Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1388/2016 ~ М-1063/2016 от 04.05.2016

Дело №2-1388/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2016г. Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Морозовой Г.В., при секретаре Потебня А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РОО Правозащитник в интересах Ракитиной Е.В. ПАО СКБ о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

РОО Правозащитник в интересах Ракитиной Е.В. обратилась в суд с искомк ПАО СКБ о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 23.10.2015г. между Банком и Ракитиной Е.В. заключен кредитный договор на сумму 314 400 руб.

Ответчик дополнительно навязал страховщика в лице ОАО «АльфаСтрахование» и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь». Свое согласие на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. С заемщика в качестве страховой премии было удержано 19523, 32 руб. и 34880, 72 руб.

При оказании банком услуги по подключению к программе страхования заемщику не была предоставлена полная информация о стоимости данной услуги, условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по страхованию ущемляют ее права как потребителя. У заемщика отсутствовала свобода волеизъявления при выборе возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования либо с заключением договора страхования, предусматривающим страховую премию в ином размере, а также возможность выбора иной страховой компании. 23.10.2015г. Ракитина обращалась к ответчику с заявлением о запрете на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, данное заявление было получено банком, однако ответа на заявление не получено, также 23.10.2015г. Ракитина обратилась к ответчику с претензией вернуть уплаченный страховой взнос, ответа не представлено.

Истец просит взыскать с ответчика уплаченный страховой взносв размере 54404,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, из которого 50% перечислить в пользу КРОО ЗПП «Правозащитник».

Истцы, надлежащим образом и своевременно (почтовыми уведомлениями, полученными лично) извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, в своих заявлениях, адресованных суду, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика – ПАО «СКБ-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик, как следует из его письменного отзыва, исковые требования не признает, просит отказать в удовлетворении исковых требований. Ответчик также указывает, что Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом, не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.Услуги по страхованию жизни и здоровья истцу фактически оказало третье лицо - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - получатель страховой премии в сумме 34880,72 руб., а не Банк, что подтверждается приходным кассовым ордером № 806683 от 23.10.2015г.

Оплатив самостоятельно в добровольном порядке Страховой компании страховую премию, истец тем самым акцептировал полис-оферту Страховой компании. На основании акцепта между истцом и Страховой компанией установились договорные правоотношения.

Банк не является стороной договорных правоотношений, установленных между ООО «АльфаСтрахованис-Жизнь» и истцом в рамках договора страхования.

Согласие истца добровольно застраховать свою жизнь и здоровье подтверждается как заявлением на страхование, Заявлением офертой, его росписью в приходном кассовом ордер,так и подписанием Заявления-анкеты на предоставление кредита, в котором указано согласие истца на страхование.

Услуги по страхованию финансовых рисков истцу фактически оказало третье лицо - ОАО «АльфаСтрахование» - получатель страховой премии в сумме 19523,32 руб., что подтверждается полисом-офертой.

Кредитный договор, заключенный между Банком и истцом, не содержат положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Оплатив самостоятельно в добровольном порядке Страховой компании страховую премию, что подтверждается приходным кассовым ордером № от 23.10.2015.,истец тем самым акцептировал полис-оферту Страховой компании. На основании акцепта между истцом и Страховой компанией установились договорные правоотношения.

Истец, обратился в суд с требованиями о взыскании с Банка сумм уплаченных страховой компании страховых премий по действующим договорам страхования, но при этом не представил доказательств, что вышеуказанные договоры страхования не представляют интереса для истца. В данном случае, истец желает вернуть уплаченные страховые премии за счет средств Банка, не являющегося стороной в договоре страхования, при этом вышеуказанные договоры страхования будут являться действующими, и будут покрывать риски истца, никоим образом не связанные с кредитными обязательствами последнего. Следовательно, удовлетворение требований о взыскании страховых платежей с Банка может привести к неосновательному обогащению истца.

Банк предоставил истцу кредит в сумме 314400 руб., что подтверждается расходным кассовым ордером № от 23.10.2015г., в данном случае, страховые премии в сумме 19 523,32 руб. и 34880,72 руб., не включены в основной долг кредита. Банк предоставил Истцу ту сумму кредита, которая указана в кредитном договоре, условие об удержании из этих средств суммы на страхование или увеличении суммы кредита за счет страховой премии кредитным договором не предусмотрено.

Банк выдвигает возражения и против всех иных исковых требований, вытекающих из основного.

Представителитретьих лиц – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование», надлежащим образом (почтовым уведомлением, полученным лично) извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении слушания дела не ходатайствовали.

Изучив доводы сторон, исследовав представленные письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

23.10.2015г. Ракитина Е.В. обратилась вПАО «СКБ-Банк» с заявлением о предоставлении ей кредита в размере 314400 на срок 60 месяцев.

В Заявлении указано, что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита, она имеет намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье.

Заявление содержит разъяснение, что лицо, желающее застраховать жизнь и здоровье, ставит «V» в поле «да».

При наличии альтернативности вариантов заявление содержит знак «V» в поле «да».

23 октября 2015г. между ПАО «СКБ-Банк» и Ракитиной Е.В. заключен кредитный договорна сумму 314 400 рублей, сроком действия до 23.10.2020г., с уплатой 30,9% годовых за пользование кредитом, с уплатой ежемесячными платежами не позднее 23-го числа каждого месяца по 10 400 руб.

Обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору самим договором не предусмотрено.

Согласно расходному кассовому ордеру № от 23.10.2015г. Ракитиной Е.В. получено 314400 руб.

23.10.2015г. Ракитина Е.В. обратилась в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о заключении договора добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций.

Заявление в титульной части содержит уведомление о том, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым, удобным для заявителя способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств.

При наличии альтернативности, проставив знак «V» в поле «да», Ракитина Е.В. изъявила желание заключить договор страхования сОАО «АльфаСтрахование».

Заявление содержит указание, что Ракитина ознакомлена и согласна с размером страховой премии и условиями страхования, выбор Страховщика является осознанным и добровольным, что вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно Страховщику в любом из его обособленных подразделений, уведомлена, чтодоговор страхования заключается посредством выдачи Полиса-оферты Страховщиком и последующим акцептом его путем уплаты страховой премии в полном объеме в соответствии с законодательством РФ.

Добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 19523, 32 руб.

Уведомлена, что заключение договора страхования не может являться условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Ей известно и понятно, что размер предоставляемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования, никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет ею осуществлено страхование финансовых рисков или нет, таким образом, условия страхования, как со страхованием финансовых рисков, так и без такового будут являться для нее идентичными.

Ей понятно, что договор страхования она заключает непосредственно со Страховщиком посредством ее акцепта Полиса-оферты, путем оплаты ею страховой премии в вышеуказанном размере любым удобным для нее способом из вышеуказанных.

23 октября 2015г. между ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщиком) и Ракитиной Е.В. (Страхователем/Застрахованным) заключен договор страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.1, п. 2 ст. 81 ТК РФ). Срок действия договора – 1827 дней. Страховая сумма 260000 руб., страховая премия – 19523, 32 руб., выгодоприобретатель – по закону РФ.

Согласно приходному кассовому ордеру № от 23.10.2015г. Ракитиной Е.В. в оплату страховой премии для перечисления в страховую компанию внесено 19523, 32 руб.

23.10.2015г. Ракитина Е.В. обратилась в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

Заявление в титульной части содержит уведомление о том, что страхование является добровольным и может быть оплачено любым, удобным для заявителя способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств.

При наличии альтернативности, проставив знак «V» в поле «да», Ракитина Е.В. изъявила желание заключить договор страхования сОАО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Заявление содержит указание, что Ракитина ознакомлена и согласна с размером страховой премии и условиями страхования, выбор Страховщика является осознанным и добровольным, что вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно Страховщику в любом из его обособленных подразделений, уведомлена, что договор страхования заключается посредством выдачи Полиса-оферты Страховщиком и последующим акцептом его путем уплаты страховой премии в полном объеме в соответствии с законодательством РФ.

Добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере 34880, 72 руб.

Уведомлена, что заключение договора страхования не может являться условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Ей известно и понятно, что размер предоставляемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования, никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет ею осуществлено страхование финансовых рисков или нет, таким образом, условия страхования, как со страхованием финансовых рисков, так и без такового будут являться для нее идентичными.

Ей понятно, что договор страхования она заключает непосредственно со Страховщиком посредством ее акцепта Полиса-оферты, путем оплаты ею страховой премии в вышеуказанном размере любым удобным для нее способом из вышеуказанных.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщиком) и Ракитиной Е.В. (Страхователем/Застрахованным) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Срок действия договора – 1827 дней. Страховая сумма 260000 руб., страховая премия – 34880, 72 руб., выгодоприобретатель – по закону РФ, страхователь/застрахованный.

Согласно приходному кассовому ордеру № от 23.10.2015г. Ракитиной Е.В. в оплату страховой премии для перечисления в страховую компанию внесено 34880, 72 руб.

Согласно представленных ответчиком реестрам принятые от Ракитиной Е.В. суммы страховых премий переведены Банком страховым компаниям.

Истец полагает взимание вышеназванных платежей незаконным, просит взыскать удержанную с неё сумму с ответчика, а также взыскать компенсацию морального вреда, штраф.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Как следует из положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, взаимосвязанных с положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления всего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика или его смерть.

Согласно положениям ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 5 ч.1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, но на иных условиях.

Анализируя представленные сторонами доводы и приведенные в их подтверждение доказательства (в том числе, содержание анкет-заявлений, заявлений на получение кредита (оферты), заявлений на заключение договоров страхования, договоры страхования), суд не усматривает оснований для признания заключенных между сторонами соглашений ущемляющими права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Представленные ответчиком доводы и подтверждающие их документы суд полагает убедительными и обоснованными.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 ст. 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ракитиной Е.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», между Ракитиной Е.В. и ООО «АльфаСтрахование» на основании ее заявлений заключены договоры личного страхования, согласно условиям которых сторонами помимо прочего определены размеры подлежащей уплате Страхователем суммы страховой премии в размере 19 523,32 руб. и 34880,72 руб.

По указанным договорам истец является застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Банк не является стороной договоров страхования.

Ракитина проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияют на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Согласилась с оплатой страховой премии, равно, как уведомлена, что сумма страховой премии также может быть уплачена любым иным способом, предусмотренным законом.

Из представленных ответчиком документов следует, что сумма страховой премии, определенной в договорах страхования, была перечислена ответчиком страховщикам в полном размере, а поэтому не является суммой уплаченной Банку комиссии.

Истцом не приведено никаких доводов о том, что согласие на страхование являлось с еестороны не добровольным, при этом она не имела возможности отказаться от страхования, не соглашалась на оплату суммы комиссии. Из представленных суду анкет-заявлений следует, что при наличии альтернативы Ракитина Е.В., проставив в соответствующем поле галочку, выразила согласие на страхование финансовых рисков, на страхование жизни и трудоспособности, при том, что заявление содержит условие о праве на страхование в страховой компании по ее усмотрению.

Изложенные обстоятельства указывают на то, что условия кредитного договора не нарушают ее прав как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик, действуя с согласия заемщика, оказывал лишь содействие в заключении договоров страхования, что предусмотрено договором, в то время как Ракитина Е.В. имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договоров страхования.

Оценивая представленные суду доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Вопреки её утверждениям, из подписанных ею лично документов следует, что Ракитина Е.В. до заключения договора была проинформирована, что имеет право отказаться от страхования (не заключать договор страхования) и была уведомлена, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, равно, как была уведомлена о том, что вправе заключить договор страхования в страховой компании по своему усмотрению, в томчисле и не за счет кредитных средств.

Суд полагает также основательными доводы ответчика о том, что истец, обратился в суд с требованиями о взыскании с Банка сумм уплаченных страховой компании страховых премий по действующим договорам страхования, но при этом не представил доказательств, что вышеуказанные договоры страхования не представляют интереса для истца. Истец, желает вернуть уплаченные страховые премии за счет средств Банка, не являющегося стороной в договоре страхования, при этом вышеуказанные договоры страхования будут являться действующими, и будут покрывать риски истца, никоим образом не связанные с кредитными обязательствами последнего. Следовательно, удовлетворение требований о взыскании страховых платежей с Банка может привести к неосновательному обогащению истца.

Ответчиком в материалы дела представлены доказательства, опровергающие доводы истца по кредитному договору и достаточные для признания исковых требований несостоятельными.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказывается, не имеется правовых оснований для удовлетворения указанных требований по кредитному договору.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований РОО Правозащитник в интересах Ракитиной Е.В. ПАО СКБ о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, то есть с 14 июня 2016г., путем подачи жалобы в Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Г.В. Морозова

.