Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-34/2016 (2-1634/2015;) ~ М-1664/2015 от 26.11.2015

Дело № 2-34/2016                                        

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2016 года              г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Еремина Р.М.,

при секретаре судебного заседания Цымбалюк Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Садонцева М.В к открытому акционерному обществу ИКБ «Совкомбанк» с привлечением третьего лица закрытого акционерного общества «Алико» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец Садонцева М.В обратилась в суд с исковым заявлением к ООО ИКБ «Совкомбанк» с требованиями признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, взыскать с ответчика плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>, штраф 50%.

Требования мотивированы тем, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. Обязательным условием предоставления кредита являлось заключение договора страхования. Истец оплатила ответчику страховой взнос за подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты>. Истец считает, что получение кредита было обусловлено оплатой по включению в программу страхования, а сумма платы была в одностороннем порядке определена банком, что свидетельствует об отсутствии у заемщика права выбора иной программы страхования и страховой компании, кроме предложенной банком, что свидетельствует о навязанном характере услуг по страхованию жизни и здоровья, нарушении ее прав как потребителя.

Истец Садонцева М.В в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом. Ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

При рассмотрении дела, судом установлено, что Банк ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк», согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц, внесена запись о создании юридического лица путем реорганизации в форме преобразования от ДД.ММ.ГГГГ. ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами.

Согласно листу записи Единого государственного реестра юридических лиц, внесена запись о создании юридического лица путем реорганизации в форме преобразования от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ПАО «Совкомбанк».

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в представленных возражениях просил суд в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Истец подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Подписывая данное заявление, истица согласилась, с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк» застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», включенное в список застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия Страховщику. Согласно условиям кредитования Заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования. Садонцева М.В, желая вернуть плату за включение в Программу страховой защиты в размере <данные изъяты> обратилась в банк с заявлением. Банк принял решение о возврате Садонцева М.В платы и денежные средства в размере <данные изъяты> были перечислены ДД.ММ.ГГГГ на текущий банковский счет №, открытый в ПАО «Совкомбанк», поскольку в заявлении Садонцева М.В иных реквизитов для перечисления денежных средств не было. Таким образом, банк удовлетворил основное требование истца.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ЗАО «Алико» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещено, ходатайств не поступало.

Исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему:

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно постановлению Пленума ВС РФ от 28.06. 2012 года № 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов) открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов( депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и.т.п.).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителе, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг)обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров( работ, услуг)возмещаются продавцом( исполнителем ) в полном объеме.

Согласно ст. 421 ГК РФ 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами(императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Садонцева М.В и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор № на получение кредита в сумме <данные изъяты>, путем подписания соответствующего заявления-оферты.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Разделом «Б» договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита.

В расчет полной стоимости кредита не включена оплата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков <данные изъяты>. Заемщик с условиями данного продукта полностью ознакомлен.

Заемщик ознакомившись с «Условиями кредитования ООО ИКБ « Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» подписала заявление-оферту со страхованием, пункт 4 которого предусматривает, что в случае акцепта Банком настоящего Заявления-оферты, она поручает Банку без дополнительного распоряжения с ее стороны не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на ее банковском счете в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты на ее уплату, при этом ей известно, что она имеет право уплатить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств.

Пункт 8 данного заявления содержит указания на то, что истец понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей Банком. Осознано выбрала данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п.6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков и при этом ее расходы на страхование могут оказаться ниже платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, но осознано выбирает программу добровольной страховой защиты заемщиков предложенной ей Банком. Полностью понимает, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в программу добровольной страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита, и является ее обдуманным и взвешенным решением, понимает, что добровольное страхование- это ее личное желание и право, а не обязанность.

При этом от Банка получена полная и подробная информация о программе страхования и ее участие в указанной Программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Садонцева М.В понимает и соглашается с тем, что подписывая данное заявление будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ « Совкомбанк» и ЗАО « АЛИКО», сознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой другой страховой компанией, а также с ЗАО « АЛИКО», без участия Банка и понимает, что добровольное страхование- это ее личное желание и право, а не обязанность. При этом от Банка получена полная и подробная информация о программе страхования и согласна с условиями Договора Страхования. Ее участие в указанной Программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита и процентную ставку по договору.

Согласно выписки из лицевого счета по данному кредитному договору <данные изъяты> удержаны Банком, как плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Приведенные доказательства опровергают доводы истца о навязанности услуги включения в программу страховой защиты заемщиков, и позволяют сделать вывод о том, что Садонцева М.В самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных ответчиком условиях и подключении ее к Программе добровольного страховании жизни и здоровья в ЗАО «АЛИКО», подписав соответствующее заявление.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от участия в программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и то, что услуга страхования жизни и здоровья была навязана ответчиком, истцом не предоставлены.

Напротив, из указанных выше заявлений следует, что страхование жизни и здоровья было добровольным и осознанным волеизъявлением истца.

Из Условий Программы страхования жизни и от несчастных случаев клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк» получивших потребительский кредит следует, что страховщиком является ЗАО «АЛИКО», застрахованный – физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита.

Кроме того, пункт 4.4.1 Условий программы предусматривает, что Заемщик вправе в течении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом, Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Как следует из предоставленных ответчиков документов, Садонцева М.В написала данное заявление, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк возвратил ей на счет <данные изъяты>

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания условия договора о потребительском кредитовании обязывающего заемщика вносить плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков недействительным.

Поскольку услуга по включению в программу группового страхования была предоставлена ответчиком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, доказательств подтверждающих навязанность этой услуги истцом не представлено, а также в связи с возвратом платы по заявлению самого истца, оснований для взыскания с ответчика платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме <данные изъяты> не имеется, в связи с чем в удовлетворении данных требований следует отказать.

Учитывая, что требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Садонцева М.В к открытому акционерному обществу ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения судом.

Председательствующий: