврата кредита), то по кредитному договору применяется стандартная процентная ставка для потребительских кредитов без обеспечения (в рассматриваемом случае – 33% годовых).

В том случае, если заемщиком выбран вариант кредитования с подключением его к участию в программе страхования, что, соответственно, влечет уменьшение риска не возврата кредита, то по кредиту применяется пониженная процентная ставка (в рассматриваемом случае – 31 % годовых).

Выбор заемщиком второго варианта кредитования (с участием заемщика в программе страхования) подтверждается подачей им в банк заявления о подключении его к программе страхования.

Таким образом, до заемщиков доводится информация о двух вариантах получения кредита и в соответствии с выбранным вариантом кредитования (с участием или без участия в программе страхования) им подается либо не подается в банк заявление на подключение к программе страхования (т.е. на получение дополнительной услуги).

Материалами дела подтверждается, что волеизъявление заемщика Бородина Е.А. выражено в поданном им заявлении о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» от ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласно заявлению, заемщик выражает намерение и просит банк подключить его к программе страхования и поручает списать с его счета стоимость участия в программе страхования (п. 1 раздела «Декларация» заявления). Указанным заявлением заемщик также подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у него по условиям подключения к программе страхования (п. 4 раздела «Декларация» заявления). Кроме того, п. 6 раздела «Декларация» заявления предусмотрена возможность отзыва заемщиком своего согласия посредством составления соответствующего письменного документа.

В данном случае клиент присоединился к договору коллективного страхования, который был заключен между банком и страховой компанией, Клиент не является стороной договора страхования, а путем собственноручно подписанного заявления о подключении приобрел статус застрахованного лица.

Правовая оценка включения в кредитный договор условий о страховании (стоимость таких услуг), вопрос квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков дана Верховным Судом Российской Федерации.

Так, пункт 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.) предусматривает, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Пунктом 4.4 названного Обзора предусмотрено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия страхованного лица (заемщика).

В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанные выше обстоятельства подтверждают, что решение о подключении к программе страхования и оплате за оказанную услугу клиентом принималось самостоятельно и добровольно, и заключение кредитного договора не обусловлено приобретением услуг по страхованию.

На основании изложенного, условия, установленные в кредитном договоре в части предоставления истцу по его добровольному письменному волеизъявлению услуги по подключению к программе страхования и указания стоимости этой дополнительной услуги, являются правомерными и, соответственно, не нарушают законные права потребителя.

С учетом изложенного производные исковые требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, а также требование о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бородина Е.А. к Публичному акционерному обществу «Бинбанк» о защите прав потребителя - отказать.    

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска.

Судья:                                      И.В.Лапицкая