№ 2-112/2018
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Суровикино Волгоградской области 23 марта 2018 г.
Суровикинский районный суд Волгоградской области
в составе: председательствующего судьи Е.В. Луневой,
при секретаре судебного заседания Т.Н. Кущевой,
с участием истца В.Б. Воронова,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Воронова В.Б. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии и защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Воронов В.Б. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту – ООО СК «ВТБ Страхование», общество) о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии, защите прав потребителя.
В обоснование требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Воронову В.Б. денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на 36 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ
В рамках указанного кредитного договора между Вороновым В.Б. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключён договор страхования, что подтверждается полисом страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма страховой премий составила 21600 рублей, срок действия договора до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ
В связи с тем, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была погашена Вороновым В.Б. полностью в феврале 2017 г., истец полагает, что действие договора страхования подлежит прекращению, а страховая премия частичному возврату.
Обратившись в апреле 2017 г. к ответчику с претензией, Воронов В.Б. в мае 2017 г. получил ответ о том, что при отказе от договора страхования страховая премия не будет возвращена.
Считая отказ незаконным, истец просит расторгнуть договор страхования № № «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», заключённый ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу часть страховой премии в размере 16800 рублей, пропорционально не истёкшему сроку действия договора страхования, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, неустойку (пеню) в размере 1% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения, штраф в размере 50% от присуждённых сумм, судебные расходы, связанные с оплатой труда адвоката.
В судебном заседании истец Воронов В.Б. требования поддержал и пояснил, что досрочно выплатил задолженность по кредитному договору, поэтому часть страховой премии должна быть возвращена. Ранее он неоднократно заключал кредитные договоры с оформлением страховки, но при досрочном погашении кредита часть страховой премии ему всегда возвращалась. ДД.ММ.ГГГГ одновременно с кредитным договором заключил договор страхования, но не видел, что там имеются какие-либо условия, ограничивающие возврат страховой премии. Настаивал на расторжении договора страхования и взыскании с ответчика вышеназванных денежных сумм.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Москаленко И.А. в судебное заседание не явилась, направила в суд ходатайство о рассмотрении гражданского дела в её отсутствие, в письменном отзыве просила отказать в удовлетворении требований Воронова В.Б., так как условиями договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В связи с недоказанностью основного требования истца, ответчик не признаёт все остальные требования в полном объёме.
Выслушав истца, учитывая мнение представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Согласно статье 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту – Закон об организации страхового дела в РФ), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом об организации страхового дела в РФ (часть 3 статьи 3).
Как видно из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между Вороновым В.Б. и ПАО «Почта Банк» заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на 36 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ
В рамках указанного кредитного договора между Вороновым В.Б. и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключён договор страхования, что подтверждается полисом страхования Единовременный взнос № Программа «Оптимум от ДД.ММ.ГГГГ
Сумма страховой премий составила 21600 рублей, срок действия договора до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Для оплаты страховой премии истцом было дано распоряжение банку о переводе со своего счёта 21600 рублей на счёт ООО СК «ВТБ Страхование».
25 февраля 2017 г. Воронов В.Б. в счёт погашения задолженности по кредитному договору № внёс <данные изъяты> рублей. Согласно справке, выданной 8 июня 2017 г. ПАО «Почта Банк», задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у Воронова В.Б. отсутствует.
Вместе с тем, суд считает, что требования Воронова В.Б. о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению на основании следующего.
Согласно статье 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Основания прекращения договора страхования указаны в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Также в пункте 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ указано, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.
Из смысла пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ следует, что возможность прекращения действия договора страхования и возвращения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, законодатель связывает с обстоятельствами, указанными в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, тогда как при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, в связи с чем в рамках рассматриваемого дела возможность прекращения действия договора страхования и возврат части уплаченной истцом страховой премии находится в непосредственной зависимости от условий, предусмотренных договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ
Как видно из содержания договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между Вороновым В.Б. и ООО СК «ВТБ Страхование», указанного условия он не содержит. Напротив, пунктом 6.6.6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», которые являются неотъемлемой частью полиса №, предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п. 3.2 настоящих условий. Согласно п.3.2 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» не принимаются на страхование от несчастных случаев по программе страхования «Оптимум» лица, моложе 18 лет, и лица, которым на дату начала срока действия договора страхования будет более 70 лет, лица, состоящие на учёте в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере, инвалиды или лица, которые подали документы на установление группы инвалидности. К перечисленным лицам Воронов В.Б. не относится.
Исходя из этого, суд полагает, что оснований для возврата части страховой премии не имеется. Оплатив страховую премию, истец выразил своё согласие на страхование от смерти и инвалидности первой группы, наступивших от несчастного случая, на условиях, указанных в тексте спорного договора. Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» Воронов В.Б. получил на руки, которые впоследствии представил в суд.
Принимая во внимание требования приведённых выше норм права, суд приходит к выводу о том, что поскольку условия договора страхования и особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» не предусматривали возможность возврата уплаченной страховой премии, то досрочное погашение кредита не может служить основанием для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, учитывая, что истец своими конклюдентными действиями выразил согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в его тексте, тогда как страховая компания свои обязательства по договорам страхования, носящим рисковый характер, выполняет надлежащим образом, и со дня заключения договора до окончания срока его действия несёт риски, связанные со страхованием, то исковые требования Воронова В.Б. о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» разницы страховой премии при досрочном погашении кредитного договора в сумме 16800 рублей не подлежат удовлетворению.
Поскольку Воронову В.Б. отказано во взыскании части страховой премии в размере 16800 рублей, нарушений прав истца как потребителя ответчиком допущено не было, то соответственно не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ООО СК «БТБ Страхование» компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, неустойки (пени) в размере 1% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения, штрафа в размере 50% от присуждённых сумм, судебных расходов, связанных с оплатой труда адвоката в сумме 3000 рублей.
Вместе с тем, суд считает возможным удовлетворить иск Воронова В.Б. в части требований о расторжении договора страхования № № «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», заключённый ДД.ММ.ГГГГ между Вороновым В.Б. и ООО СК «ВТБ Страхование», так как особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время (п.6.6.), а истец в судебном заседании не отказался от требований в данной части и настаивал на расторжении договора страхования.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Воронова В.Б. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии и защите прав потребителя удовлетворить частично.
Расторгнуть договор страхования № № «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», заключённый ДД.ММ.ГГГГ между Вороновым В.Б. и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование».
В удовлетворении исковых требований Воронова В.Б. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов по оплате услуг адвоката отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня принятия его в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Волгоградский областной суд через Суровикинский районный суд Волгоградской области.
Мотивированное решение изготовлено 28 марта 2018 г.
Судья Е.В. Лунева