Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-125/2022 (2-946/2021;) ~ М-1182/2021 от 28.12.2021

Дело ...

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«11» мая 2022 года, Луховицкий районный суд ... в составе: председательствующего судьи Луховицкого районного суда ... Зуйкиной И.М., при секретаре судебного заседания Шикерявом Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к В.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к В.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карте.

Истец АО «Тинькофф Банк», о месте и времени судебного разбирательства извещен, не направил своего представителя в судебное заседание, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5, 90). С учетом установленных обстоятельств, мнения участника процесса, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Свои требования представитель истца мотивирует тем, что, получив в АО «Тинькофф Банк» кредит на основании договора кредитной карты ... от ... о предоставлении заемщику кредита с использованием банковской карты с лимитом задолженности ... руб. с процентной ставкой установленной согласно Тарифному плану ТП 7.27.

Согласно тарифам банка по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф (тарифный план 7.27) беспроцентный период установлен до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа установлена в размере ... годовых. Минимальный платеж установлен в размере не более ... от задолженности, но не менее ... рублей, штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - ... рублей, второй раз - ... от задолженности плюс ... рублей, третий и более раз подряд - ... от задолженности плюс ... рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет ... годовых. Плата за использование программы страховой защиты - ... от задолженности, плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности - ... рублей.

В.А. не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом.

АО «Тинькофф Банк» направлялся в адрес ответчика заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты и расторжении договора. Указанные требования истца оставлены заемщиком без удовлетворения.

Ответчик В.А. в судебное заседание не явился. Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, руководствуясь ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что ответчик надлежащим образом о дне слушания извещен (л.д. 88), но злоупотребил своим правом, не явившись в суд и не представив доказательств исполнения обязательств, расчет задолженности по кредитной карте (л.д. 1).

Согласно ч. 2 ст. 116 ГПК в случае, если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.

Кроме того, информация о дате и времени судебного заседания заблаговременно размещена на интернет-сайте суда, откуда ответчик, будучи заинтересованным в исходе дела, мог своевременно узнать о дате и времени его рассмотрения.

Ответчик В.А. представил в материалы дела письменные возражения, в которых считает требования истца необоснованными, просил суд о снижении неустойки (штрафа) (л.д. 52-55).

Суд определил рассмотреть данное дело в порядке ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствии сторон. С учетом установленных обстоятельств, суд счел возможным рассмотреть дело с согласия представителя истца в порядке заочного судопроизводства (л.д. 5).

Исследовав материалы дела, дав им оценку, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее «ГК РФ», кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421, ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что В.А. ... был заключен договор кредитной карты ... с АО «Тинькофф Банк» путем акцептирования Банком оферты заемщика (заявление-анкета) (далее Заявление) (л.д. 32-33) и присоединения ответчика к условиям КБО АО «Тинькофф Банк» (л.д. 37-39), тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» на получение кредита с использованием банковской карты с лимитом задолженности ... руб. с процентной ставкой установленной согласно Тарифному плану ТП 7.27.

Согласно тарифам банка по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф (тарифный план 7.27) беспроцентный период установлен до ... дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа установлена в размере ... годовых. Минимальный платеж установлен в размере не более ... от задолженности, но не менее ... рублей, штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - ... рублей, второй раз - ... от задолженности плюс ... рублей, третий и более раз подряд - ... от задолженности плюс ... рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет ... годовых. Плата за использование программы страховой защиты - ... от задолженности, плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности - ... рублей (л.д. 33).

С условиями КБО, тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» ответчик ознакомлен, согласен с ними и обязался их выполнять, о чем имеется его подпись в заявлении-анкете (л.д. 33).

Согласно заявлению (л.д. 33), ответчик с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать.

Согласно п. п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее - Общие условия) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

Согласно п. 5.6 указанных Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий, клиент обязан оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий клиент обязан оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Согласно п. 9.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Как установлено судом и подтверждается письменными доказательствами по делу, заемщик В.А. в нарушение установленных договором порядка и сроки не выплачивает кредит и проценты за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом (л.д. 20-29) и выпиской по счету (л.д. 26-29). Из выписки по счету по состоянию на ..., усматривается, что последний платеж по договору кредита ответчиком совершен ..., более платежей в счет погашения кредита в какой либо сумме ответчиком не осуществлялось.

На настоящий момент времени размер иска истцом не уточнялся, что свидетельствует, в частности, о том, что задолженность ответчиком ни в какой части не погашена.

Таким образом, ответчику достоверно было известно об условиях ежемесячного погашения и суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора; ответчику было известно об обязанности погашения выбранного кредита и процентов за пользование кредитом.

Ответчик в одностороннем порядке нарушил условия договора с банком.

Судом установлено, что обязательства перед В.А. были выполнены в полном объеме: получена кредитная карта, активирована и предоставлены денежные средства (л.д. 26-29).

В соответствии с условиями банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанных в тарифах. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом.Исходя из условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, которая направляется банком клиенту. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф.

Согласно условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования.

При этом, согласно условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, штрафы, платы, контролировать соблюдение лимита задолженности,

Пунктом условий предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору.

Материалами дела установлено, что В.А. допущена задолженность по уплате платежа по погашению кредита и процентов за пользование им в соответствии условиями, и до настоящего времени не погашена, что подтверждается расчетом задолженности по договору, справкой о размере задолженности (л.д. 20-25).

Поскольку В.А. допущена просрочка исполнения своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в соответствии с условиями истец просит взыскать с ответчика штрафные санкции.

Статья 393 ГК РФ предусматривает обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

АО «Тинькофф Банк» направлял в адрес В.А. заключительный счет о расторжении договора с требованием о погашении всей суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 43). Однако задолженность по кредиту до настоящего времени ответчиком не погашена.

Согласно расчетам истца задолженность по договору кредитной карты ... от ... за период с ... по ... включительно составила сумму ... руб., в том числе задолженность по основному долгу – ... руб., просроченные проценты – ... руб., штраф – ... руб. (л.д. 20-25).

Указанный расчет судом проверен, признается правильными, размер задолженности по кредитному договору, процентов и штрафа ответчиком не оспаривался, контррасчет не представлен (л.д. 1).

... мировым судьей судебного участка ... Луховицкого судебного района ... был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты в размере ... руб.

Указанный судебный приказ отмен мировым судьей судебного участка ... Луховицкого судебного района ... ... на основании письменных возражений В.А.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком В. в полном объеме не возвращена. Доказательств обратного, как того требует ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено и в материалах дела не имеется.

Поскольку ответчиком оспаривались подписи в договоре кредитной карты ... от ... по делу назначена судебная почерковедческая экспертиза, проведение которой было поручено экспертам АНО Центр судебных экспертиз Государственного социально-гуманитарного университета «Факт» (л.д. 52-55, 70-71, 76-77).

Статьей 79 ГПК РФ на суд возложена обязанность при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, назначить экспертизу.

Согласно сообщению директора АНО Центр судебных экспертиз Государственного социально-гуманитарного университета «Факт» поскольку свободные образцы подчерка ответчиком не представлены, провести экспертизу не представляется возможным (л.д. 84).

Судом в определении суда о назначении экспертизы и письме, ответчику В.А. предложено обеспечить явку в судебное заседание ... для получения образцов подписи (л.д. 71). От обеспечения явки ответчик уклонился (л.д. 75).

В связи с назначением судебной экспертизы определением суда на В.А. была возложена обязанность по предоставлению образцов подписей, однако ответчик от данной обязанности уклонился, в связи с чем, суд расценивает действия В.А. как уклонение от участия в экспертизе.

В соответствии с частью 3 статьи 79 ГПК РФ при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

Поскольку ответчик В.А. отказался в ходе проведения судебной экспертизы от предоставления образцов подписей, необходимых для установления подложности кредитного договора, суд признает недоказанным факт подписания кредитного договора иным лицом.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что ответчик уклонилась от предоставления суду доказательств, необходимых для выяснения вопроса о подложности кредитного договора, суд приходит к выводу, что доводы В.А. о подложности договора являются несостоятельными.

Согласно ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Доводы ответчика о возможности перерасчета процентов с учётом ставки рефинансирования не принимаются судом, поскольку статьей 30 Федерального закона от ... ... «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Из материалов дела следует, что при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты ... от ... стороны согласовали его условия, с которыми заемщик был ознакомлен. Таким образом, между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В.А. добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях. В случае неприемлемости условий, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

Своей подписью в анкете - заявлении В.А. подтвердил, что ознакомлена и согласна с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и тарифами по кредитным картам, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора о кредитной карте ... от ... и обязуется неукоснительно соблюдать их.

Разрешая требования о взыскании штрафа за неоплату минимального платежа, а также ходатайство ответчика о применении к штрафу положений ст. 333 ГК РФ, с учетом фактических обстоятельств дела, суд счел заявленные банком штрафные проценты (неустойка) несоразмерными последствиям нарушения обязательства, поэтому усматривает основания для его снижения в порядке статьи 333 ГК РФ, уменьшает неустойку до ... руб.

При таких обстоятельствах, когда В.А. не исполнил взятые на себя обязательства, суд находит требования истца о взыскании с него суммы задолженности по договору кредитной карты ... от ... за период с ... по ... включительно в сумме ... руб., в том числе задолженность по основному долгу – ... руб., просроченные проценты – ... руб., штраф – ... руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В удовлетворении требований о взыскании с ответчика штрафа ... руб., суд истцу отказывает.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика штрафа ... руб. отказано, учитывая разъяснения, изложенные в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб. (от суммы заявленных требований ... руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить.

Взыскать с В.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты ... от ... за период с ... по ... включительно в сумме ... руб., в том числе задолженность по основному долгу – ... руб., просроченные проценты – ... руб., штраф – ... руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб., а всего взыскать ... рубля ... копейки.

Ответчик В.А. вправе подать в Луховицкий районный суд ... заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии данного заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Луховицкий районный суд ..., в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Судья Луховицкого районного суда ... И.М. Зуйкина

РЕШЕНИЕ НЕ ВСТУПИЛО В ЗАКОННУЮ СИЛУ