Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5909/2017 ~ М-5184/2017 от 26.09.2017

Дело 2- 5909/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

В составе председательствующего Топильской Л.Н.

При секретаре Фировновой Е.Н.

С участием истца Анцыферовой О.А., представителя УО Алмазкиной Р.Н.

23 ноября 2017 года в городе Волжском

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Анцыферовой Ольги Александровны к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ККО «Волжский» о взыскании страховой суммы, процентов, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, понуждении закрыть счет, исключить из сети связи сотового оператора, -

У С Т А Н О В И Л

Анцыферова О.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» ООО, ККО «Волжский» о взыскании страховой суммы, процентов, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, понуждении закрыть счет, исключить из сети связи сотового оператора.

В обоснование иска указала, что "."..г. она заключила с КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №... на сумму 126400руб. под <...> годовых на срок 60мес. на потребительские цели. Фактически ей было предоставлено 100000руб. Сумма в размере 26400руб. была списана с её счета в счет оплаты за участие в программе страхования. "."..г. КБ «Ренессанс Кредит» было предложено её перекредитоваться и был заключен кредитный договор №... на сумму 185178руб.53коп. под 25,5 % годовых на срок 36месяцев на потребительские цели. Фактически ей было предоставлено 50000руб., на момент подписания договора произошло списание денежных средств в размере 88209руб. на закрытие кредитного договора №.... Сумма в размере 29853руб.14коп. была списана со счета в счет оплаты за участие в программе страхования. Она считает, что при заключении кредитного договора её права потребителя существенно нарушены, так как услуги страхования ей были навязаны банком в виде дополнительных услуг, которые она расценивает как комиссии за предоставление кредита. Такие действия со стороны банка недопустимы. Потребитель является слабой стороной в договоре, у неё как у потребителя нет специальных познаний в области кредитования и страхования. Она не имела возможности внести изменения, так как договор является типовым, условия которого определены банком, чем значительно ущемлены её права. "."..г. она направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования, в ответ ей пришел отказ с указанием невозможности расторжения договора, так как условия страхования напрямую связаны с кредитным договором. "."..г. в адрес ответчика была направлена претензия, в которой она выразила отказ от программы страхования и потребовала возвратить суммы комиссии, претензия оставлена без исполнения. Совокупность вышеуказанных оснований указывает о неправомерности удержания суммы комиссии ( платы за участие в программе страхования), а также о наличии самостоятельного правомочия истца заявить требование об отказе от исполнения договора и заявления требования о возврате уплаченной за товар суммы. Действиями банка ей были причинены убытки в виде списанных страховых сумм 26400руб. и 29853руб.14коп., которые должны быть возмещены ей ответчиком. Поскольку списанные банком суммы по договору №... в размере 26400руб. и по договору №... в размере 29853руб.14коп. вошли в общие суммы кредитования, то на них должны быть начислены проценты 22,9% годовых за период с 13.08.2015 года по "."..г. в размере 4036руб. 77коп., и за период с "."..г. по "."..г. в размере 9371руб.08коп. Кроме этого с банка должны быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ по ключевой ставке банковского процента по вкладам физических лиц в Приволжском федеральном округе. Ею произведен расчет процентов, который в общей сумме составил 4637руб.28коп. Просит взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 65624руб.22коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4637руб.28коп. за период с "."..г. по "."..г., убытки в размере 4036руб.77коп. по начисленным процентам по кредитному договору, компенсацию морального вреда в размере 10000руб., штраф в размере <...> от взысканной судом суммы, расходы по оплате госпошлины в размере 300руб.

Впоследствии Анцыферова О.А. дополнила свои требования, указав, что по кредитному договору №... от "."..г. за период 16месяцев ею в банк перечислено 182600руб., что на 14537руб.86коп. превышает общую сумму по договору. Просила дополнительно взыскать с ответчика переплаченные денежные средства в размере 14537руб.86коп., обязать ответчика закрыть счета, открытые на её имя и исключить её идентификационный номер в сети связи сотового оператора из баз данных, использующихся для любых видов информационных рассылок, так как она отзывает свое согласие на обработку персональных данных.

Кроме того, Анцыферова О.А. дополнила свои требования и просила взыскать с ответчика убытки в размере 33936руб.04коп., ссылаясь на то, что для закрытия кредитного договора от "."..г. ей пришлось оформить кредит в ПАО «Сбербанк» на сумму 159950руб. "."..г. она внесла полную сумму для погашения задолженности по кредиту в КБ «Ренессанс Кредит» Поскольку КБ «Ренессанс Кредит» не закрыл кредитный договор на дату внесения полного платежа, а наоборот продолжает начислять проценты, её причинены убытки, взимаемые с неё в процентном отношении банком ПАО «Сбербанк России» в размере 33936руб.04коп.

Представитель КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дело извещен в надлежащем порядке, направил письменные возражения. Возражая, указал, что Анцыферова О.А. при оформлении кредитных договоров была ознакомлена с условиями предоставления кредита, программой и правилами коллективного страхования, участие в которой не являлись обязательным условием выдачи кредита. Она самостоятельно выбрала при оформлении в банке кредитного договора от "."..г. страховую компанию ООО СК «Согласие Вита»; при оформлении в банке кредитного договора от "."..г. – страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выразила желание на страхование своей жизни, подписав и предоставив в банк заявление о добровольном страховании. В своем заявлении она прямо указала, что услуги по страхованию ей не навязаны. По просьбе истца стоимость страховой премии была включена в общую стоимость кредита. Подписав кредитный договор, истица подтвердила свое намерение уплатить страховую премию за счет заемных средств. Анцыферова О.А. добровольно подписала страховые полисы от "."..г. и от "."..г., согласно которым страховщиками являются ООО СК «Согласие-Вита» и ООО СК «Ренессанс Жизнь». Банк стороной договора страхования не является. Материалами дела подтверждается, что денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 26400руб. и 29853руб.14коп. списаны со счета заемщика на основании его заявления и в полном объеме перечислены страховщику. Банк свои обязательства по кредитным договорам выполнил в полном объеме. Согласно условиям кредитного договора №... от "."..г. общая сумма кредита составляет 168068руб.14коа. Часть кредита "."..г. в размере 88209руб. была перечислена на полное погашение задолженности по кредитному договору от "."..г.. В настоящее время обязательства по договору от "."..г. истицей не исполнены. Согласно расчету задолженность по кредитному договору составила 20642руб.88коп. Истицей не учтено, что обязательства должны исполняться должным образом, просрочки платежей недопустимы. В случае просрочки платежей банком начисляется неустойка. Общая сумма произведенных платежей на оплату основного долга и процентов составила 160111руб.59коп., а не 182600руб. как указывает истица. Все операции по счету производятся в рамках кредитного договора от "."..г., что подтверждается выпиской по счету. Закрытие счета приведет к невозможности исполнения истцом обязательств по кредитному договору. Счет по кредитному договору от "."..г. закрыт.ПРИ заключении кредитных договоров истица подписала анкеты, в которых выпазила согласие получать предложения, информацию, рекламу и иную информацию банка и его партнеров. Истица обратилась в банк с претензией относительно отключения SMS рассылки. Банк в течение одного рабочего дня требования истицы выполнил. Прося отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика ККО «Волжский» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен в надлежащем порядке.

Третьи лица: представители ООО «СК « Согласие- Вита», ООО СК «Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрении я дела извещены в надлежащем порядке.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Волгоградской области считает исковые требования Анцыферовой О.А. обоснованными, мотивируя тем, что при обращении потребителя в банк за получением кредита, она не имела как таковой заинтересованности нести дополнительные расходы. Однако банк навязал ей дополнительную услугу в виде страхования жизни. Документа на кредитование и страхование оформлялись в одно время одним и тем де сотрудником банка. Самостоятельно Анцыферова О.А. в страховую компанию не обращалась, в качестве страхового агента выступил сотрудник банка. В заявлении на получение кредита отсутствуют сведения на намерении заключить договор страхования, не указана стоимость дополнительной услуги, не указан размер страховой премии. Все это явно свидетельствует о нарушении КБ «Ренессанс Кредит» прав потребителя в части навязывания дополнительной финансовой услуги в определенной банком страховой компании.

Суд, выслушав объяснения стороны, изучив материалы дела, заслушав заключение уполномоченного лица, полагавшего исковые требования обоснованными, считает иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между Анцыферовой О.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор №... потребительского кредита на неотложные нужды путем акцепта предложения Заемщика о заключении соответствующего договора, содержащегося в Заявлении на потребительский кредит (далее - Заявление). Неотъемлемой частью Заявления на кредит являются Общие условия предоставления кредитов, Правила дистанционного обслуживания с использованием Интернет-Банка, Тарифы КБ «Ренессанс Кредит». Договор заключен путем направления Клиентом Заявления на кредит (оферты) и акцепта ее Банком (открытие текущего счета и зачисление на него денежных средств).

Кредитный договор на сумму 126400руб. заключен на основании личного заявления Анцыферовой О.А.

С условиями кредитного договора Анцыферова О.А. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подписи.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства в размере 126400руб., перечисленные на её счет, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)

Из заявления Анцыферова О.А. следует, что перед подписанием кредитного договора Банком ему была предложена дополнительная услуга в виде заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, которой она воспользовалась, заключив "."..г. договор страхования с ООО СК «Согласие –Вита» и приняв решение оплатить страховую премию с заемных у Банка денежный средств.

На основании принятого Заемщиком решения и заключенного договора, с её расчетного счета были перечислены денежные средства в размере 26400руб. на оплату страховой премии по программе страхования жизни и от несчастных случаев.

"."..г. между Анцыферовой О.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор №... потребительского кредита на неотложные нужды путем акцепта предложения Заемщика о заключении соответствующего договора, содержащегося в Заявлении на потребительский кредит (далее - Заявление). Неотъемлемой частью Заявления на кредит являются Общие условия предоставления кредитов, Правила дистанционного обслуживания с использованием Интернет-Банка, Тарифы КБ «Ренессанс Кредит». Договор заключен путем направления Клиентом Заявления на кредит (оферты) и акцепта ее Банком (открытие текущего счета и зачисление на него денежных средств).

Кредитный договор на сумму 168062руб.14коп заключен на основании личного заявления Анцыферовой О.А.

С условиями договора Анцыферова О.А. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подписи.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщику были предоставлены денежные средства в размере 168062руб.14коп., перечисленные на её счет, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)

Из заявления Анцыферовой О.А. следует, что перед подписанием кредитного договора Банком ему была предложена дополнительная услуга в виде заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней, которой она воспользовалась, заключив "."..г. договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь» и приняв решение оплатить страховую премию с заемных у Банка денежный средств.

На основании принятого истицей решения и заключенного договора с её расчетного счета были перечислены денежные средства в размере 29853руб.14коп. на оплату страховой премии по программе страхования жизни.

Из личных заявлений Анцыферовой О.А. от "."..г. и от "."..г. видно, что она была надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании.

Доказательств навязывания услуги по страхованию, истицей в материалы дела не представлено, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения указанных требования и, соответственно, производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, судебных расходов.

При оформлении кредитов истицей были подписаны договоры страхования с ООО СК «Согласие-Вита» от "."..г. и с ООО СК «Ренессанс Жизнь» от "."..г..

С условиями договоров страхования Анцыферова О.А. была ознакомлена и с ними согласна, о чем имеется её подписи. Экземпляр условий страхования получила на руки.

Из заявлений Анцыферовой О.А. о добровольном страховании следует, что она подтверждает, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления кредита.

Таким образом, доводы Анцыферовой О.А. об отсутствии у Заемщика права выбора страховой компании и нарушении банком принципа свободы договора не соответствует обстоятельствам дела, установленным судом.

Материалами дела достоверно подтверждено, что истица могла отказаться от заключения договора страхования, не была ограничена в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договора страхования, могла оплатить страховую премию любым удобным для себя способом.

Поскольку факт нарушения прав истицы при заключении договоров предоставления потребительского кредита неотложные нужды не нашел свое подтверждение, то суд не усматривает оснований для удовлетворения требований о взыскании страховых премий по кредитным договорам, а также взыскания банковских процентов и процентов в порядке ст.395 ГК РФ.

Поскольку условия кредитных договоров не нарушают требований закона, согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с её волей и в её интересах, она не была лишена возможности отказаться от заключения договоров на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные договоры не содержит положений, противоречащих действующему законодательству и поэтому оснований для применения положений ст. 10 и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется.

Поэтому требования Анцыферовой О.А. о взыскании компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, убытков и судебных расходов удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами, что "."..г., заключая кредитный договор №... на сумму 168062руб.14коп., Анцыферова О.А. взяла на себя обязательства в течение 36 месяцев до 26 числа каждого месяца оплачивать аннуитетные платежи в размере 6726руб.64коп.

Пункт п.12 кредитного договора устанавливает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

Действительно, "."..г. часть денежных средств кредитного договора №... была перечислена на полное погашение задолженности по кредитному договору №..., после чего расчетный счет по этому договору был закрыт.

Однако по состоянию на "."..г. Анцыферова О.А. имеет задолженность по кредитному договору №..., поскольку она надлежащим образом своих обязательств по внесению ежемесячных платежей должным образом не исполняла. Данный факт подтвержден выпиской из личного счета, расчета задолженности, из которого видно, что банком начислялась неустойка за нарушение обязательств. Исходя из расчета задолженности, Анцыферова О.А. имеет задолженность в размере 20642руб.88коп.

Поэтому её доводы о том, что она переплатила банку денежные средства в размере 14537руб.86коп. не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Нет оснований для удовлетворения требований Анцыферовой О.А. о понуждении ответчика закрыть банковский счет и исключить идентификационный номер в сети связи сотового оператора.

Отношения между Анцыферовой О.А. и КБ «Ренессанс Кредит» возникли в силу заключения между ними кредитного договора. Открытие банковского счета на имя Анцыферовой О.А. проистекает из кредитного договора, а не в силу заключения между сторонами банковского счета. Все операции по счету проводятся только в рамках заключенного сторонами кредитного договора. Закрытие счета приведет к невозможности исполнения Анцыферовой О.А. обязательств по кредитному договору. При погашении кредита счет закрывается.

Из материалов дела видно, что на момент общения в суд Анцыферова О.А. имела задолженность по кредитному договору №..., которую погасила "."..г., после чего её счет был закрыт.

При заключении кредитных договоров от "."..г. и от "."..г. Анцыферова О.А. в анкетах выразила согласие получать предложения, информацию, об услугах, рекламу и иную информацию банка по почте, по сетям электросвязи, в том числе путем контактов по телефону, электронной почте, с помощью SMS –сообщений и иными способами.

Из представленных банком материалов видно, что получив претензию Анцыферовой О.А. относительно SMS –сообщений, банк, удовлетворил её просьбу и в течение суток отключил от рассылки рекламной корреспонденции на номер её телефона.

В силу ст.11 Гражданского кодекса Российской Федерации суд осуществляет защиту нарушенных либо оспоримых прав.

Истицей в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны банка, равно, как и доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом.

Поскольку судом не установлено нарушения прав потребителя со стороны КБ «Ренессанс Кредит», требования Анцыферовой О.А. о взыскании убытков в виде взимаемых с неё процентов по кредитному договору, заключенному с ПАО СК «Сбербанк России» в размере 33936руб.04коп., не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,суд,-

Р Е Ш И Л

Анцыферовой Оксане Александровне в удовлетворении иска к КБ «Ренессанс Кредит»(ООО), ККО «Волжский» о взыскании по кредитным договорам №... от "."..г., №... от "."..г. страховой суммы, процентов, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, понуждении закрыть счет, исключить из сети связи сотового оператора отказать

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение

Составлено 28.11.2017 года

Судья