Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2254/2013 ~ М-1556/2013 от 02.04.2013

Дело № 2-2254/13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29апреля2013года

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Ивановой М.А.

при секретаре Рассомахиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Котельникова А.А. к открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о признании недействительными (ничтожными) пунктов кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

МООП «Защита прав потребителей» (процессуальный истец) обратилась в суд с иском в интересах Котельникова А.А. (материальный истец) к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными (ничтожными) пунктов 2.8 и 2.16 заявления о предоставлении кредита <номер> от 31.05.2011 г. в части возложения обязанности на материального истца оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, что составляет 3959,90 рублей ежемесячно, и комиссии за начисление кредитных средств в размере 2490 рублей; взыскании комиссии в размере 85 647 рублей 90 коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 31 мая 2011 года по 25 марта 2013 года в размере 6 552 рубля 75 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере 500 руб., штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что 31 мая 2011 года между Котельниковым А.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор, путем заполнения анкеты-заявления на предоставление кредита на неотложные нужды <номер>, по условиям которого Банк предоставил заемщику Котельникову А.А. кредит в размере 399 990 рублей на срок 60 месяцев, заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты. Согласно п. 2.8 и 2.16 Заявления о предоставлении кредита, на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет 3 959 рублей 90 коп. ежемесячно и комиссии за начисление кредитных средств в размере 2490 рублей. За период с 30 июня 2011 года по 28.02.2013 г. истцом уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере 83 157 рублей 90 коп. В день выдачи кредита 31.05.2011 г. уплачена комиссия за начисление кредитных средств в размере 2490 рублей.

Считает условия договора о взимании комиссий не соответствующими Закону «О защите прав потребителей», ничтожными, а уплаченную сумму комиссии в размере 85 647 рублей 90 коп. подлежащими взысканию с ответчика в пользу материального истца. Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, на указанную сумму должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами. Незаконными действиями ответчика материальному истцу причинен моральный вред.

В судебное заседание материальный истец Котельников А.А., будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте судебного заседания, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителей» Сунгурова К.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что часть платежей указана в расчете неверно, при его составлении руководствовались графиком погашения кредита, а не фактически произведенными платежами.

В судебное заседание представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО), будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представителем ответчика Тепкиным Р.Н., действующим на основании доверенности, представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора. 31 мая 2011 года истец направил в Банк собственноручно подписанное заявление о заключении с ним смешанного договора: договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора. В связи с изложенным истец не мог не знать обо всех условиях предоставления кредита. Взимание платы за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству, поскольку счет, за обслуживание которого взималась плата, открыт не в связи с выданным кредитом, а в связи с договором банковского счета. К отношением между сторонами положения ст. 395 ГК РФ не применимы. Взыскание с ответчика штрафа в соответствии с законом о защите прав потребителей невозможно в данном случае, поскольку к финансовым услугам данный закон не применим. Поскольку Банком не было допущено нарушений действующего законодательства, то оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда также не имеется.

Выслушав объяснения представителя процессуального истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

31 мая 2011 года между Котельниковым А.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор <номер>.

Согласно условиям кредитного договора, содержащимся в заявлении Котельникова А.А. о предоставлении кредита, в состав ежемесячного платежа по кредиту включена комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 0,99 % от суммы выданного кредита, что составляет 3 959 рублей 90 коп., а также единовременная сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей.

Заявление о предоставлении кредита подписано Котельниковым А.А.

11 января 2012 года Котельниковым А.А. ответчику предъявлено требование о признании условия кредитного договора <номер> в части обязанности заемщика уплаты комиссии недействительным (ничтожным).

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств, сторонами по делу не оспариваются.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Истец принял на себя обязательство уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание в соответствии с действующими Тарифами Банка.

Из представленной суду выписки движения по счету <номер> Котельникова А.А. усматривается, что ежемесячно, начиная с июня 2011 года и по апрель 2013 года, с счета заемщика списывалась комиссия за расчетное обслуживание в размере 3 959 рублей 90 коп. ежемесячно, а также единовременно в день выдачи кредита 31.05.2011 г. была списана комиссия за зачисление кредитных средств в размере 2490 рублей.

Между тем, истцом заявлены требования о взыскании комиссии, уплаченной с 31 мая 2011 года по 25 марта 2013 года.

При этом из выписки по счету следует, что 1 апреля 2013 года в счет комиссии истцом внесена сумма в размере 3 959 рублей 90 коп., то есть за пределами периода, указанного в исковом заявлении. С заявлением об увеличении исковых требований ни материальный, ни процессуальный истцы не обратились.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в период времени с 31 мая 2011 года по 25 марта 2013 года истцом уплачено ответчику в качестве комиссии за зачисление денежных средств и комиссии за расчетное обслуживание 85 647 рублей 90 коп.

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает договорные начала определения условий выдачи кредита, однако условия договора не должны противоречить закону. Включение в кредитный договор условия о взимании вознаграждения за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет заемщика противоречит смыслу ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, по кредитному договору банк обязан предоставить заемщику денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности. Условие «платности» предусматривает взимание банком платы за пользование заемными денежными средствами, а не за то, что банком данные денежные средства будут заемщику выданы, а проценты, взимаемые банком за пользование заемными денежными средствами, и будут являться доходом банка от заключенного кредитного договора. Выдача денежных средств банком по кредитному договору является обязанностью банка вытекающей из договора и преследующей цель извлечения дохода от того, что заемщик обязуется вернуть не только сумму выданного кредита, но и уплатить проценты за пользование выше указанными денежными средствами.

В данном случае, взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание на счет заемщика не является самостоятельной банковской операцией в понимании ст.ст. 1, 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», определяющих закрытый перечень самостоятельных банковских операций. Указанный вид вознаграждения нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

На основании выше изложенного включение ответчиком в кредитный договор условий о взимании комиссии за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание противоречит закону и по смыслу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Котельников А.А. как сторона в договоре фактически был лишен возможности влиять на их содержание.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия кредитных договоров об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание, в том числе установленные тарифами Банка, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, являются нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожны как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

По изложенным обстоятельствам судом отклоняются доводы стороны ответчика, изложенные в письменных возражениях на иск.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ являются неосновательным обогащением Банка, поэтому подлежат взысканию в пользу Котельникова А.А.

Из поступивших от Котельникова А.А. денежных средств в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору <номер> от 31 мая 2011 года, ответчик НБ «ТРАСТ» (ОАО) за период с 31 мая 2011 года по 25 марта 2013 года за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание удержал денежную сумму в размере 85647 рублей 90 коп.

Таким образом, с ответчика в пользу Котельникова А.А. подлежит взысканию сумма уплаченных комиссий в размере 85 647 рублей 90 коп.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

На день предъявления иска, как и на день вынесения решения суда, ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8,25 % годовых.

Представленный стороной истца расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 25 марта 2013 года судом проверен и признан неправильным, поскольку истцом неверно рассчитано количество дней пользования ответчиком чужими денежными средствами, в связи с чем судом произведен перерасчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 31 мая 2011 года по 25 марта 2013 года.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами будет выглядеть следующим образом.

дата платежа	количество дней	ставка, %	сумма комиссии, руб.	проценты, руб.
31.05.2011	655	8,25	2490	373,76
30.06.2011	626	8,25	3959,9	568,08
01.08.2011	595	8,25	3959,9	539,95
31.08.2011	565	8,25	3959,9	512,72
30.09.2011	536	8,25	3959,9	486,41
31.10.2011	505	8,25	3959,9	458,28
30.11.2011	476	8,25	3959,9	431,96
06.01.2012	440	8,25	3959,9	399,29
31.01.2012	415	8,25	3959,9	376,60
29.02.2012	387	8,25	3959,9	351,19
02.04.2012	354	8,25	3959,9	321,25
02.05.2012	324	8,25	3959,9	294,02
31.05.2012	295	8,25	3959,9	267,71
02.07.2012	264	8,25	292,44	17,69
04.07.2012	262	8,25	3667,46	220,20
31.07.2012	235	8,25	3959,9	213,26
31.08.2012	205	8,25	3959,9	186,03
01.10.2012	175	8,25	3959,9	158,81
31.10.2012	145	8,25	3959,9	131,58
30.11.2012	116	8,25	3959,9	105,27
09.01.2013	77	8,25	3959,9	69,88
31.01.2013	55	8,25	3959,9	49,91
28.02.2013	28	8,25	787,4	5,05
01.03.2013	25	8,25	3172,5	18,18
итого			85647,90	6557,08

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31 мая 2011 года по 25 марта 2013 года в размере 6 552 рубля 75 коп.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав исполнителем презюмируется.

Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий материального истца, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 500 руб.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что требования потребителя ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были. Поступившая 11 января 2012 года в адрес ответчика претензия истца ответчиком оставлена без удовлетворения.

Цена удовлетворенных в судебном заседании исковых требований составила 92 700 рублей 65 коп. (85647,90 руб. + 6552,75 руб. + 500 руб.).

Таким образом, сумма штрафа, составит 46 350 рублей 32 коп. (92700,65/2), из которого 50% подлежит взысканию в пользу потребителя (23175,16 руб.), 50% в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» (23175,16 руб.).

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина в размере 2 981 рубль 02 коп., от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Котельникова А.А. к открытому акционерному обществу Национальному банку «ТРАСТ» о признании недействительными (ничтожными) пунктов кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить.

Признать недействительными пункты 2.8 и 2.16 заявления о предоставлении кредита <номер> от 31 мая 2011 года, заключенного между ОАО НБ «ТРАСТ» и Котельниковым А.А., обязывающие заемщика уплачивать единовременную комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2490 рублей и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 %.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Котельникова А.А. сумму комиссий за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание по кредитному договору <номер> от 31 мая 2011 года в размере 85 647 рублей 90 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31 мая 2011 года по 25 марта 2013 года в размере 6 552 рубля 75 коп, компенсацию морального вреда в размере 500 руб., а всего 92 700 рублей 65 коп.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Межрегиональной общественной организации защиты прав потребителей «Потребительский контроль» штраф в размере 23 175 рублей 16 коп., в пользу Котельникова А.А. – 23 175 рублей 16 коп.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2 981 рубль 02 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 30 апреля 2013 года.

Председательствующий судья М.А.Иванова