Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5958/2016 ~ М-2894/2016 от 17.03.2016

дело № 2-5958/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 08 сентября 2016 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Харитонова А.С.

при секретаре Цугленок В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Ларионова Д.А к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация Х по Защите прав потребителей «Правозащитник» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Ларионова Д.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между Ларионовым Д.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» (после смены наименования ПАО «Восточный экспресс банк») был заключен кредитный договор У от 00.00.0000 года на сумму 300 000 рублей, по условиям которого на заемщика возлагалась обязанность по уплате ежемесячной комиссии за присоединение к Программе страхования защиты заемщиков в размере 1800 рублей. За период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года Ларионовым Д.А. было уплачено комиссий в общей сумме 43200 рублей. Считают, что данные условия кредитного договора являются незаконными, нарушающими права Ларионова Д.А. как потребителя банковских услуг, в связи, с чем просят взыскать с ответчика в пользу Ларионова Д.А. уплаченные комиссии в размере 43200 рублей, неустойку в размере 43200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2356 рублей 61 копейки, денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Региональной общественной организации Х по защите прав потребителей «Правозащитник». Также стороной истца указывается, что Ларионовым Д.А. 00.00.0000 года в адрес банка подано заявление о расторжении договора страхования, что, по мнению стороны истца, свидетельствует о возврате оплаченной в счет страхования суммы. По изложенным основаниям просят заявленные исковые требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник», Ларионов Д.А. не явились, о месте и времени судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, представили письменные заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, представили письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, а также письменный отзыв, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Росгосстрах-жизнь» не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Суд, с учетом извещения лиц участвующих по делу, наличием ходатайства стороны истца и представителя стороны ответчика о рассмотрении дела в их отсутствие, полагает возможным рассмотреть заявленные исковые требования в отсутствие не явившихся лиц с учетом их надлежащего извещения.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, то страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Судом установлено, что 00.00.0000 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Ларионовым Д.А. был заключен кредитный договор У, в соответствии с которым последнему были предоставлены денежные средства в размере 300 000 рублей на срок 60 месяцев с условием оплаты 22,5 % годовых. Кредитный договор содержит условие о взимании комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков (наименование страховой организации – ООО «Росгосстрах-Жизнь») в размере 0,60% в месяц от суммы кредита.

В период с 00.00.0000 года по 04.01.2016 года банком со счета заемщика были списаны денежные средства в счет уплаты страхового взноса в общей сумме 43 200 рублей (1800 х 24 платежей), что подтверждается представленной выпиской из лицевого счета.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании оплаченных за присоединение к Программе страхования денежных средств в сумме 43 200 рублей, компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, суд исходит из того, что предоставление кредитных денежных средств не было обусловлено заключением договора страхования, Ларионов Д.А. был ознакомлен с размером платы за страхование и согласен на предложенные банком условия.

Так, до подписания Ларионовым Д.А. заявления на получение кредита им была заполнена анкета, в которой он поставил отметку в графе «я согласен на страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подтвердил факт своего уведомления о том, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

Кроме того, в этот же день Ларионовым Д.А. было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», из которого следует, что он выразил согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья, заключенного между банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь», страховыми случаями по которому являются смерть и первичное установление инвалидности I или II группы; был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты; принял на себя обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1 200 рублей за каждый год страхования.

Из заявления на получение кредита также следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита Ларионов Д.А. выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности на условиях, указанных в разделе «параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» настоящего заявления. Данное обстоятельство подтверждается подписью заемщика.

Таким образом, подписав заявление на страхование, заявление на получение кредита, Ларионов Д.А. выразил согласие быть застрахованным, подтвердил свое согласие с условиями Программы страхования, с размером платы за страхование, ему была предоставлена информация о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Оснований полагать, что отказ от страхования мог бы повлечь отказ в предоставлении кредита, у суда не имеется.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, Ларионов Д.А. был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлении на страхование подтверждает, что Ларионов Д.А. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению платы за страхование.

Кроме того, в соответствии со ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» срок для предъявления требований о возврате уплаченной за оказанную услугу суммы и взыскании убытков должен быть разумным. Между тем, заявление на присоединение к программе страхования было подписано Ларионовым Д.А. 00.00.0000 года, с указанной даты договор начал исполняться, в суд с настоящим иском сторона истца обратилась в марте 2016 года, то есть по истечении длительного периода времени, что не позволяет суду оценить срок отказа от исполнения договора как разумный.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Ссылка стороны истца о том, что Ларионовым Д.А. 00.00.0000 года в адрес банка было подано заявление о расторжении договора страхования, т.к. в данной услуге не нуждается, что, по мнению стороны истца, свидетельствует о возврате оплаченной в счет страхования суммы, судом не принимается и не служит основанием для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку в соответствии с условиями страхования, а также исходя из заявления н страхование, Ларионов Д.А. был ознакомлен, что действие договора страхования в отношении Ларионова Д.А. может быть досрочно прекращено по желанию последнего. При досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату. С указанными условиями страхования Ларионов Д.А. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует собственноручная подпись последнего. Однако, как установлено в судебном заседании, учитывая, что заявление Ларионовым Д.А. о расторжении договора страхования в адрес банка подано 00.00.0000 года, а оплаченную комиссию за присоединение к программе страхования сторона истца просит взыскать за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года, т.е. за период до подачи заявления о расторжении договора страхования, следовательно, оснований для взыскания оплаченной суммы в счет страхования не имеется и кроме того, по условиям договора страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по Защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Ларионова Д.А к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Копия верна.

Председательствующий: Харитонов А.С.