Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11344/2015 ~ М-11022/2015 от 04.12.2015

2-11344/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 декабря 2015 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Долгих Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах Васиной Т.Г. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Иск заявлен по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ Васина Т.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключили кредитный договор № о предоставление кредита на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на цели личного потребления на срок <данные изъяты> месяцев посредством подписания Васиной Т.Г. «Заявления Клиента о заключении Договора кредитования». Одновременно с оформлением кредитных документов сотрудниками банка был оформлен документ - «Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей банковских карт в ОАО КБ «Восточный» (далее «Программа страхования»)». Согласно данному заявлению Васина Т.Г. соглашается стать застрахованным лицом в договоре страхования от несчастных случаев и болезней, который банк заключил со страховой компанией ЗАО СК «Резерв» в качестве страхователя и выгодоприобретателя. Заявление на присоединение к программе страхования содержало размер страховой суммы равный сумме выдаваемого кредита <данные изъяты> руб. Срок страхования предполагался равным сроку кредита - <данные изъяты> месяцев. В «Заявлении на присоединение к программе страхования» банк указал о том, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, однако обозначенная в заявлении плата за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., была включена в график гашения кредита и отражена в «Заявлении Клиента о заключении Договора кредитования». Таким образом, у истицы фактически отсутствовала возможность выбора между кредитом с условием присоединения к программе страхования и без такого условия, что, по ее мнению, нарушает принцип свободы договора ч. 1 ст. 421 ГК РФ. При этом, ответчик не предоставил Васиной Т.Г. договора страхования для ознакомления, не предоставил каких-либо доказательств о включении Васиной Т.Г. в список застрахованных лиц. Так за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Васина Т.Г. оплатила <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была получена претензия. В предусмотренный законом 10-дневный срок требования указанные в претензии не были удовлетворены. Согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения назначенных потребителем на основании пункта новых сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги. Размер неустойки рассчитан за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты> дней, сумма неустойки составляет <данные изъяты>. В качестве компенсации за нарушение прав потребителя, потраченное рабочее время, потери времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные истицей, в частности выявления факта недобросовестности со стороны финансового института ОАО «Восточный Экспресс Банк» и, как следствие, дополнительные затраты на выплату кредита сумму морального вреда оценивает в <данные изъяты> руб. Истица просит суд признать ничтожными условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии банка за присоединение к программе страхования; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Васиной Т.Г. <данные изъяты> - неосновательное обогащение (<данные изъяты> платежей); <данные изъяты> - неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> руб. - моральный вред; взыскать штраф в пользу истицы в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Истица Васина Т.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» - Иванов К.Ю., действующий на основании доверенности, поддержал заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве указал, что с иском не согласен. Полагает, что подключение к Программе страхования производится исключительно с согласия заемщика, которое быть выражено в письменной форме. Ответчиком в отзыве на иск заявлено о пропуске срока исковой давности в соответствии со ст. 181 ГК РФ.

Третье лицо ЗАО СК «Резерв» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено судом надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (часть 2).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Васиной Т.Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № о предоставление кредита на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на цели личного потребления на срок 30 месяцев посредством подписания Васиной Т.Г. Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № в ОАО «Восточный экспресс банк».

В соответствии с заявлением Васиной Т.Г. о заключении договора кредитования истица обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные заявлением и графиком гашения кредита.

Одновременно с оформлением документов по кредитному договору истица подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее «Программа страхования») по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного (инвалидность застрахованного).

Согласно условиям, содержащимся в п. 4 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт истица согласилась, что выгодоприобретателем по договору при наступлении страхового случая является Банк.

Движение средств по счету свидетельствует о выполнении Васиной Т.Г. обязанности по ежемесячному погашению кредита. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Васина Т.Г. оплатила комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

Истица считает, что одновременное оформление документов по кредитному договору и заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности нарушением ее прав и нарушением принципа свободы договора, предусмотренного ч. 1 ст. 421 ГК РФ. Полагает, что условие кредитного договора о подключении к Программе страхования незаконным, противоречащим Закону «О защите прав потребителей», так как предоставление одной услуги не может быть обусловлено предоставлением другой услуги.

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ (в редакции от 06 апреля 2012 года) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции от 06 апреля 2012 года) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Такая возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, согласно абз. 1 п. 1 которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

На основании вышеуказанного, суд полагает, что стороны при заключении кредитного договора не лишены права на включение в условия договора обязанностей по страхованию, и определению условий договора по своему усмотрению.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа условий кредитного договора следует, что в данном случае сторонами при заключении кредитного договора был оговорен способ обеспечения исполнения денежного обязательства – страхование жизни и здоровья заемщика.

Как следует из представленных ответчиком документов, Васина Т.Г. была ознакомлена с условиями кредитования и условиями, на которых банк застрахует ее жизнь и здоровье.

Согласно п. 3 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» истица была уведомлена банком, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита /выпуска кредитной карты.

Договор страхования заемщика был заключен банком на основании заявления Васиной Т.Г. о подключении к Программе страхования.

В п. 7 анкеты заявителя от ДД.ММ.ГГГГ истица указала, что согласна на страхование жизни и трудоспособности, данный пункт анкеты содержит подпись Васиной Т.Г. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента.

Заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» подписано Васиной Т.Г. собственноручно, что при рассмотрении дела стороной истицы не оспаривалось.

В ходе судебного разбирательства доказательств, свидетельствующих о понуждении истицы воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка о предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено.

Суд считает, что заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению истицы, данная услуга банка является дополнительной платной услугой. В случае неприемлемости данных условий Васина Т.Г. не была ограничена в своем волеизъявлении и не лишена возможности не вступать в данные правоотношения. Условия о подключении истицы к Программе страхования приняты ею добровольно, с правилами страхования она была ознакомлена. При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истицы, включив ее в список застрахованных лиц.

В силу вышеприведенных правовых норм суд считает, что правовых оснований для признания условия кредитного договора о подключении к Программе страхования жизни и здоровья заемщика ущемляющим права истицы как потребителя, не имеется, так как банком договор страхования был заключен с согласия и по желанию истицы.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Собственноручная подпись Васиной Т.Г. в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», анкете и заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета в ОАО «Восточный экспресс Банк», подтверждают, что истица добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Стороной ответчика при рассмотрении дела сделано заявление о пропуске истицей срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кредитный договор с Васиной Т.Г. был заключен ДД.ММ.ГГГГ, с даты заключения началось исполнение договора, иск подан ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 3-х летнего срока исковой давности, подлежащего исчислению с ДД.ММ.ГГГГ, что в силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В нарушение ст.ст. 56, 57 ГПК РФ стороной истицы не представлено доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, не заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока по уважительной причине, в связи с чем оснований для его восстановления судом не установлено.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд полагает, что требования истицы о взыскании с ответчика неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что нарушений прав истицы со стороны ПАО КБ «Восточный» при заключении кредитного договора судом не установлено, то оснований для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя у суда не имеется.

Принимая во внимание, что истицей пропущен срок исковой давности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, в связи с чем в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме как по существу, так и в связи с пропуском срока.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 30 декабря 2015 года.