Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1015/2021 ~ М-1024/2021 от 26.07.2021

36RS0020-01-2021-001999-79 Дело № 2-1015/2021 Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски

Воронежская область 19 августа 2021 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Ладыкиной Л.А.,

при секретаре судебного заседания Бедной И.В.,

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску Железновой Галины Марсиловны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителейерриториальному управлению Федерального агентства по управлению федеральным имуществом по Воронежской области,

УСТАНОВИЛ:

Железнова Г.М. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным п. 4 кредитного договора № 625/0051-0940852 от 09.10.2020, в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда, в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что 09.10.2020 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ей Банк ВТБ (ПАО) был предоставлен кредит в размере 545855 руб. под 12,2% годовых; в данный договор ответчик включил п. 4 об увеличении процентной ставки до 17,2 % годовых, т.е. на 5% годовых, в случае не заключения договора страхования жизни и здоровья; она считает, что п. 4 кредитного договора, предусматривающий возможность увеличения процентной ставки, является незаконным, поскольку противоречит ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", а разница между предложенными банком процентными ставками в размере 5% является дискриминационной; ответчик фактически навязал ему обязанность по присоединению к программе страхования, не предоставив возможность выбора потребительского кредита без необходимости страхования жизни и здоровья, что противоречит положениям действующего законодательства; оплата денежных средств (страховой премии) за подключение к программе страхования была неправомерно включена в общую сумму кредита, безосновательно увеличивая размер задолженности. Также истец ссылается на нарушение банком п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10,16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У, поскольку при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условии: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Однако, этого сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что, по мнению истца является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. Кроме того, истец указывает на нарушение ответчиком норм ст. 421 ГК РФ. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора. В связи с этим истец просил суд признать недействительным п. 4 кредитного договора от 09.10.2020 в части увеличения процентной ставки и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

В судебное заседание истец Железнова Г.М. и её представитель по доверенности Цыганкова А.А., извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, просили удовлетворить исковых требований в полном объеме (л.д.24,51).

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), извещенное надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в возражениях на иск просили о рассмотрения дела их отсутствии и указали о несогласии с заявленными требованиями по следующим основаниям. 09.10.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и Железновой Г.М. был заключен кредитный договор № 625/0051- 0940852, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 545 855 рублей сроком на 60 мес. на потребительские нужды, а заемщик в свою очередь, обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в порядке, установленном договором. Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Индивидуальных условий кредитного договора). Кредитный договор подписан истцом на каждой странице без оговорок, то есть истец согласился со всеми условиями договора, доказательств направления ответчику предложения со стороны истца заключить договор на иных условиях, в материалах дела не имеется. Каких-либо понуждений со стороны Банка к подписанию истцом данного договора не имелось, так как у истца имелось право отказаться от подписания договора. Одновременно с этим Клиент пожелал быть застрахованным и включить его в число участников программы страхования, проставив соответствующую отметку в графе Согласия на страхование в Анкете-Заявлении на получение Кредита ВТБ ПАО. 09.10.2020 г. между АО «Согаз» и Истцом заключен Договор страхования по программе «Оптима» выдан страховой полис, сроком с 00 часов 00 минут 10.10.202020 по 24 часа 00 минут 09.10.2025г. Согласно указанного полиса, он подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» являющимися неотьемлимой частью настоящего Полиса. Заключение кредитного договора не обусловлено необходимостью заключения Договора страхования; Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от заключения договора страхования, собственноручные подписи Железновой Г.М. в Договоре страхования, в Кредитном договоре, подтверждают, что Истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства. Доказательств направления Банку предложения со стороны Истца заключить Кредитный договор на иных условиях, а также подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение Кредитного договора обязательным заключением Договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на Заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат. Банк надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору. Кроме того, Истец был уведомлен о том, что заключение Договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта по процентной ставке. При этом повышение процентной ставки по кредиту не носит односторонний характер, поскольку данное условие согласовано сторонами при заключении Кредитного договора, Истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае прекращения им страхования на определенных условиях. При этом включение суммы платы за добровольное страхование в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления Заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает. Поскольку Банком не нарушены нормы ФЗ «О защите прав потребителей» в силу вышеуказанных причин, нет оснований для удовлетворения требований, как производных от основных требований о компенсации морального вреда. Истцом не обосновано и не доказано наличие морального вреда и его причинно- следственная связь с действиями Банка (л.д.55-59).

Определением суда от 28.07.2021 для дачи заключения по делу в соответствии со ст. 47 ГПК РФ было привлечено ТО Управления Роспотребнадзора по Воронежской области в Лискинском, Бобровском, Каменском, Каширском, Острогожском районах (л.д.1-2).

Представитель ТО Управления Роспотребнадзора по Воронежской области, надлежащим образом извещенного о дне и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, в заключении по делу указал об отсутствии со стороны ответчика нарушений Закона «О защите прав потребителей» (л.д.45-48).

Согласно положениям ст.165.1 ГК РФ и разъяснений Пленума Верховного суда РФ, изложенных в п.68 постановления от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон и представителя ТО Управления Роспотребнадзора по Воронежской области.

Исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. 1 ст. 2 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ч. 4 ст. 421 ГПК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между Банком ВТБ (ПАО) и Железновой Галиной Марсиловной заключен кредитный договор N 625/0051-0940852, путем присоединения истца к Правилам кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия), согласно которому банк предоставляет кредит в сумме 545855 рублей на срок 60 месяцев по 13.10.2025 года, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей.

Пунктом 4 договора определена процентная ставка, которая является различной в зависимости от выбора заемщика.

Так, в соответствии с п. 4.1 договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,2 % годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и суммой дисконтов, при наличии двух или более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта. Дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления а получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 60 месяцев с даты предоставления кредита. Базовая процентная ставка 20,2 % годовых (п. 4.2 договора).

В соответствии с п. 9 договора предоставление кредита осуществляется при открытии заемщику банковского счета (заключении договора комплексного обслуживания).

Исходя из п. 14 договора заемщик выразил согласие с общими условиями договора.

Кредитным договором услуги, оказываемые банком за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора не предусмотрены (пункт 15).

Пунктом 17 договора определен банковский счет заемщика N №.

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет (п. 21 договора).

Пунктом 24 предусмотрено, что для получения дисконта по пункту 4, Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 435, 438 ГК РФ, как письменное предложение заемщика о заключении кредитного договора и акцепта банка-кредитора, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет клиента, составлен в форме пакета документов, в том числе Согласия на кредит, которое также является Индивидуальными условиями договора, и Правил кредитования, являющихся Общими условиями кредитования.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В подтверждение заключения договора страхования по программе "Оптима" страховому продукту "Финансовый резерв" 09.10.2021 выдан полис Финансовый резерв N №, страховщик АО «СОГАЗ», страхователь и застрахованный Железнова Галина Марсиловна, страхование на период с 00 час. 00 мин. 10.10.2021 по 09.10.2025 года, страховая сумма 545855 рублей, страховая премия 78603 рубля, выгодоприобретатель застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники (л.д.25-26,85-86). Полис содержит подпись страхователя.

В материалах дела имеется заявление на перечисление страховой премии от Железновой Г.М., поданное в Банк ВТБ (ПАО), в соответствии с которым она просит перечислить денежные средства с ее счета № в счет оплаты страховой премии по полису N № от 09.10.2020 в сумме 78603 рублей, получателем указанной премии является АО «СОГАЗ». Указанное заявление содержит подпись истца, ее расшифровку, а также отметку банка.

Как следует из выписки по счету истца Железновой Г.М. за период с 09.10.2020 года по 25.11.2020 года, банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению суммы кредита в полном объеме – 09.10.2020 года сумма в размере 545855 рублей была перечислена на счет истца N №.

Также 09.10.2020 сумма в размере 78 603 рубля была списана со счета истца и, в дальнейшем, перечислена страховщику.

Железнова Г.М. 30.06.2021 направила в адрес Банка претензию о признании недействительным пункта 4 кредитного договора (л.д.27,37-38).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. ч. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с абз. 1, 4 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Вместе с тем, частью ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; (п.6) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (п. 7).

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч. 1 ст. 954 ГК РФ).

В ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пунктом 20 Индивидуальных условий кредитного договора также предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих индивидуальных условий. До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Пунктом 2.10 Правил кредитования определено, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору страхования при указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентах в периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применением Дисконта не возобновляется. С 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора.

В анкете-заявлении заемщик Железнова Г.М. подтвердила, что информация, предоставленная ей банком в связи с кредитованием, является полной, точной и достоверной во всех отношениях (п. 11.1), выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Также в п. 14 подтвердила, что до неё доведена информация:

- приобретение/ отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении кредита;

- приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг. Устанавливается в размере 1 процентного пункта.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирована. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования ознакомлена и согласна (л.д.79-81).

Кроме того, подписывая Индивидуальные условия кредитного договора, заемщик Железнова Г.М. с Правилами кредитования (Общими условиями) согласилась, подтвердила, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора, ознакомлена (п. 14, 22 Индивидуальных условий).

В силу ч. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ПАО Банк ВТБ надлежащим образом проинформировал истца Железнову Г.М. об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, истец согласился со всеми существенными условиями кредитного договора, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья.

Кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Получением услуги по страхованию было обусловлено условие кредитного договора о сниженной процентной ставке, истец с данными условиями был ознакомлен, как и с возможностью выбрать получение кредита по сниженной процентной ставке при страховании, так и получить кредит по базовой ставке без заключения договора страхования.

Заключая кредитный договор, истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (ч. 2 ст. 1, ч. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение договора на предложенных условиях, предусмотренных договором, что подтверждается подписью истца в договоре.

При заключении кредитного договора банком дополнительная услуга, связанная со страхованием заемщика не оказывалась, а заключение договора страхования влияет на размер процентной ставки за пользование кредитом, и при заключении договора страхования процентная ставка носит существенно меньший характер, что не нарушает права заемщикам как потребителя. При заключении договора стороны свободны в определении его условий, и, подписав договор, свидетельствуют, что договоренность по всем существенным условиям договора между ними достигнута на основании добровольного волеизъявления сторон.

При этом также следует отметить, что сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, а, следовательно, и не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

Довод истца о том, что Банком не представлены в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита (с дополнительными услугами и без дополнительных услуг), что лишило заемщика права выбора, судом не принимается во внимание, поскольку действующим законодательством не установлена обязанность для кредитных организаций выдавать два варианта проекта заявления о предоставлении кредита. В то же время, согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», должна быть предоставлена возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг. Такая возможность предоставлена в заявлении-анкете.

При этом из типового бланка заявления-анкеты усматривается, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия, то есть включение истца в число участников программы страхования не являлось обязательным условием предоставления истцу кредита.

Не принимается судом и довод о том, что истцу не предоставили возможность выбора страховой компании, поскольку в силу п. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При таких обстоятельствах, давая оценку представленным доказательствам в совокупности и их взаимной связи, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Железновой Г.М. о признании недействительным п. 4 кредитного договора № 625/0051-0940852 от 09.10.2020 в части увеличения процентной ставки, следует отказать.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьей 15 закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена денежная компенсация морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя.

Поскольку неправомерность действий Банка ВТБ (ПАО) и нарушение прав Железновой Г.М. как потребителя финансовых услуг в ходе судебного разбирательства не установлены, требования истца Железновой Г.М. о взыскании морального вреда являются производными от требований о признании недействительным пункта кредитного договора в части увеличения процентной ставки, в удовлетворении которого судом отказано, то и данное требование удовлетворению не подлежит.

В связи с отказом в иске в силу ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Железновой Галины Марсиловны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителейерриториальному управлению Федерального агентства по управлению федеральным имуществом по Воронежской области отказать.

Копию решения направить сторонам не позднее пяти дней после составления решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Ладыкина

Решение суда в окончательной форме составлено 24.08.2021.