Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1187/2021 ~ М-1215/2021 от 25.08.2021

36RS0020-01-2021-002294-67

Дело № 2-1187/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски26ноября2021 г.

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Поляковой Ю.С.

при секретаре судебного заседания Савельеве Н.А.,

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлениюЗенина Юрия Юрьевича в лице его представителяпо доверенности Цыганковой Анастасии Андреевны к ПАО «Сбербанк»о защите прав потребителейерриториальному управлению Федерального агентства по управлению федеральным имуществом по Воронежской области, возврате страховой премии за подключение к программе коллективного страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

установил:

25 августа 2021 г. в Лискинский районный суд Воронежской области поступило исковое заявление Зенина Юрия Юрьевича в лице его представителя по доверенности Цыганковой Анастасии Андреевны к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, мотивированное тем, что 12 августа 2020 г. междуЗениным Юрием Юрьевичем и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № 341417 на сумму 737000 рублей под 15,15% годовых на 60 месяцев, в рамках которого сторонами были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей, а также истцом Зениным Ю.Ю. было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, и в соответствии с поручением владельца счета в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 132 660 рублей. Вместе с тем, при обращении в банк заемщик хотел получить кредит на потребительские нужды, но сотрудник банка при подписании пакета документов по кредиту в нарушение ст. 421 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования, не предоставив при этом заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без них, чем было нарушено право потребителя на получение полной и достоверной информации,а такжена свободу договора ина свободный выбор страховой компании, в связи с чем истец был вынужден подписать заявление на подключение к программе страхования на установленных банком условиях, что значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика ввиду того, что установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховой премии и увеличивает размер выплат по кредиту, в нарушениест. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя» и ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите». В связи с указанными обстоятельствами истец через своего представителя обратился в суд с настоящим иском, в котором содержится требование о взыскании с ПАО «Сбербанк» впользуистца суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 132 660 рублей,неустойку в размере 132 660 рублей,компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 800 рублей, а также сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы(л.д. 5-10).

Истец Зенин Ю.Ю. и его представитель по доверенности № 36АВ 3094844 от 04 февраля 2021 г. Цыганкова А.А., извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в направленном в адрес суда заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие и настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д.43-44, 124,127).

Ответчик ПАО «Сбербанк» извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, однако его представитель в судебное заседание на явился, в направленном в адрес суда заявлении представитель ПАО «Сбербанк» по доверенности № ЦЧБ/121-Д от 04 февраля 2021 г. Цапков А.С. просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк» (л.д. 128-133), а также в суд представлены возражения ответчика на исковое заявление, в которых представительПАО «Сбербанк» по доверенности указал о несогласии с заявленными требованиями, ссылаясь на то, что истец нормативно не обосновал свои требования о взыскании убытков и не доказал нарушения своих прав при подключении к программе добровольного страхования, так как согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Публичное акционерное общество Сбербанк является страхователем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает в рассматриваемых правоотношениях в качестве страховщика, а Зенин Ю.Ю. является лицом, застрахованным лицом, таким образом, договор страхования заключается банком со страховой компанией, а не с заемщиком, и клиент выступает застрахованным лицом по данному договору, а не самостоятельной стороной договора, при этом договор о подключении к программам страхования представляет собой непоименованный в ГК РФ договор, а оказываемая в рамках договора о подключении к программе страхования услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка.Денежные средства, уплаченные Зениным Ю.Ю. банку, представляют собой плату за подключение к программе страхования, которая не является страховой премией. Кроме того, законом не предусмотрено право заказчика отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. Доводы истца о навязывании услуги по страхованию полностью, по мнению ответчика, также несостоятельны, так как при подписании заявления на страхование жизни, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе является добровольным, а также истец согласился с суммой платы за подключение к Программе страхования в размере 132660 рублей. В соответствии с п. 4 условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в предусмотренные программой случаи и сроки.Крометого, ответчик указал, что требование истца о взыскании суммы причиненного морального вреда ничем не подтверждено и не мотивировано, в связи с чем просил отказать в удовлетворении заявленных Зениным Ю.Ю. исковых требований в полном объеме.(л.д. 106-108).

ОпределениемЛискинского районного суда Воронежской области от 27 августа 2021 г. для дачи заключения по делу было привлечено ТО Управления Роспотребнадзора по Воронежской области в Лискинском, Бобровском, Каменском, Каширском, Острогожском районах (л.д.2-3).

Определением Лискинского районного суда Воронежской области от 14 октября 2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельныхтребований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д. 115-116).

Начальник ТО Управления Роспотребнадзора по Воронежской областив Лискинском, Бобровском, Каменском, Каширском, Острогожском районах, Кислякова В.М., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в заключении по делу указала на отсутствие со стороны ответчика нарушений Закона «О защите прав потребителей» (л.д. 57-61).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»,надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, опричинах неявки суду не сообщил.

Согласно положениям ст.165.1 ГК РФ и разъяснений Пленума Верховного суда РФ, изложенных в п.68 постановления от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом первой инстанции дела по существу.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса, а также представителя ТО Управления Роспотребнадзора по Воронежской области.

Исследовав материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч. 1 ст. 2 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Ч. 1 ст. 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ч. 4 ст. 421 ГПК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 12 августа 2020 г. между Зениным Юрием Юрьевичем и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № 341417 на сумму 737 000 рублей под 15,15 % годовых на 60 месяцев до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей, в рамках которого Зениным Ю.Ю. электронной подписью были подписаны заявление – анкета на получение потребительского кредита на цели личного потребления, выдачу которого он просил осуществить на его банковскую карту ПАО «Сбербанк» 2202201520972486, индивидуальные условия потребительского кредита (л.д. 39, 64-66, 83-84), кроме того, вторая часть заявления – анкеты на получение потребительского кредита от 12 августа 2020 г. была подписана лично обеими сторонами (л.д. 86-87).

П. 4 договора определена процентная ставка, которая на дату заключения договора составляет 15,15 % годовых, а если в течение 183 дней с даты фактического предоставления кредита Зениным Ю.Ю. не производилось досрочное погашение части кредита, отсутствовала просроченная задолженность по договору и не производилась реструктуризация долга, процентная ставка устанавливается в размере 13,65 % годовых с даты, следующей за ближайшей платежной датой после окончания указанного периода.

Количество, размер и периодичность платежей определены в п. 6 договора, согласно которому заемщик должен произвести 60 аннуитентных ежемесячных платежей в платежную дату – 16 числа в размере 17591 рубль 26 копеек каждый, за исключением последнего, который может отличаться в большую или меньшую сторону. П. 7 договора предусмотрено изменение количества, размера и периодичности платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита.

В соответствии с п. 16 договора предоставление кредита осуществляется на счет № 40817810013002889106.

Исходя из п. 14 договора заемщик ознакомился и выразил согласие с общими условиями договора.

Кредитным договором услуги, оказываемые банком за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора не предусмотрены (п. 15). – л.д. 39.

Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 435, 438 ГК РФ, как письменное предложение заемщика о заключении кредитного договора и акцепта банка-кредитора, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет клиента, составлен в форме пакета документов, в том числе Согласия на кредит, которое также является Индивидуальными условиями договора, и Правил кредитования, являющихся Общими условиями кредитования.

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В день подписания кредитного договора, 12 августа 2020 г., Зенин Ю.Ю. в соответствии с правилами электронного взаимодействия простой электронной подписью в системе Сбербанк Онлайн подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Ц-ЧБ, тем самым он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договорстрахования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика на условиях, изложенных в указанном заявлении и условиях участия в программедобровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, по условиям которого Зенин Ю.Ю. заплатил страховуюпремиювразмере228089 рублей (том 1, л.д.53).

Выгодоприобретателем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» и после полного досрочного погашения задолженности по потребительскому кредиту является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники, а по всем остальным страховым рискам, указанным в заявлении, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В данном заявлении Зенин Ю.Ю. также указал, что ознакомился и согласен с заявлением на участие, памяткой и условиями участияпрограмме добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д. 67-81). Кроме того, в памятке к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, с которой был ознакомлен Зенин Ю.Ю., обращено внимание на то, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика является добровольным и свободным волеизъявлением клиента и не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк», и договор страхования заключается между ПАО «Сбербанк» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), а клиент ПАО «Сбербанк» является застрахованным лицом, при этом участие в программе страхования может быть досрочно прекращено на основании письменного заявления в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица, и если оно подано в течение 14 календарных дней с даты внесения (списания) платы за участие в программе страхования, возвращается 100 % внесенных денежных средств от суммы платы за участие в программе страхования, однако в случае подачи такого заявления по истечении 14 календарных дней, когда такой договор заключен, плата за участие не подлежит возврату (л.д. 67).

В материалах дела имеется поручение Зенина Ю.Ю. структурному подразделению ПАО «Сбербанк» №9013/00799 на перечисление ПАО Сбербанк комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, в соответствии с которым он просил перечислить денежные средства с его счета № 2202201520972486 в счет оплаты страховой премии в сумме 132660 рублей. Указанное заявление содержит электронную подпись Зенина Ю.Ю. и датировано 12 августа 2020 г. (л.д. 82).

Как следует из выписки по счету истца Зенина Ю.Ю., за период с 01 августа 2020 г. по 31 августа 2020 г., банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению суммы кредита в полном объеме – 12 августа 2020 г. сумма в размере 737 000 рублей была перечислена на счет истца №40817810013002889106.

Также 13 августа 2020 г. сумма в размере 132660 рублей была списана со счета истца и, в дальнейшем, перечислена страховщику (л.д. 41).

07 апреля 2021 г. представительЗенина Ю.Ю. Цыганкова А.А., действуя на основании нотариально удостоверенной доверенности, направила в адрес Банка претензию, содержащую заявление об отказе от исполнения договора в связи с непредоставлением банком при заключении кредитного договора информации о том, что ПАО «Сбербанк является агентом страховой компании, а также требование о возврате суммы платы за подключение к программе страхования в размере 132660 рублей (л.д.20-22, 23,24), однако до 22 апреля 2021 г. данное заявление удовлетворено не было, в связи с чем Цыганкова А.А., действуя на основании нотариально удостоверенной доверенности, 29 апреля 2021 г. повторно направила в адрес Банка претензию, содержащую заявление об отказе от исполнения договора и требование о возврате суммы платы за подключение к программе страхования в размере 132 660 рублей, а также неустойки в размере 27858 рублей 60 копеек в связи с нарушением срока возврата платы за подключение к программе страхования (л.д. 27-29, 30).

Письмом № 05-03-03/9507 от 25 марта 2021ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомил Цыганкову А.А. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д. 25).

В связи с изложенными обстоятельствами 07 июня 2021 г. Зенин Ю.Ю. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, заявив требование о взыскании с ПАО «Сбербанк» в его пользу суммы платы за подключение к программе коллективного страхования и неустойку на общую сумму 263993 рубля. Решением СФУ №У-21-82653/5010-003 от 29июня 2021 г. в удовлетворении требований Зенина Ю.Ю. было отказано в полном объеме (л.д.31-36, 37-38).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. ч. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с абз. 1, 4 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; (п.6) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей (п. 7).

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч. 1 ст. 954 ГК РФ).

В ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование, покоторому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования случаев по нему не наступало.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Случаев досрочного отказа от договора страхования (за исключением обращения с соответствующим заявлением в период охлаждения), когда возвращается страховая выплата в соответствии с условиями добровольного страхования, указанный выше договор страхования не содержит.

Доказательств, свидетельствующих об обращении истца к страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ПАО «Сбербанк» надлежащим образом проинформировал истца Зенина Ю.Ю. об условиях предоставления кредита по кредитному договору, а также с памяткой и условиями участия программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком кредита.

Заключая кредитный договор и обращаясь к ответчику с заявлением об участии в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика,истец действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (ч. 2 ст. 1, ч. 1 ст. 9 ГК РФ), что подтверждается подписью истца в договоре и заявлении,договоренность по всем существенным условиям договора между ними достигнута на основании добровольного волеизъявления сторон.

По условиям договора страхования страховая сумма является единой, и не меняется в течение действия договора страхования, срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования; при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита. Выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Соответственно, поскольку договор страхования не прекращен, оснований для возврата страхователю суммы страховой премии по договору страхования не имеется.

При таких обстоятельствах, давая оценку представленным доказательствам в совокупности и их взаимной связи, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований Зенина Ю.Ю. следует отказать, поскольку доводы истца, приведенные в обоснование заявленных требований, не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена денежная компенсация морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав Зенина Ю.Ю. как потребителя финансовых услуг в ходе судебного разбирательства не установлены, требования Зенина Ю.Ю. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, производны от требования о взыскании страховой премии, а в удовлетворении основного требования отказано, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в иске в силу ст. 98 ГПК РФ оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Зенина Юрия Юрьевича в лице его представителя по доверенности Цыганковой Анастасии Андреевны к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей, возврате страховой премии за подключение к программе коллективного страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.

Копию решения направить сторонам не позднее пяти дней после составления решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Полякова

Решение суда в окончательной форме составлено 26 ноября 2021 г.