Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1534/2013 (2-8081/2012;) ~ М-6660/2012 от 16.11.2012

Дело № 2-1534\2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

1 марта 2013 года

Свердловский районный суд г.Перми

в составе председательствующего судьи Коневских О.В.

при секретаре Филиппенко Р.М.,

с участием истца Цеда С.И.,

представителя ответчика Удальевой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цеда С. И. к ОАО АКБ Росбанк о признании пункта договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возложении обязанности,

установил:

Цед С.И. в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Представитель ОАО АКБ Росбанк требования не признает по изложенным в письменном отзыве основаниям.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов – граждан.

В силу ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ Росбанк и Цедом С.И. заключен кредитный договор, по условиям которого ОАО АКБ Росбанк предоставило Цеду С.И. кредит с сумме -СУММА1-. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование займом в размере 9,5% годовых до 30 числа каждого месяца, что ежемесячно составляло -СУММА2-., комиссия за ведение ссудного счета составляла -СУММА3-. ежемесячно (л.д.15).

Из информационного графика платежей следует, что Цед С.И. должен был вернуть банку -СУММА1-. основного долга, -СУММА4-. процентов за пользование кредитом, -СУММА5-. комиссию за ведение ссудного счета (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АБ Росбанк и Цедом С.И. заключено дополнительное соглашение, по условиям которого сумма ежемесячного платежа составила -СУММА6-., в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета -СУММА3-. Дата ежемесячного погашения кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 5 числа каждого месяца (л.д.23).

Сумма подлежащих уплате процентов за пользование кредитом увеличилась до -СУММА7-. (на -СУММА8-. с учетом переноса даты платежа с 30 числа на 5 число месяца)

ДД.ММ.ГГГГ Цед С.И. направил в ОАО АКБ Росбанк претензию о возврате денежных средств в сумме -СУММА9-., уплаченных во исполнение условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета (л.д.61).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АК Росбанк и Цедом С.И. заключено дополнительное соглашение, которым стороны исключили из кредитного договора положения, предусматривающие взыскание комиссии за ведение ссудного счета. ОАО АКБ Росбанк обязалось вернуть Цеду С.И. сумму уплаченных комиссий в размере -СУММА9-. в течение 10 дней с момента заключения соглашения (л.д.27).

ДД.ММ.ГГГГ платежными поручениями № и № сумма в размере -СУММА9-. перечислена на счет Цеда С.И. (л.д.29, 30).

По справке ОАО АКБ Росбанк от ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность Цеда С.И. составляет по основному долгу -СУММА10-., проценты -СУММА11-., проценты на просроченный основной долг -СУММА12-., пени -СУММА13-. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма внесенных денежных средств составила -СУММА14-., из них сумма основного долга -СУММА15-., проценты -СУММА16-., проценты на просроченный основной долг -СУММА17-., пени на просроченный основной долг -СУММА18-. (л.д.28).

Из выписки по лицевому счету Цеда С.И. следует, что за период действия договора Цед С.И. уплатил комиссию за ведение ссудного счета в размере -СУММА19-.

ДД.ММ.ГГГГ Цед С.И. обратился в ООА АКБ Росбанк с претензией о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д.51).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ Росбанк отказало в удовлетворении претензии Цеда С.И., указав, что сумма в размере -СУММА9-. перечислена на его счет, в связи с чем требование об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат (л.д.57).

ДД.ММ.ГГГГ Цед С.И. предъявил ОАО АКБ Росбанк претензию о возврате переплаты по кредиту (л.д.50).

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств /кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (далее - ФЗ «О банках и банковской деятельности») установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, в связи с чем, взимание с заемщиков платы за обслуживание ссудного счета противоречит требованиям банковского законодательства и законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 26.03.2007г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» и п. 14 ст. 4 Федерального Закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Таким образом, ссудный счет представляет собой счет по учету ссудной задолженности, в связи, с чем данный счет непосредственно не предназначен для расчетных операций с заемщиком, поскольку он открывается (а также обслуживается) для целей отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств (бухгалтерский счет банка).

Более того, ведение и обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. Между тем, из материалов дела следует, что плата за ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на потребителя услуг - заемщика.

Из вышеизложенного следует, что, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, возложение кредитными условиями на заемщика, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за открытие и ведение ссудного счета, противоречит действующему законодательству и ущемляет установленные законом права Цеда С.И.

Таким образом, с Цеда С.И. неправомерно были удержаны суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере -СУММА19-. Из данной суммы Банк вернул Цеду С.И. -СУММА9- в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Невозвращенной осталась сумма -СУММА20-. Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Суд находит подлежащим применению срок исковой давности. Учитывая, что в пределах срока исковой давности денежные средства истцу были банком добровольно возращены, оставшаяся сумма уплаченной комиссии возврату не поделит как уплаченная за пределами срока исковой давности.

Истцом заявлено также требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежным средствами.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Учитывая ранее приведенный вывод о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, данный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен, банк с момента заключения договора должен был об этом знать.

Поскольку включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика уплатить Банку комиссию за ведение ссудного счета противоречило действующему законодательству, Банк пользовался денежными средствами без предусмотренных законом оснований, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является обоснованным и подлежит удовлетворению за период в пределах срока исковой давности, исходя из следующего расчета:

Дата уплаты	Дата возврата	Количество дней пользования	Сумма комиссии	Ставка ЦБ РФ	Проценты
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>	<данные изъяты>
				Всего:	-СУММА21-

Таким образом, с ОАО АКБ Росбанк в пользу Цеда С.И. следует взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (не превышающий срок исковой давности три года до даты предъявления ДД.ММ.ГГГГ требования о взыскании процентов по ст.395 ГК РФ) по ДД.ММ.ГГГГ (дата возврата банком -СУММА9-.) в размере -СУММА21-.

Цедом С.И. заявлено также требование о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.2 ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Рассматривая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из того, что компенсация морального вреда в случае нарушения прав потребителя прямо предусмотрена законом, при этом факт нарушения права Цеда С.И. включением в договор условия, противоречащего закону, судом установлен. Учитывая вместе с тем, что никаких неблагоприятных последствий помимо уплаты излишних денежных средств для истца не наступило, принимая во внимание длительность нарушения права истца и учитывая требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда -СУММА22-.

Истец обосновывает также требование о компенсации морального вреда тем, что Банк передал его данные в -ОРГАНИЗАЦИЯ- для взыскания с него суммы последнего платежа, вследствие чего с ДД.ММ.ГГГГ начались звонки из данной компании на сотовый и домашний телефоны, которые не прекращаются до настоящего времени, он и его семья в новогодние праздники были подвержены издевательствам со стороны компании, приходили смс-сообщения с предупреждениями о том, что к нему готовы выехать для взыскания долга.

Суд находит несостоятельными доводы истца в указанной части, поскольку согласно п.6.4.1 кредитного договора Банк вправе предавать полностью или частично свои права требования третьему лицу. В этих целях Банк передает сведения о заемщике, условиях кредитования, документы и информацию, полученные от заемщика. Договор истом подписан, требование о признании данного пункта договора недействительным не заявлено.

Истец просит также обязать ОАО АКБ Росбанк вернуть ему паспорт транспортного средства – автомобиля -МАРКА- ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, являющегося предметом залога.

В соответствии с п.9.3.1. кредитного договора Банк обязан вернуть оригинал ПТС после полного исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Судом установлено и ОАО АКБ Росбанк не оспаривает, что Цед С.И. должен был вернуть -СУММА1-. основного долга, -СУММА7-. проценты за пользование кредитом, всего -СУММА23-. Фактически истцом внесены денежные средства в сумме -СУММА14-. С учетом возвращенных банком Цеду С.А. -СУММА9-. истцом уплачено -СУММА24-., то есть на -СУММА25-. больше, чем Цед С.И. должен был вернуть банку. Следовательно, учитывая, что условие договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, суд приходит к выводу о том, денежные обязательства истцом исполнены в полном объеме, требование о возложении на ответчика обязанности выдать ПТС подлежит удовлетворению.

При этом требование Цеда С.И. о возврате переплаченной суммы удовлетворению не подлежит, так как истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с ОАО АКБ «Росбанк»» подлежит взысканию штраф из расчета: -СУММА21-. + -СУММА22-. = -СУММА26-.

Поскольку на момент подачи иска в суд истец был освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика, в порядке ст.103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина из расчета: -СУММА27-. за требование о признании пункта договора недействительным, -СУММА27-. за требование об обязании выдать ПТС, -СУММА28-. за требование имущественного характера о взыскании денежной суммы, всего -СУММА29-.

ДД.ММ.ГГГГ Цед С.И. заключил с Караваевой И.А. договор на оказание юридических услуг, по которому уплатил -СУММА30-. (л.д.73)

Решая вопрос о возмещении истцу расходов на оплату услуг представителя, суд, принимая во внимание категорию и сложность дела, степень участия представителя (составление искового заявления, уточненных заявлений), исходя при этом из требований разумности, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца -СУММА31-.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО АКБ Росбанк в пользу Цеда С. И. проценты за пользование чужими денежными средствами -СУММА21-., в счет компенсации морального вреда -СУММА22-., штраф -СУММА26-., расходы на оплату услуг представителя -СУММА31-.

Обязать ОАО АКБ Росбанк возвратить Цеду С. И. паспорт транспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ на автомобиль -МАРКА- ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО АКБ Росбанк в доход местного бюджета государственную пошлину в размере -СУММА29-.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение 1 месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья - О.В.Коневских