Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9471/2013 ~ М-7913/2013 от 07.08.2013

Дело № 2-9471/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вологда 05 сентября 2013 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кяргиевой Н.Н.,

при секретаре Поваровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» в интересах Кумзерова С.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

установил:

Вологодская региональная общественная организация по защите прав потребителей «ФЕМИДА» обратилась в суд с иском в интересах Кумзерова С.В., мотивируя тем, что между Кумзеровым С.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 499 990 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно п. 2.8 договора заемщик обязан оплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет 4949 рублей 90 копеек. Согласно п. 2.16 договора заемщик обязан оплатить сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490 рублей. Считает, что данные денежные средства получены банком незаконно, поскольку в договор фактически включены условия, ущемляющие права, установленные законом «О защите прав потребителей».

Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязанность заемщика уплачивать комиссии за расчетное обслуживание счета и за зачисление кредитных средств на банковский счет клиента; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Кумзерова С.В. сумму комиссии в размере 170786 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф по ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель истца Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» по доверенности Смирнов Д.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

В судебное заседание истец Кумзеров С.В. не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» по доверенности Арефьев М.Г. с исковыми требованиями не согласен по основаниям, изложенным в письменном отзыве, просит отказать. В отзыве указал, что начисление комиссии за зачисление денежных средств на счет и расчетное обслуживание не противоречит действующему законодательству, поскольку стороны договора при его заключении основывались, прежде всего, на принципах равенства сторон и свободы договора. Возможность для банка взимать плату (комиссию) за свои услуги прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банком не нарушено качество и сроки предоставления услуги по договору. Требования о взыскании морального вреда в размере 5000 рублей завышены. Также указал на то, что истцом в действительности выплачено меньше комиссии за расчетное обслуживание, а именно 148516 рублей 20 копеек.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела и проанализировав собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Кумзеровым С.В. заключён кредитный договор №, в соответствии с которым последнему был предоставлен кредит в сумме 499 990 рублей сроком на 60 месяцев. Данный договор был заключен путём подписания истцом бланка заявления-оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды, составленного по форме ОАО Национальный банк «ТРАСТ» на их фирменном бланке и акцептом данного заявления банком.

Согласно п. 2.8 договора, заёмщик обязан ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание 0,99 % от суммы предоставленного кредита, что в месяц составляет 4 949 рублей.

Согласно п. 2.6 договора, заемщик обязан оплатить сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2490 рублей.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Таким образом, условия кредитного договора о том, что кредитор за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов – ничтожна.

Согласно представленной ответчиком выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кумзеровым С.В. была выплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 рублей (ДД.ММ.ГГГГ) и комиссия за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 148516 рублей 20 копеек (4949,90*30).

На основании изложенного, суд полагает возможным принять за основу при вынесения решения расчёт суммы комиссии, представленный ответчиком.

С учётом изложенных выше обстоятельств и принимая во внимание тот факт, что обязательства заёмщика по кредитным договорам в настоящее время в полном объёме не исполнены, суд полагает, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между ОАО Национальный банк «Траст» и Кумзеровым С.В., устанавливающие обязанность заёмщика уплачивать комиссию за зачисление кредитных средств, а также за расчетное обслуживание, ущемляют права истца как потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика комиссию за выдачу кредитных средств в размере 2490 рублей и комиссию за расчетное обслуживание в размере 148516 рублей 20 копеек, а всего 151006 рублей 20 копеек.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком, нарушены права истца, как потребителя, однако, при этом суд с учетом принципа разумности и справедливости полагает взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 1 000 рублей.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрении судами дел о защите прав потребителей» орт ДД.ММ.ГГГГ № при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Кроме того, как разъяснил Президиум Верховного Суда РФ в соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. По смыслу внесенных в этот пункт изменений взыскание штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда (Постановление Президиума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ).

Руководствуясь положениями указанного закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы взысканной в пользу истца.

В соответствии со ст. ст. 61.1, 61.2 БК РФ и ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет полежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 46, 61.1, 61.2 БК РФ, ст.ст. 103, 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительными условия пунктов 2.6, 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного междуОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Кумзеровым С.В., предусматривающие обязанность заёмщика уплачивать комиссии за расчётное обслуживание счёта в размере 0,99 % от суммы предоставленного кредита и комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Кумзерова С.В. комиссию за расчётное обслуживание счёта в размере 148516 рублей 20 копеек, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента размере 2490 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 38001 рубль 55 копеек, а всего 190007 (сто девяносто тысяч семь) рублей 75 копеек.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Вологодской региональной общественной организации по защите прав потребителей «ФЕМИДА» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 38001 (тридцать восемь тысяч один) рубль 55 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета госпошлину в размере 4420 (четыре тысячи четыреста двадцать) рублей 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Н.Н. Кяргиева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.