Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-8346/2020 от 03.02.2020

2-401/2019

Судья – Кобев А.В. Дело № 33-8346/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 июля 2020 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Поповой Е.И.,

судей Шакитько Р.В., Тарасенко И.В.,

по докладу судьи Тарасенко И.В.,

при ведении протокола

судебного заседания помощником судьи Деминым Ф.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оспищевой Галины Николаевны к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе представителя ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по доверенности Власовой Натальи Владимировны на решение Приморско-Ахтарского районного суда Краснодарского края от 09 сентября 2019 года.

Заслушав доклад судьи Тарасенко И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Оспищева Г.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», с учетом уточненных исковых требований, о признании недействительным (ничтожным) пункта 10.1.12 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <№..> «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1 от
21 августа 2018 года; признании смерти Оспищева Е.В. страховым случаем; взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу КБ «Локо-Банк» (АО) страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Обжалуемым решением Приморско-Ахтарского районного суда Краснодарского края от 09 сентября 2019 года заявленные требования удовлетворены.

Суд своим решением постановил: признать недействительным пункт 10.1.12 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <№..> «Страхование заемщиков потребительских кредитов» Программа 1 от 21 августа 2018 года.

Признать смерть Оспищева Е.В., <Дата> года рождения, умершего <Дата>, страховым случаем.

Взыскать с ООО «Альфа Страхование-< Ф.И.О. >3» в пользу КБ «Локо- Банк» (АО) страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № <№..> от 21 августа 2018 года, заключенного между
КБ «Локо Банк» (АО) и Оспищевым Е.В., в размере 100 % от страховой суммы, установленной фиксированной на весь срок страхования и составляющей 1551339 рублей 29 копеек.

В апелляционной жалобе представитель ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по доверенности Власова Н.В. полагает решение Приморско-Ахтарского районного суда Краснодарского края от 09 сентября 2019 года незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Просит обжалуемое решение суда отменить и принять по настоящему гражданскому делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не представлено.

Проверив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В силу ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения; отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение; отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и прекратить производство по делу либо оставить заявление без рассмотрения полностью или в части; оставить апелляционные жалобу, представление без рассмотрения по существу, если жалоба, представление поданы по истечении срока апелляционного обжалования и не решен вопрос о восстановлении этого срока.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков правилах страхования.

Из норм ст. 964 ГК РФ следует, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов настоящего гражданского дела, 21 августа 2018 года между
КБ «ЛОКО Банк» (АО) и Оспищевым Г.В. был заключен кредитный договор
№ <№..>, в соответствии с которым КБ «ЛОКО-Банк» (АО) предоставил Оспищеву Г.В. кредит на сумму 736810 рублей 03 копейки.

Одновременно между Оспищевым Г.В. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 21 августа 2018 года
№ <№..> на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного, в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования. Срок действия договора страхования установлен с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме, срок действия 40 месяцев.

Размер страховой премии, согласно п. 6 договора страхования, составил 161339 рублей 29 копеек, оплаченных Оспищевым Е.В. 21 августа 2018 года, что подтверждается соответствующим платежным поручением № <№..>.

<Дата> Оспищев Е.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии <№..> № <№..> от 09 января 2019 года, выданного Отделом ЗАГС Приморско-Ахтарского района управления ЗАГС Краснодарского края.

Согласно свидетельству о заключении брака от 14 сентября 2002 года серия <№..> № <№..>, между Оспищевым Е.В. и Чайка Г.Н. заключен брак, после заключения брака жене присвоена фамилия Оспищева, что подтверждает наличие супружеских отношений застрахованного лица и лица, обратившегося за страховой выплатой.

Кроме того, из содержания свидетельств о праве на наследство по закону серии <Адрес...>9 и серия <Адрес...>0 усматривается, что на основании ст. 1142 ГК РФ наследником имущества Оспищева Г.В, являются его жена Оспищева Г.Н. в размере 1/2 доли и его не совершеннолетний сын Оспишев Е.Е. в размере 1/2 доли от наследственного имущества.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

18 января 2019 года Оспищева Г.Н. являясь вдовой (супругой умершего) Оспищева Е.В. и наследницей к имуществу умершего, обратилась в
ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о получении страховой выплаты.

Письмом от 06 февраля 2019 года ООО «Альфа Страхование-Жизнь» отказано в выплате страхового возмещения в связи с непризнанием смерти застрахованного лица страховым случаем.

Пунктом 3 договора страхования определены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте и условиях страхования как исключения из страхового покрытия.

Пунктом 10.1 договора страхования установлено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, кроме того происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. 10.1.12). Указанный договор страхования был заключен на основании условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

Пунктом 3.1 условий страхования предусмотрено, что страховыми рисками признаются следующие события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); установление застрахованному 1-й и/или 2-й группы инвалидности в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»).

Согласно справке о смерти № <№..> от 09 января 2019 года, причиной смерти Оспищева Е.В. является гиповолемический <...>.

Исходя из условий договора страхования, следует, что страховщик ограничил свои обязательства по договору страхования и обязанность по страховой выплате, указав страховым случаем, только наступление острых внезапных состояний, влекущих наступление смерти.

Пунктом 10 полиса оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрено, что исключаются из страхового покрытия: 10.1.1. происшествие вследствие причинения застрахованным себе телесных повреждений, совершение застрахованным противоправных действий за которые предусмотрена ответственность действующим УК РФ; 10.1.2. происшедшие вследствие алкогольного отравления застрахованного, отравления в результате употребления Застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ; 10.1.3. происшедшие вследствие заболевания СПИДом, заболевания в присутствии ВИЧ-Инфекции; 10.1.4. происшедшие вследствие следующих заболеваний Застрахованного: стойкие нервные или психические расстройства (включая эпилепсию), а также вследствие несчастных случаев, произошедших с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу; 10.1.5. происшедшие вследствие исполнения судебного решения, вступившего в законную силу; 10.1.6. происшедшие вследствие несчастных случаев или болезней, произошедших во время пребывания застрахованного лица в местах лишения свободы, тюремного заключения (за исключением случаев, произошедших с сотрудниками пенитенциарных учреждений); 10.1.7. происшедшие во время прохождения застрахованным военной службы; 10.1.8. происшедшие вследствие химического или биологического заражения местности; 10.1.9. происшедшие вследствие любых событий, связанных с применением застрахованным лицом, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых или отравляющих веществ; 10.1.10. происшедшие вследствие травмоопасных занятий и хобби, участия Застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта и активного отдыха (авиаспорт, включая дельта - и парапланеризм), автоспорт, альпинизм и скалолазание, американский футбол, регби, бейсджампинг, бокс, буерный спорт, экстремальный велоспорт (в том числе маунтинбайк, дертджампинг и др.) гандбол, горнолыжный спорт, дайвинг, дзюдо, каратэ-до, каякинг, традиционное каратэ, кикбоксинг, конный спорт, мотобол, прыжки с парашютом, паркур, рукопашный бой, самбо, силовое троеборье, скайсерфинг, спелеотуризм (спелеология), спортивная борьба, таэквондо (тхеквондо), у-шу, фридайвинг, фристайл, хоккей с шайбой, все ранее не упомянутые виды силовых единоборств, катание на моторных лодках, катамаранах, плотах и маломерных судах; езда на мопедах, мотороллерах, скутерах, мотоциклах, квадроциклах или ином двухколесном (трехколесном) моторизированном транспортном средстве; 10.1.11. происшедшие вследствие любых полетов, кроме перемещения на регулярных и чартерных рейсах в качестве пассажира на самолете, который принадлежит авиационному предприятию и зарегистрирован должным образом; 10.1.12. происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний); 10.1.13. происшедшие вследствие несчастного случая, произошедшего до заключения договора страхования; 10.1.14. происшедшие вследствие использования застрахованным транспортного средства, устройства, механизма или оборудования в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; при отсутствии у него соответствующих обязательных прав к управлению, пользованию ими (транспортными средствами, устройствами, механизмами или оборудованием), а также в результате передачи застрахованным управления указанными средствами (устройствами, механизмами или оборудованием) лицу, не имевшему соответствующих обязательных прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; 10.1.15. если в момент наступления несчастного случая или при освидетельствовании Застрахованного лица уполномоченными органами по факту данного события застрахованное лицо находилось под воздействием психотропных веществ, в состоянии наркотического опьянения или в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови Застрахованного лица в количестве 2 (двух) и более промилле); 10.1.16. происшедшие вследствие пищевых токсикоинфекций, патологических переломов, привычных и/или повторных вывихов, подвывихов, врожденных заболеваний; 10.1.17. наступившие в связи с абортом, лечением зубов (их имплантацией, удалением, восстановлением и т.п.), в связи с пластическим или косметическим хирургическим вмешательством, за исключением случаев, когда это необходимо для лечения (устранения последствий) телесных повреждений, полученных в связи с несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования; 10.1.18. наступившие в связи с со стерилизацией, оплодотворением, рестерилизацией или лечением бесплодия, с лечением импотенции, с лечением родовой травмы, врожденной аномалии или наследственного заболевания, в связи с венерическим заболеванием или заболеванием в присутствии ВИЧ-инфекции, в связи с психическим расстройством, в связи с проведением диагностики методами биопсии, эндоскопии, лапароскопии и артроскопии, в связи с официально признанным случаем эпидемии или природного бедствия; 10.2. страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие; 10.2.1. умысла страхователя/застрахованного или выгодоприобретателя; 10.2.2. самоубийства (покушения страхователя/застрахованного на самоубийство) в течение первых двух лет действия договора страхования, за исключением доведения страхователя/застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц; 10.2.3. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 10.2.4. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; 10.2.5. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, перечисленные обстоятельства признаются таковыми на основании документов судебных, следственных органов, органов государственной власти и управления, медицинских организаций или других документов, доказывающих факт совершенного деяния.

Анализируя положения договора страхования № <№..> и правил добровольного страхования, утвержденных приказом генерального директора ООО «Альфа Страхование-Жизнь» от 14 декабря 2017 года № <№..>, определяющих исключение из страхового покрытия, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что при тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении смерти застрахованного у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Договор заключен на таких условиях, что никогда не может быть исполнен, поскольку в нем исключены все возможные варианты наступления страхового случая.

Так, разрешая спор по существу и удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что пункт 10.1.12 условий, заключенного между ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и Оспищевым Е.В. договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций
№ <№..> существенно ущемляют права потребителя
Оспищева Е.В. Кроме того, условия договора страхования не соответствуют положениям ст. 963-964 ГК РФ.

С указанными выше выводами суда первой инстанции судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда не согласна в виду следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судебной коллегией установлено, что пункт 10.1.12 договора устанавливает исключение из страхового покрытия по договору страхования, что не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Вывод суда первой инстанции о нарушении п. 1 ст. 963 ГК РФ несостоятельны, поскольку названная норма устанавливает последствия наступления страхового случая по вине страхователя как основания для освобождения от выплаты страхового возмещения при наступившем страховом случае.

Судом первой инстанции не дана надлежащая правовая оценка тому обстоятельству, что в данном случае стороны достигли соглашения о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев), и на которые не распространяется действие договора, что не противоречит положениям ст. ст. 934, 942 ГК РФ.

В названных положениях договора страхования указано, при каких обстоятельствах заявленное событие не будет являться (признаваться) страховым случаем. В тоже время в ст. 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, когда страховщик может быть освобожден от страховой выплаты при наступлении (признании) страхового случая.

Судебная коллегия отмечает, что отказ в страховой выплате на основании п.п. 10.1.12. договора страхования является правомерным, поскольку согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно справке о смерти № <№..> от 09 января 2019 года причиной смерти названы заболевания: гиповолемический шок, варикозное расширение вен пищевода с кровотечением, другой не уточненный цирроз печени.

Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования, п. 1.10.1.12. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что смерть Оспищева Е.В., наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. О том, что смерть, установленная в результате заболевания, не является страховым случаем, Оспищев Е.В. был ознакомлен в момент заключения договора страхования.

При таких конкретных обстоятельствах, с учётом указанных выше правовых норм в их системной взаимосвязи применительно к данным правоотношениям, судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда полагает обжалуемое решение Приморско-Ахтарского районного суда Краснодарского края от 09 сентября 2019 года подлежащим отмене в виду не правильного применения судом первой инстанции норм материального и процессуального права при его вынесении, а также в виду не соответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы были проверены судом апелляционной инстанции и по мотивам, изложенным в апелляционном определении, могут быть признаны обоснованными и заслуживающими внимания.

В соответствии со ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Отменяя решение Приморско-Ахтарского районного суда Краснодарского края от 09 сентября 2019 года, судебная коллегия пришла к выводу о необходимости принятия по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу представителя ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по доверенности Власовой Натальи Владимировны – удовлетворить.

Решение Приморско-Ахтарского районного суда Краснодарского края от 09 сентября 2019 года – отменить.

Принять по настоящему гражданскому делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть оспорено в течение трёх месяцев в Четвёртый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий: Попова Е.И.

Судьи: Тарасенко И.В.

Шакитько Р.В.