Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1406/2015 ~ М-522/2015 от 20.01.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2015г.

Раменский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Сидорова П.А.,

при секретаре судебного заседания Куприченковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1406/15 по иску Якушенко В. В.ча к ООО «<...>» о признании недействительной части сделки, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата незаконно полученной денежной суммы, компенсации морального вреда и юридических расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, которым просит признать заключенный между ним и ООО «<...>» кредитный договор <номер> от <дата> в части, предусматривающей начисление и уплату единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме в размере <...> рублей и комиссии за присоединение к договору страхования в размере <...> рублей <...> коп., недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с «<...>», в его пользу уплаченную комиссию за выдачу кредита в сумме в размере <...> рублей, комиссию за присоединение к договору страхования в размере <...> рублей <...> коп., затраты на оказание юридических услуг в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> руб.; штраф по закону о защите прав потребителей.

В обосновании требований истец указал, что <дата> между Якушенко В.В. и ООО «<...>» был заключен кредитный договор <номер> от <дата> на получение кредита в размере <...> рублей <...> коп. сроком на <...> месяцев до <дата> года. По условиям данного договора истец заплатил банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <...> рублей. Кроме этого ответчик включил в сумму кредита плату за присоединение к договору страхования жизни в размере <...> рублей <...> коп. Истец о своем несогласии известил банк, вручив <дата> представителю банка заявление об откреплении от договора коллективного страхования жизни в связи с конструктивной гибелью автомобиля, но банк ответил отказом. В связи с чем он вынужден обратиться в суд данным иском.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Хомутский Р.М. исковые требования поддержал, просила иск удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен в надлежащем порядке, возражений по иску не представил.

Суд, руководствуясь ст. 167,233 ГПК РФ постановил о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, полагает, что иск подлежит удовлетворению частично.

Судом установлено, что <дата>. между Якушенко В.В. и ООО «<...>» был заключен кредитный договор <номер> от <дата> на получение кредита в размере <...> рублей <...> коп. сроком на <...> месяцев до <дата> года.

По условиям данного договора истец заплатил банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <...> рублей. Кроме этого ответчик включил в сумму кредита плату за присоединение к договору страхования жизни в размере <...> рублей <...> коп.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из толкования норм указанной статьи, комиссия за выдачу кредита кредитным договором не предусмотрена.

Кроме того, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Однако, ответчик помимо указанных действий обязал истца, согласно условиям кредитного договора, совершить еще несколько действий, а именно: уплатить комиссию за выдачу кредита, застраховать свою жизнь на весь срок предоставления кредита (т.е. на <...> лет), включив комиссию за присоединение к договору страхования в сумму кредита, т.е. кредит может быть выдан при обязательном выполнении вышеперечисленных условий Банка, а при невыполнении указанных в договоре условий в выдаче кредитных денежных средств будет отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Действия банка по взиманию платы за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. В силу данного закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В части обязательств Заёмщика перед Кредитором по страхованию жизни и транспортного средства, обязательства навязаны ответчиком и явились обязательными условиями получения кредита, что подтверждается их включением в тексты типовой формы “<...>”, договора «<...>», типового Приложения к договору «<...>», типового бланка «<...>», типовой «<...>».

Истец о своем несогласии известил банк, вручив <дата> представителю банка заявление об откреплении от договора коллективного страхования жизни в связи с конструктивной гибелью автомобиля, но банк ответил отказом.

Заключить кредитный договор без страхования жизни ответчик отказывался, предложений заключить кредитный договор в повышенной процентной ставкой по кредиту, но без страхования жизни от ответчика не поступало.

Между тем, ст. 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствие с правилами настоящей главы.

В рассматриваемом случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании заемщика не является обязательным.

Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

В свою очередь, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанного риска (или рисков), но на иных условиях, а также, если у заемщика имелась возможность выбора страховых организаций.

В силу требований пункта 2 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном пред­принимателе, импортере).

Между тем, стороной ответчика не представлены доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение таких услуг в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 вышеуказанного Закона.

Суд также принимает во внимание то обстоятельство, что текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определённые ответчиком условия, соответственно, истец был лишён возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется в том числе, для оплаты страховых взносов, предполагает, что соответствующие договоры страхования должны быть заемщиком заключены, а страховая премия оплачена. Кредитный договор не содержит условия о возможности отказа потребителя от страхования. При этом страховой взнос был включен в сумму кредита и на него, в том числе, истцу начислялись проценты, увеличивая, таким образом, общую финансовую нагрузку, а также общий размер денежных средств, подлежащих выплате истцом в пользу ответчика.

Как следует из п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-I ФЗ "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок;

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-I ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны: процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам); стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Законодатель предоставляет кредитной организации учитывать затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, в плате за кредит, в соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, определять в виде процентной ставки по кредиту.

В данном случае, банк, предлагая заемщику оплачивать услугу по выдаче кредита, тем самым предлагает оказание заемщику возмездной услуги, возлагая на него часть собственных расходов на необходимые банковские операции.

Включение в договор условия, обуславливающего приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), ущемляет права истца, как потребителя, поскольку из условий заключенного кредитного договора следует, что без оплаты единовременного платежа (тарифа), кредит ему не был бы выдан.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не устанавливает иных последствий нарушения.

Ничтожная следка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (ч.1 ст.166 ГК РФ).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения под. 1 ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой, все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным применение последствий недействительности части сделки, то есть сумма, уплаченная истцом ответчику за выдачу кредита подлежит возмещению в полном объеме.

Получение истцом кредита обусловлено приобретением услуги банка по подключению к программе страхования и заключению договора страхования, который в силу п.2 ст. 935 ГК РФ является добровольным и не сожжет быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему самостоятельной услуги, что так же является нарушением требований п.4 ст. 421 ГК РФ.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, имеет место, т.к. истец не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Ответчик не предлагал истцу выбрать получение кредита с большей процентной ставкой за пользование кредитом, но без заключения договора страхования жизни.

В данном случае включение в кредитный договор обязанности заемщика выплатить кредитору комиссию за присоединение заемщика к договору страхования жизни и здоровья фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет права на получение необходимых ему денежных средств, что ограничивает права заемщика.

Во время эксплуатации автомобиля истец попал в ДТП, в результате чего автомобиль полностью сгорел, и страховая компания признала конструктивную гибель автомобиля.

Страховая компания выплатила истцу страховое возмещение по полису КАСКО, и истец в свою очередь в полном объеме погасил свою задолженность перед ответчиком по кредиту, залог автомобиля прекращен. Дата досрочного погашения кредита – <дата>.

Таким образом, истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, погасив задолженность перед банком в течение года.

После погашения задолженности истец написал ответчику заявление об откреплении от договора страхования жизни, но последний отказался открепить истца от страхования жизни и вернуть денежные средства за услуги, которыми истец не намерен пользоваться.

Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность истца уплачивать ежемесячную плату за подключение к программе присоединения к договору страхования, является ничтожной, а незаконно полученное банком неосновательное обогащение в соответствии со ст. ст. 1102, 1103 ГК РФ должно быть возвращено заемщику.

Из содержания кредитного договора следует, что кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, при этом, банк, взимающий как кредитор комиссию за присоединение заемщика к договору страхования, является кредитной организацией, и страхование жизни и здоровья граждан не осуществляет.

Какой-либо договор страхования между заемщиком и страховым обществом в данном случае не заключался.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <...> рублей. Однако суд считает, что компенсация морального вреда подлежит взысканию в размере <...> рублей, т.к. данная сумма является разумной, справедливой и взыскивается независимо от возмещения имущественного вреда, а вина ответчика заключается в том, что он не доплатил положенное истцу страховое возмещение.

При удовлетворении судом требований потребителя, согласно ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет (<...> рублей <...> коп. + <...> рублей = <...> рублей <...> коп.), следовательно, штраф в доход потребителя взыскивается в размере <...> рублей <...> коп. оснований для уменьшения штрафа суд не усматривает.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца издержки, связанные с рассмотрением дела, к которым согласно ст. 94 ГПК РФ относятся расходы на оказание юридических услуг.

На основании ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы на оказание услуг представителя подтверждены договором от <дата> года, квитанцией об оплате <номер> от <дата> на сумму <...> рублей, однако суд считает, что данная сумма завышена и необходимо взыскать сумму в размере <...> рублей, которая является разумной.

Согласно ч.3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истец освобождается от уплаты государственной пошлины.

Следовательно, с ответчика в государственный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере <...> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199, 233 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Признать заключенный между Якушенко В. В.чем и ООО «<...>» кредитный договор <номер> от <дата> в части, предусматривающей начисление и уплату единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме в размере <...> рублей и комиссии за присоединение к договору страхования в размере <...> рублей <...> коп., недействительным и применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с «<...>», в пользу Якушенко В. В.ча уплаченную комиссию за выдачу кредита в сумме в размере <...> рублей, комиссию за присоединение к договору страхования в размере <...> рублей <...> коп., затраты на оказание юридических услуг в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> руб.; штраф в размере <...> рублей <...> коп., а всего взыскать <...> рублей <...> коп.

Взыскать с ООО «<...>» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <...> рублей.

Заочное решение может быть пересмотрено по заявлению ответчика Раменским городским судом в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения или обжаловано в Мособлсуд с подачей апелляционной жалобы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.

Федеральный судья П.А. Сидоров