Решение по делу № 2-6512/2015 от 05.05.2015

Дело № 2-6512/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Курганский городской суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Рыбаловой С.С.,

при секретаре Иониной Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 2 сентября 2015 г. гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к ФИО1 B.C. о взыскании задолженности по кредиту,

Установил:

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности). В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 B.C. заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору. Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей сумма основного долга, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в сумме <данные изъяты> рублей, государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, на иске настаивал.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседании пояснил, что его доверитель считал, что берет кредит под 12,9 % годовых и он согласен его оплачивать на таких условиях. Произвели свой расчет, просили взять его за основу.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 B.C. заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Согласно п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту.

ФИО1кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Также предусмотрено право Клиента погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами.

Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Клиентом минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие процентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по Договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет.

Свои обязательства по возврату кредита ответчик выполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки по внесению денежных средств в счет оплаты минимального платежа по кредиту, в связи с чем. Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.

Размер задолженности подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности ответчика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату направления иска в суд) задолженность ФИО1 B.C. перед Банком составила <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей сумма основного долга, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Задолженность перед банком ответчиком не погашена до настоящего времени.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Проверив верность и обоснованность произведенных истцом расчетов требуемых ко взысканию с ответчика денежных сумм, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования о взыскании с ответчика в пользу истца в счет задолженности по кредитному договору <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> рублей - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Доводы ответчика о незаключенности договора на условиях указанных Банком суд находит несостоятельными.

В силу положений ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Статьями 850, 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда банком осуществлено кредитование счета, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По смыслу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) с заявлением - анкетой, в котором просил банк заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении - анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора.

В заявлении - анкете ФИО1 также указал, что договор заключается путем акцепта банком содержащейся в Заявлении оферты.

Таким образом, все необходимые условия заключенного в офертно-акцептном порядке договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете,, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО).

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом банка ФИО1 был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении - анкете.

Тарифами по кредитным картам "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) установлены конкретные размеры процентных ставок, штрафов, иных платежей.

Заявление-анкета принято банком, истцом выпущена на имя ответчика кредитная карта, установлен начальный лимит денежных средств в размере <данные изъяты> руб. для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком активирована кредитная карта, денежные средства в доступном лимите предоставлены в пользование ФИО1, ответчиком совершены расходные операции по счету с помощью карты.

Доводы ответчика о том, что на момент заключения договора ФИО1 не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и он был лишен возможности повлиять на его содержание, не могут быть приняты судом, поскольку опровергаются материалами дела.

Так, Общие условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) и Тарифы по кредитным картам "Тинькофф Кредитные системы" Банк (ЗАО) являются неотъемлемыми частями заключенного в офертно-акцептной форме договора.

В собственноручно подписанном заявлении - анкете ФИО1 прямо указал, что с данными документами он ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать.

Изложенное свидетельствует о заключении договора и, как следствие, обязанности ответчика надлежащим образом исполнять предусмотренные им обязательства.

Доводы ответчика о кабальности заключенного договора также не могут быть приняты судом.

Как следует из материалов дела, полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете.

Кроме того, согласно Указания Банка России от дата N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета, при кредитовании последнего, в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N.. . "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. Полная стоимость кредита вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, и в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

О том, что ФИО1 ознакомился с условиями, обозначенными в заявлении-анкете мелким шрифтом, свидетельствует его подпись.

Выпиской по счету договора подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировал кредитную карту, тем самым принял на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте. Операции по счету ФИО1 подтверждают, что в течение трех лет он активно пользовался кредитной картой, осуществлял покупки, снимал наличные, пополнял счет. С заявлениями в кредитную организацию по поводу начисляемых процентов либо по разъяснению условий заключенного договора не обращался, в судебном порядке их не оспаривал.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик понимал содержание и условия договора о кредитной карте, что исключает возможность вывода о непредоставлении ФИО1 необходимой информации о кредитном продукте.

Суд также отклоняет доводы ответчика о том, что участие ответчика ФИО1 в программах «СМС-банк», «Страховая защита заемщиков» является исключительно инициативой "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и не было его добровольным волеизъявлением.

Как следует из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, факт ознакомления ФИО1 с условиями оказания услуги СМС-Банк, подключение к Программе страховой защиты заемщиков подтверждается его личной подписью. При этом он не воспользовался предоставленным ему выбором отказаться от пользования данными услугами, поскольку не поставил соответствующую отметку об этом в пустом квадратном поле заявления-анкеты, являющимся неотъемлемой частью договора. Таким образом, отсутствие отметки в указанном поле свидетельствует о согласии ФИО1 на подключение услуги СМС-Банк и Программа страховой защиты заемщиков.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений. Ответчик в судебное заседание не представил доказательств, опровергающих доводы истца. Суд принимает решение на основании исследованных в судебном заседании доказательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 4139,52 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>. - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░>. - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░