Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1911/2017 ~ М-1747/2017 от 23.10.2017

Дело № 2-1911/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР                                                                          27 декабря 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Панфиловой А.З.,

при секретаре Кулачинской К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мельниковой Раисе Ханатовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Мельниковой Р.Х. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 27.10.2012 года в размере 406513 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 9256,13 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и Мельникова Р.Х. заключили кредитный договор №*** от 27.10.2012г. на сумму 287 445,00 рублей, в том числе: 251 000,00 рублей - сумма к выдаче, 36 445,00 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых. Полная стоимость кредита - <данные изъяты> % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 287445,00 рублей на счет заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1.2 заявления клиента по кредитному договору, п. 5 заявки), денежные средства в размере 36 445,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1.3 заявления клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, тарифов, графиков погашения.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке. В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика.

Дата перечисления первого ежемесячного платежа 16.11.2012г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (п. 8 раздела «О платеже» Заявки).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 19.10.2014г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» и действующих с 09.01.2014г., банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 01.10.2017г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 16.11.2014г. по 01.10.2017г. в размере 109 096,60 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 18.10.2017г. задолженность по кредитному договору №*** от 27 октября 2012 года составляет 406 513,17 рублей, из которых: сумма основного долга - 236 537,03 рублей; проценты - 33 987,84 рублей;     убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 109 096,60 рублей;     штраф за возникновения просроченной задолженности - 26 891,70 рублей.

Правовым основанием иска указаны ст. ст.309, 310,319,408,434,809,810, 820 ГК РФ.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Сулимова М.Ф., действующая на основании доверенности от 29.12.2016 года, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, в исковом заявлении указано о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Мельникова Р.Х., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, направив заявление о снижении неустойки до разумных пределов.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что 27 октября 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » и Мельниковой Р.Х. был заключен кредитный договор №***, по условиям которого кредитор предоставил заемщику на неотложные нужды кредит в сумме 287445 рублей, в том числе 251000 руб. - сумма к выдаче/перечислению, 36445 руб. - страховой взнос на личное страхование, 0 руб. - страховой взнос от потери работы. Процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты>%, полная стоимость кредита – <данные изъяты>% годовых сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами, что подтверждается представленным кредитным договором от 27 октября 2012 года.

По условиям кредитного договора, графика платежей, возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя проценты за каждый месяц пользования кредитом и часть основного долга по кредиту. Сумма ежемесячного платежа согласно графику платежей составила 9272,98 руб.

В соответствии выпиской по счету за период с 27.10.2012 года по 21.08.2015 года, предоставленной ООО "ХКФ Банк", и в которой отражены все операции по счету, истец исполнил взятые на себя обязательства и предоставил ответчику денежные средства в размере 251000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 809, п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что Мельникова Р.Х. свои обязательства по кредитному договору не исполняла надлежащим образом, допустила образование задолженности по кредитному договору, а с августа 2015 года внесение платежей полностью прекратилось, что подтверждается выпиской.

Таким образом, заемщик Мельникова Р.Х. не выполнила в полном объеме взятых на себя обязательств, что дает право истцу требовать возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита истцом предоставлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.10.2017 года, который суд признает правильным.

Установлено, что Мельникова Р.Х. свои обязательства по кредитному договору не исполняла надлежащим образом, допустил образование задолженности по кредитному договору. Задолженность образовалась за период с 27.10.2012 года по 18.10.2017 года.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Мельниковой Р.Х. начисление истцом неустойки по состоянию на 18.10.2017 года в размере 28891,70 руб. в соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» является правильным.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов и действующих с 09.01.2014 года, банком устанавливается неустойка (штраф, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательства по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования ст. 17 ч. 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому норма ч. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Указанные разъяснения даны в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

С учетом обстоятельств дела, размера основного долга и начисленных процентов, периода просрочки исполнения обязательств со стороны ответчика, суд полагает необходимым снизить в соответствии с нормами ч. 1 ст. 333 ГК РФ размер штрафа с 26891,70 рублей до 15000 рублей.

При этом, поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 1 от 21.01.2016 года "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", оснований для снижения размера государственной пошлины не имеется.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 9256,13 руб., что подтверждается платежными поручениями №*** от 19.01.2015 года и №*** от 26.10.2017 года. Указанная сумма подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Определением мирового судьи судебного участка №1 г.Можги УР от 03 марта 2015 года по заявлению Мельниковой Р.Х. судебный приказ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о взыскании с Мельниковой Р.Х. задолженности на общую сумму 410145,74 рублей отменен.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Мельниковой Раисе Ханатовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Мельниковой Раисы Ханатовны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от 27 октября 2012 года по состоянию на 18 октября 2017 года в сумме 394621 (триста восемьдесят четыре тысячи шестьсот двадцать один) рублей 47 копеек, в том числе:

- сумма основного долга - 236537 (двести тридцать шесть тысяч пятьсот тридцать семь) рублей 03 копеек;

- проценты 33987 (тридцать три тысячи девятьсот восемьдесят семь) рублей 84 копейки;

- неоплаченные проценты 109096 (сто девять тысяч девяносто шесть) рублей 60 копеек;

- штраф 15000 (штраф пятнадцать тысяч) рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с Мельниковой Раисы Ханатовны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 9265 (девять тысяч двести шестьдесят пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики

Решение в окончательной форме изготовлено 09 января 2018 года.

Председательствующий судья                          А.З. Панфилова