Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1401/2018 (2-7491/2017;) ~ М-6480/2017 от 21.12.2017

Дело № 2-1401/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    15 февраля 2018 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

    председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

    при секретаре Мусатовой Н.В.,

    с участие представителя истца Малыхиной Е.Л., действующей на основании доверенности,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Ивановой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

    АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Ивановой В.А. с требованиями взыскать задолженность по договору № (№) в размере 710 048 рублей 13 копеек, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 128 968 рублей 53 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 590 рублей 17 копеек.

    Основанием заявленных требований послужили следующие обстоятельства.

(ДД.ММ.ГГГГ) между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ивановой В.А. был заключен кредитный договор № (№)

    Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 11.09.2014 года о предоставлении потребительского кредита.

    В указанном Заявлении Клиент просил Банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительного кредита, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита в сумме 620 010, 16 рублей, а также принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». При этом, в Заявлении Иванова В.А. указала, что принимает и соглашается с тем, что: банк в рамках договора откроет ей банковский счет, все операции по счету будут осуществляться бесплатно, банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору, Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

    Рассмотрев заявление Клиента от 11.09.2014 года Банк направил Клиенту Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

    11.09.2014 года Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом, Клиент подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора и общими Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и получил экземпляры на руки.

    Таким образом, между сторонами был заключен Договор № (№)

    Во исполнение своих обязательств по договору, банк открыл счет № (№) и предоставил кредит, что подтверждается выпиской по счету.

    Договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита – 620 010, 16 рублей, срок кредита 1 827 дней, процентная ставка – 36% годовых, размер ежемесячного платежа –22 410 рублей (последний платеж – 19 947, 16 рублей).

    В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

    В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

    До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском (л.д. 5-8).

    Представитель истца Малыхина Е.Л., действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования.

    Ответчик Иванова В.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

    Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, находит исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст.307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

    Статья 432 ГК РФ предусматривает, что

    1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 435 ГК РФ

    1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора.

    2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

    Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

    Статья 438 ГК РФ предусматривает, что

    1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    Статья 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

    При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

    В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ,

    1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ,

     Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Статья 819 ГК РФ предусматривает, что

    1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

        Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

        Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 11.09.2014 года Иванова В.А. обратилась в банк с заявлением, в котором просила предоставить потребительский кредит. В рамках Договора просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в размере 620 010,16 рублей, а также принять решение о заключении с ней потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». При этом в заявлении клиент указала, что принимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет, в рамках договора все операции по счету будут осуществлять бесплатно, банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору, Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

    Согласно п. 1.6 Условий по обслуживанию кредитов, договор – это договор потребительского кредита, заключенный между банком и заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей индивидуальные условия, условия по обслуживанию кредитов и график платежей.

    В силу п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику, акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их Банку в течении пяти рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка, договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий.

    Банк направил клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

    11.09.2014 года Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил, что полностью согласен с индивидуальными условиями договора и общими условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и, получил экземпляр в руки.

    Во исполнение своих обязательств, Банк открыл счет (№) и предоставил кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 24).

    Согласно п. 8 Индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в Договоре).

    В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий и п. 6.1 Условий, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов взимается неустойка в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования.

    В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате платежей согласно Графику, Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав Заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 769 431,94 рублей и сроке погашения — до 26.07.2015 года.

    В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий после выставления Заключительного требования Банк взимает неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

    В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей истец, на основании п. 6.1 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование (л.д. 25). Однако, данное требование ответчиком не было исполнено в срок, доказательств обратного суду не представлено.

    До настоящего времени задолженность по Договору ответчиком не погашена, и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет 710 048 рублей 13 копеек. Расчет задолженности ответчика судом проверен, ответчиком не оспаривается, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется, в связи с чем, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму задолженности в размере 710 048 рублей 13 копеек.

    Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в сумме 128 968 рублей 53 копейки.

    Расчет неустойки судом проверен, ответчиком не оспаривается, неустойка предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий, при заключении договора ответчик был ознакомлен с положениями данного документа, в связи с чем, она подлежит взысканию в пользу истца.

Однако, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 50 000 рублей, так как она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 ч. 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому часть 1 статьи 333 ГК РФ предусматривает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    В силу ст. 88 ГПК судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    При подаче иска банком была уплачена госпошлина в размере 11 590 рублей 17 копеек (л.д. 12), по правилам ст. 333.19 НК РФ, которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Ивановой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично.

    Взыскать с Ивановой В.А. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № (№) в размере 710 048 рублей 13 копеек, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 50 000 рублей, сумму госпошлины в размере 11 590 рублей 17 копеек, а всего 771 638 рублей 30 копеек.

    В остальной части требований АО «Банк Русский Стандарт», - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Судья                                                            С.А. Колтакова

    Решение в окончательной форме изготовлено 20.02.2018 года.