Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1937/2015 ~ М-2707/2015 от 11.09.2015

Дело № 2-1937/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2015 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи: Лысых Е.Н.,

при секретаре: Сукач Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ООО «Промышленный региональный банк» к Поповой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки,

установил:

ООО «Промышленный региональный банк» обратилось в суд с иском к Поповой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки. В обоснование заявленных требований указал, что 23.11.2012 между ООО «Промышленный региональный банк» (далее – ООО «Промрегионбанк», Банк) и Поповой Е.В. был заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого, заемщику была выдана кредитная карта <номер обезличен> с лимитом кредита <данные изъяты> рублей. Согласно условиям, изложенным в заявлении – анкете на открытие текущего счета и получения расчетной карты с лимитом кредитования в форме овердрафта размер процентной ставки по кредиту составляет 20% годовых. Срок полного возврата кредита 30.11.2014 г. Ежемесячный платеж по кредиту включает минимальный обязательный платеж в размере 5% от суммы кредита, определяемой по состоянию на последний день расчетного месяца, а также сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах лимита по состоянию на последний расчетный период. Платежный период начинается в месяце, следующем за месяцем получения кредита, и длится с 23 по 23 число каждого месяца включительно. В соответствии с п.3.8 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использованием международных банковских карт, возврат кредита (основного долга) производится путем внесения клиентом на счет минимального обязательного платежа в размере, указанном в заявлении – анкете. За период с 27 ноября 2012 по 27 октября 2014 заемщику был предоставлен кредит на общую сумму <данные изъяты> руб. Заемщик оплатил только часть выданного кредита в общей сумме <данные изъяты> руб. По состоянию на 30.07.2015 сумма просроченного основного долга составила <данные изъяты> руб. За период пользования картой с 28.11.2012 по 23.09.2014 заемщик оплатил банку сумму процентов за пользование кредитом частично в размере <данные изъяты>, начиная с 24.09.2014 оплата процентов за пользование кредитом заемщиком не производилась. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 24.09.2014 по 30.07.2015 составляет <данные изъяты> руб. Поскольку заемщик начал допускать просрочку в оплате основного долга, начиная с 22.02.2013, а также в дальнейшем с 22.08.2013, 23.06.2014, 23.07.2014, 22.11.2014 по 30.07.2015 непрерывно банк учел проценты за пользование просроченным долгом на отдельных ссудных счетах. За период с 23.02.2013 по 30.07.2015 оплата процентов за пользование кредитом (просроченным основным долгом) заемщиком произведена в сумме <данные изъяты> руб. За период с 23.12.2014 по 30.07.2015 оплата процентов за пользование просроченным основным долгом заемщиком не производилась. Задолженность по оплате процентов за пользование просроченным основным долгом за период с 23.12.2014 по 30.07.2015 составляет <данные изъяты> руб. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору предусмотрена ответственность заемщика в виде штрафной неустойки в размере 40% за каждый день просрочки. За период с 23.02.2013 по 30.07.2015 за несвоевременное погашение основного долга заемщику начислена штрафная неустойка в размере <данные изъяты> руб., за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом начислена штрафная неустойка за период с 24.06.2014 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты> руб., за несвоевременное погашение процентов за пользование просроченным кредитом начислена штрафная неустойка за период с 23.06.2015 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты> руб. Заемщику было направлено требование № 15-2/10308 от 26.06.2015 о погашении задолженности, требование вернулось с отметкой об истечении срока хранения. Ссылаясь на ст.ст. 330, 334, 809, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Поповой Е.В. в пользу ООО «Промрегионбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., которая состоит из:

- суммы просроченного основного долга в размере <данные изъяты> руб.,

- суммы основного долга, взыскиваемого досрочно в размере <данные изъяты> руб.,

- суммы процентов за пользование кредитом за период с 24.09.2014 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты> руб.,

- суммы процентов за пользование просроченным кредитом за период с 23.12.2014 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты> руб.,

- суммы штрафной неустойки за несвоевременную оплату основного долга за период с 23.02.2013 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты> руб.,

- суммы штрафной неустойки за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом за период с 24.06.2014 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты> руб.,

- суммы штрафной неустойки по просроченным процентам по просроченному кредиту за период с 23.06.2015 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Поповой Е.В. в пользу банка проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых, начиная с 31.07.2015 по день погашения задолженности по основному долгу; расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размера удовлетворенной части исковых требований.

В судебное заседание представитель истца и ответчик Попова Е.В., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, не сообщив суду о причинах неявки.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении иска ООО «Промрегионбанк» по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310, 401 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. За неисполнение обязательств наступает ответственность.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение

Из материалов дела следует, что 23.11.2012 г. ответчик Попова Е.В. обратилась в ООО «Промрегионбанк» с заявлением – офертой, в котором просил заключить с ним смешанный договор кредитования банковского счета, содержащий в себе элементы договора банковского счета с использованием платежных карт, и кредитного договора. В рамках данного договора просил открыть ему текущий счет в рублях, предоставить в пользование расчетную карту и кредит в форме овердрафт по расчетной карте, осуществлять расчеты по операциям за счет установленного лимита кредита на следующих условиях: лимит кредита <данные изъяты> рублей, процентная ставка по кредиту 20% годовых, размер минимального платежа- 5 % от суммы задолженности, платежный период с 23 по 23 число каждого месяца включительно. Банк предложение Поповой Е.В. принял, совершив действия, свидетельствующие о заключении с ответчиком договора на предложенных им условиях, а именно: открыл Поповой Е.В. текущий счет клиента, осуществив его кредитование, и оформил карту <номер обезличен>. Согласно имеющейся в материалах дела расписке, 23.11.2012 Попова Е.В. получила банковскую карту ООО «Промрегионбанк» и пин-конверт. Таким образом, между ООО «Промрегионбанк» и Поповой Е.В. 23.11.2012 был заключен смешанный договор кредитования банковского счета, которому присвоен <номер обезличен> на условиях, содержащихся в заявлении – оферте. Данный договор состоит в том числе из: Условий обслуживания банковских счетов и банковских карт физических лиц в ООО «Промрегионбанк», Тарифов на услуги банка и Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт с использованием международных банковских карт ООО «Промрегионбанк», заявления – анкете на открытие текущего счета и получения расчетной карты с лимитом кредитования в форме овердрафт.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из искового заявления и подтверждается выписками по счету Поповой Е.В., в период с 27 ноября 2012 по 27 октября 2014 заемщик воспользовался кредитной картой на сумму <данные изъяты> рублей, соответственно, у Поповой Е.В. появилась обязанность вернуть полученную сумму займа банку.

В соответствии с п.3.8 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт, возврат кредита производится путем внесения клиентом на счет минимального обязательного платежа в размере, указанном в заявлении – анкете. По условиям, содержащимся в заявлении – анкете, ежемесячный платеж по кредиту включает в себя минимальный обязательный платеж в размере 5% от суммы кредита, определяемый по состоянию на последний день расчетного периода, и сумму начисленных процентов за истекший расчетный период по кредитам, предоставленным в пределах лимита кредита по состоянию на последний день расчетного периода. Платежный период установлен с 23 по 23 число каждого месяца включительно.

Как видно из представленного истцом расчета исковых требований, воспользовавшись кредитными денежными средствами в указанном выше размере, Попова Е.В. возвратила банку лишь часть заемной суммы, а именно <данные изъяты> руб., что подтверждается предоставленными выписками по счету <номер обезличен>, <номер обезличен>, и не было оспорено ответчиком. С учетом возвращенной суммы кредита задолженность Поповой Е.В. по просроченному основному долгу по состоянию на 30.07.2015 составляла <данные изъяты> руб., по непросроченному основному долгу – <данные изъяты> рублей

Кроме возврата суммы основного долга, ответчик обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно заявлению – анкете, а также п. 3.11 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых уплачиваются заемщиком ежемесячно, при этом начисляются на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по дату полного погашения клиентом кредита.

При этом п.3.13 условий предусмотрен льготный период, т.е период беспроцентного пользования кредитом, сроком 50 календарных дней, когда при погашении задолженности по основному долгу в полном объеме в течение данного периода, проценты за пользование кредитом клиентом не уплачиваются.

Обязательства по уплате процентов за пользование кредитом заемщик Попова Е.В. исполняла частично в период с 28.11.2012 по 23.09.2014 в сумме <данные изъяты>, с 24.09.2014 оплату процентов заемщик производить прекратил, что подтверждается выписками по лицевому счету, в связи с чем, задолженность ответчика по процентам за пользование кредитом в период с 24.09.2014 по 30.07.2015 составила <данные изъяты> руб.

Поскольку с 22.02.2013, затем с 22.08.2013, 23.06.2014, 23.07.2014, с 22.11.2014 по 30.07.2015 заемщик Попова Е.В. начала допускать просрочки в оплате основного долга, банк требует взыскать с нее проценты за пользование просроченным основным долгом, начиная с 23.12.2014 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты> руб., с 23.12.2014 оплата процентов за пользование просроченным основным долгом поступать перестала.

Проценты на сумму просроченного основного долга были уплачены ответчиком в сумме <данные изъяты> руб. в период с 23.02.2013 по 30.07.2015 руб., что видно по выпискам из лицевого счета: <номер обезличен> за период с 23.02.2013 по 30.07.2015, <номер обезличен> за период с 24.12.2014 по 30.07.2015, <номер обезличен> за период с 22.06.2015 по 30.07.2015.

Расчет процентов, начисленных на сумму просроченного к уплате основного долга, судом проверен и признан правильным в данной части.

Суд полагает обоснованным и подлежащим удовлетворению на основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ требование истца о начислении процентов за пользование кредитом по ставке 20% годовых, начисляемых на сумму основного долга с учетом его фактического погашения, начиная с 31.07.2015 по день полного погашения задолженности по основному долгу.

Таким образом, установлено, что заемщик Попова Е.В.. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, нарушая сроки внесения платежей по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

В силу ст. ст. 309, 401 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. За неисполнение обязательств наступает ответственность при наличии вины.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафт предусмотрено право банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей, предусмотренных п.п.3.6-3.15 Условий (в том числе по возврату кредита и процентов) предъявить клиенту требование об оплате штрафной неустойки в установленном в заявлении – анкете размере. Штрафная неустойка устанавливается начисляется с даты, следующей за датой неисполнения, ненадлежащего исполнения вышеуказанных обязанностей, до момента исполнения обязанностей в соответствии с требованиями перечисленных пунктов Условий.

Согласно условиям в заявлении – анкете клиента, являющемся составной частью договора кредитования, за несвоевременную оплату кредита и процентов предусмотрена штрафная неустойка в размере 40% годовых.

Банк просит взыскать с ответчика штрафную неустойку за несвоевременную оплату основного долга за период с 23.02.2013 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты> руб., за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом за период с 24.06.2014 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты> руб., за неуплату процентов по просроченному основному долгу за период с 23.06.2015 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты> руб. Поскольку факты нарушений Поповой Е.В. обязательств по возврату кредита и уплате процентов нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, а стороны приняли на себя взаимные обязательства, в том числе по оплате штрафных санкций, требования ООО «Промрегионбанк» в указанной части подлежат удовлетворению. Расчет сумм штрафных неустоек, представленный банком, судом проверен, является верным, соответствующим выпискам из лицевых счетов заемщика, отражающим все приходные и расходные операции по расчетной карте ответчика.

В судебном заседании ответчиком не заявлено ходатайства о снижении размера неустоек, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для его пересмотра.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено право банка в любое время требовать от клиента возврата кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов полностью или частично и обязанность клиента по первому требованию банка возвратить сумму кредита (часть кредита) и уплатить проценты.

Из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, поскольку кредитным договором предусматривалось возвращение долга по частям (в рассрочку) минимальными обязательными платежами, то условие кредитного договора о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом не противоречит закону.

Письменное требование ООО «Промергионбанк», направленное Поповой Е.В. 26.06.2015, о погашении в тридцатидневный срок задолженности в размере <данные изъяты> руб., возникшей по состоянию на 24.06.2015, заемщиком удовлетворено не было.

Таким образом, материалами дела объективно подтверждается, что у Поповой Е.В. имеется задолженность перед ООО «Промрегионбанк» по возврату кредита, уплате процентов и штрафной неустойки.

Оценив представленные доказательства в их совокупности с пояснениями ответчика согласившегося с исковыми требованиями банка, суд приходит к выводу об их удовлетворении в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Промышленный региональный банк» удовлетворить.

Взыскать с Поповой Е.В. в пользу ООО «Промышленный региональный банк» задолженность по договору <номер обезличен> от 23.11.2012 в размере <данные изъяты>, из которой:

- сумма просроченного основного долга в размере <данные изъяты>

- сумма основного долга, взыскиваемого досрочно в размере <данные изъяты>

- сумма процентов за пользование кредитом за период с 24.09.2014 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты>

- сумма процентов за пользование просроченным кредитом за период с 23.12.2014 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты>

- сумма штрафной неустойки за несвоевременную оплату основного долга за период с 23.02.2013 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты>

- сумма штрафной неустойки за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом за период с 24.06.2014 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты>

- сумма штрафной неустойки по просроченным процентам по просроченному кредиту за период с 23.06.2015 по 30.07.2015 в размере <данные изъяты>

Взыскать с Поповой Е.В. в пользу банка проценты за пользование кредитом в размере 20% годовых, начиная с 31.07.2015 по день погашения задолженности по основному долгу; расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размера удовлетворенной части исковых требований.

Взыскать с Поповой Е.В. в пользу ООО «Промышленный региональный банк» расходы по уплате государственной пошлины в <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н. Лысых